养老年金:补充社保养老金的最佳工具

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养老年金这个险种理解起来特别简单，就如我们的社保养老金一样：“只要人在，工资就会来”。

所以在社保养老金必然不够用、“养老靠自己”的情况下，没有什么是比商业养老年金更好的补充工具了。

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产品形态

保费缴纳：投保人自主选择分几年(1/3/5/10/15/20/30)以及每年缴纳多少保费，这是投保之初就确定好不变的；

养老年金领取：可选择55/60/65/70任一年龄开始年领或月领养老金，领取金额也是在投保之初就算出来确定的，也有部分产品支持领取前随时更改领取方式；

费率：目前市场最高预定利率是3.5%复利；

效果是怎样的？举个例子：33岁女生，每年缴10万保费，共10年，可以做到55岁开始每年领取10万养老金至终身；即交10年，领20-40年+。

若其他条件不变，年龄>33岁，领取金额<10万；年龄<33岁，领取金额>10万。

万能账户：它的存在可以解决“万一某个月的钱没用完，是不是只能躺在超低利率的活期里？”的问题，答案是不会。

多数养老年金都会附带万能账户，较好的万能账户可以做到保证利率3%；即没有用完的部分在这个账户里继续以3%单利进行增值。

不同领取方式：因产品而异，常见的几种有:

a) 保证领取20或30年：万一走得早，剩余部分可以给到继承人，“不会亏”。

b) 现金价值高：可以提前减保，即如果想55岁之前开始领，也可以。

c) 不保证领取：顾名思义，与a)对应，当然这也是领取金额最高的一种。

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适合哪些人

有养老金缺口的所有人。

除部分企业提供足够的企业年金，大多数仅有社保养老金的我们都存在或多或少的缺口。并且薪水越高，缺口越大。

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如何选择

市面上的产品非常多，通常我们首要关注领取金额。

其次考虑万能账户规则、领取方式的灵活性以及配套的养老社区等，因人而异。



作者：佳的音