年金险是什么?为何诺贝尔经济学家如此钟爱

David902

图片来源网络，整理 by 陶碧娥

昨天朋友圈看到一张图，挺想跟大家分享下的，来自一位大佬的资产分布情况，90%都是年金险。表头提示这是2012年，伯南克的个人资产分布，来源是美国伦理办公室。



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信息很官方，这个披露也是曾经很多人不解。

曾经伯南克的资产配置被公开后，在美国曾引发很多不解，有人甚至质疑他“是不是蠢”。

伯南克，何许人也？

百度百科直接查看他的履历信息，均跟经济相关，2006年2月曾执掌美联储，更是在2022年获得了诺贝尔经济学奖。



图片来源：百度百科

他跟钱打了近50年的交道，金融理论和实战经验更是远超过一般的普通人，而他资源和人脉更是普通人所不能企及，可是他的投资确实如此的保守，其实也值得我们思考。

看他的学习和工作经历，他经历了美国次贷危机、经历了市场的变迁，必然对周期的了解也更加通透，应该正是他长期浸润在金融领域，他深知金融风险，也必然敬畏风险，其实也就理解了他为何钟爱年金险。

很多人会问：年金险是什么？这是一种安全稳健的生存金保险，只要被保险人在保障期间内生存，保险公司就会按照约定定期给付保险金。

01 年金险是什么？

年金险本质就是保险，那这份保险到底是什么，有什么用呢？
先来看一组百度百科对于年金保险的定义：



图片来源：百度百科

翻译成人话就是：
我们一次或者多次把钱放在保险公司，保险公司帮助我们去钱生钱，然后到了跟保险公司约定的时间，这时候如果还继续活着，保险公司就按时定期给钱，直到合同到期或者被保的那个人不在了为止。

其实就跟我们养一只母鸡很像的，当鸡很小的时候，我们用饲料或者粮食养着它，等它慢慢长大了，到了一定时间，这只小母鸡长成了大母鸡，然后就可以开始下蛋，只要母鸡在，它就可以一直下单，如果是金蛋，是不是就更美啦。

其实都是鸡蛋，就看你如何使用这个鸡蛋了，所以你常常听到的什么教育金啊、婚嫁金啊、创业金啊、养老金啊，都是那个年金险，只是你所使用的用途不一样而已，就跟鸡蛋一样，你可以炒蛋、蒸蛋、煮蛋，它就还是那个鸡蛋嘛。

这个年金就跟那个鸡蛋一样，想怎么用随便你，关键是你得先把它养大，让它有能力生蛋才行啊。

嗯，这就是年金险。

而且年金险因为是保险的属性，也赋予了它很多的优势价值，最重要的就是安全和确定。

这是一份给与自己和家人的托底的生活资金。这个险种比较常见的会涉及成教育金或者养老年金。

我们不太清楚伯南克买的是哪种，但必然是类似的安全稳健的年金产品。

长期浸润在金融领域的他肯定是真的看懂年金险了，他要的是那份年金的长期永续的现金流的功能，这是其他财务工具所没有的。

其实我们国家的五险一金中的养老保险，模式也是年金险。

我们每一个人在开始工作以后其实都在给自己储蓄这种养老年金，为的就是退休的时候有一笔钱可以拿。

02 安全稳健，是其他产品相对于年金险，无法比拟的！

从2018年以来，P2P的雷声滚滚，多少投资者的钱有去无回，多少人梦断高息诱惑之下。

想要去博取高收益的股票市场里面，自己要去研究公司、看企业年报、研究K线图，确定都看得懂吗？

股市的大起大落，是我们普通人能够做到高收益的吗？也许也就是个陪玩的……

那么这时候，年金险，因为有保险公司背书，有国家保险法兜底，安全系数很高，虽然收益不高，但是足够稳健。

重点，重点是不需要研究那么多，只要看合同里面怎么写的就行。

按时交费，定期拿钱。

03 真正的强制储蓄，不会让钱从指间随意溜走

教育开支和养老开支都是必然发生的事情，而且重点是，都不是小额支出。

现在各种消费的诱惑，想换房，想换车，想旅游……一点点的将未来要用的钱都花了，到处是“月光族”；再时不时的来个亲戚朋友，这个借一点，那个借一点……

所以要真正的存下钱来，真的不太容易。

就算投资的股票和基金，在收益好的时候，卖了，然后就想着又去花掉了，钱就这么一点点在不知不觉中从指缝间溜走了……

想给孩子存的教育的钱，就光想了，没存住！想给自己未来养老存点，觉得还早，等要开始存的时候，又晚了！

在2018年《中国养老前景调查报告》中，在35-50岁的人群，将近有一半的人是没有养老储蓄的。

如果没有有效的投资手段，大部分人的养老储蓄是没办法实现的。



数据来源：2018《中国养老前景调查报告》

有朋友跟桃子说，没事啊，我有国家社保。

是啊，还好你还通过国家强制缴纳的钱储蓄了一笔。

这里面，看到了吗？只有强制才能够让你做到储蓄的目的。

可是社保未来会如何呢？

中科院此前发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金结余预计在2035年耗尽。



数据来源：中国社科院

因为我们国家的社保是现收现付制度，现在的年轻人工作交的钱养的是现在的老年人，待到我们老去的时候，是我们的孩子工作交的钱来养我们的老年，可是我们那会的孩子有现在这么多吗？

我们的老年真的会是如何的？未知。那么提前做好自己的准备才是关键的。

年金险，固定缴费时间，未来固定领取时间，也只有年金险可以钱穿越时间来保障我们的生活！

04 利率锁定，让钱不断去生钱

看了前面的描述，有朋友就会问了，那我存银行也一样呐，为什么要放到你年金险里面去锁定？

嗯……好问题。

确实，从表面上看，年金险现在的收益跟银行存款差不多，可是年金险不是银行存款，而且重点是，年金险收益是锁定进合同的，而银行的收益是会不断变化的。

如果看过从1996年到现在的一年期利率变化表，你就会明白了。



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央行利率曾经一度到10%以上，那时候的保险产品利率才8%左右，后来银行利率就一直不断的往下走，到现在的1.5%。

而当时买了8%左右利率的人员，还是继续享受8%的利率的保单。

银行利率的变动完全是跟随市场变化的，而且随着大趋势，利率一直在下降。

而年金险，在买的时候确定了多少利率，那么合同就要一直持续的执行下去。

这就是利率锁定。

05 普通人的我们如何储备一份优质的养老年金呢？

举例参考：

每年从自己的常规储蓄中拿出6万元出来，做个15年的计划，因为这个钱总是要存的，不同的品类里面都会存一些，那么保险的储备就是一个安全稳定的长期现金流。

这笔钱也不耽误自己做其他的投资，又保证了安心，那么就算做其他投资出现了亏损，内心也不会慌乱。

目前这个计划是从55岁开始每年领取74800元（或者每个月6385元），具体的领取方式自己来确定，也就是说，这个自由度是掌握在自己手上的，到了55岁必然就会有一笔现金流持续的拿到手，这个月花完了，下个月还有。



数据来源：某保司单机版计划书

纵观整体的市场，可以做到如此稳定长期且永续，跟生命等长现金流的，也就只有年金保险了吧。

最后，桃子想说，保险是个工具，既然是工具，那么就有它应该有的功能，我们利用好它的功能，让我们在创建美好生活的基础上，稳稳的走下去。
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作者：陶碧娥，AFP金融理财师持证人、CICE寿险认证、明亚星芒团队联合创始人，高级销售经理/资深合伙人，石油工科保送硕士，金融期刊杂志特邀作者，多家保险公司特邀讲师，连续全球百万圆桌会员MDRT、COT（3倍MDRT），连续IQA国际品质金奖、铂金奖，交流微信：13980645396。


作者：桃子说险