存钱,选年金还是增额终身寿?

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存钱

选增额寿还是年金？





目前的经济形势下，很多人想存钱，也看好了储蓄险3.5%的复利增值，但面对年金险和增额终身寿时不免感到头疼，不知道该怎么选择，是单纯看收益吗？

NO，离开需求只看收益的行为，有可能结果是南辕北辙。就像天冷了需要买羽绒服，正好裙子打折，我觉得很划算，就用买羽绒服的钱买了裙子，问题来了，大冷天穿不了裙子，我得冻死…..



回到正题，我从教育金、养老年金和储蓄三个需求来选哪种方式存钱比较合适。

1

教育金

孩子小的时候，正是父母年富力强的时候，对教育经费不用太担心，存下这笔钱作为备用方案，可能并不会在高中、大学阶段用到，需要的是资金的灵活性，所以可以选择增额终身寿。不用的时候放在账户里复利增值，需要用的时候随时领取，用来作为孩子的上学费用、婚嫁金或创业金。

2

养老金

我国目前平均寿命是73岁，上海已达82岁，80后90后的寿命达到90-100岁也是可以期待的。老年需求很简单，有钱花，而且有源源不断的现金流。年金险能很好的满足这个需求，活到什么时候，领取到什么时候。

当然增额寿也可以做到每个月领钱，通过减保的方式进行领取，但时间一长，账户里的钱就有领完的风险。

以30岁的职业女性为例，同样是每年交5万，交10年的年金险，从60岁开始，每年固定领取67600元，活多久，领取多久，到了90岁，总共领了2095600元；增额寿同样从60岁开始，每年固定减保领取67600块，到了他83岁，账户里就只剩下51818，账户里的钱没办法像年金险那样继续的领取。

养老金是为了对抗长寿的风险，相当于和保险公司签订了一个以寿命为赌注的对赌协议，当然是活的越长越划算。

和增额寿相比，年金险很好的弥补了减保减到零的风险，毕竟我们不能预测自己的寿命，万一能活到100岁呢......

3

储蓄

如果单纯是储蓄，可以选择增额寿，保险的安全性就不用再强调了，可参见《保险公司会破产吗？》。

另一方面增额寿的灵活性是年金险不具备的，根据合同的条款，年金险到了某个规定的时间段，这笔钱必须取出来，而增额寿可以继续存在账户里复利增值，需要的时候再领取。

02

小结

年金险和增额寿各有千秋，根据各自的特点和不同的需求进行单独使用或搭配使用。

比如：

我想拥有充足的养老金，但同时希望能保留一部分资金做不时之需，一部分资产给我的孩子，这个时候可以把资产分作两部分，一部分使用养老金，拥有持续的现金流；一部分使用增额终身寿，随时领取并能传承。

做个测算，

养老金存钱

30岁女性，每年存5万养老金，5万增额寿，存10年，共计存入100万。其中增额寿不动，作为传承资产。



养老金每年领取67600元，80岁合计领取1419600元，增额寿中途没有领取，复利增值至80岁可达2293515元，80岁时资产总额共计3713115元。

有关复利增值的概念，请参见《一杯奶茶的两种存钱方式》

如果你希望测算养老金或增额终身寿的收益，请联系！

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作者：共同成长的旅程