【保险科普】一文读懂重疾险有没有必要买?重疾险怎么买?

形腿望舞

所谓的重疾险，是指得了合同规定的重大疾病。如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。据银保监会的发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。若不幸罹患重病，带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用；更是生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。
做保险久了，尤其是写重疾险方面的文章写多了，经常会有朋友问我保险方面的问题。他们一般是这么问的：

大文，我想买个重疾险，你觉得XX公司的XX产品怎么样？

我想给娃娃买个重疾险，给我推荐一款你觉得性价比最好的产品吧？

在他们的观念里，买保险 = 买保险产品。只要找身边做保险的亲戚朋友推荐几款性价比好的产品，然后他们再货比三家，就可以拍板决定了。

货比三家讨价还价，这是常规商品的购买攻略，百试不爽。很多人都深谙此道。可惜的是，保险不是常规商品，不适用这一套。

保险是什么？

保险是很重要的杠杆很高的风险管理工具，可以用很小的代价把潜在的重大风险转嫁给保险公司来承担。对于家庭来说，保险就是重大风险解决方案。

比如，家庭成员罹患重大疾病或遭受严重的意外伤害，需要支付高额的医疗费用，这是直接损失。再比如，家庭经济顶梁柱因大病、残疾、失能、身故等特殊原因无法继续给家里带来收入；家里有病人，其他家庭成员需要经常请假照护，也会影响到其他家庭成员的收入，这些是间接损失。

而这些损失，是可以通过商业保险进行转嫁的。

所以，其实你需要的不是某一家保险公司的某个保险产品，而是一整套家庭风险解决方案。

保险咨询师能为你做的，就是根据你的实际情况（家庭结构、面临的风险、保费预算等），为你量身设计出适合你们家的风险解决方案。

先设计出方案的框架，后面才是选择产品。

记住这句话，很重要。

如果你是第一次买重疾险，先想清楚下面6个问题的答案，再寻求解决方案：

1、被保险人个人信息（年龄、性别、工作内容、收入、家庭结构）。

2、被保险人既往病史（疾病门诊住院记录、体检异常记录等）。

3、想要通过保险方案对应解决哪些风险。

4、含身故保障or不含身故保障？

5、每年交同样的保费，终身50万和定期100万（保障至70岁），会选择哪一个？

6、每年能够承受的保费预算。

通过以上问题首先评估你的身体健康状况，从而决定产品大方向的选择，一些亚健康甚至就医体检有不良记录的，就只有选择核保宽松的保司进行投保，毕竟保司也要综合评估承保风险的高低，从而决定是承保还是责任除外、加费、拒保等等。如果身体状况良好，以标准体买重疾险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
含身故>不含身故
返还型>消费型还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

如果预算有限

可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

如果预算充足

还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好；

还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。
最重要的还是要结合自己的实际情况。比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出。那么就要适当降低你的保费预算，千万不要背负太大的保费压力。
再强调一下，买保险不是买某家保险公司的某款保险产品，而是建立风险保障防火墙，把重大风险都挡在墙外，这不是哪一款保险产品能够做到的。

因为每一款重疾险产品都有优点和缺点，都会涉及到【高发病种保障不全】和【部分病种的赔付条件严格】等问题。所以我们更倾向于通过产品组合的方式来解决。

请相信我，你需要的不是重疾险，而是风险解决方案。

你买的也不是某家公司的某款产品，而是条款、病种、赔付条件。

所以，下次再找我给你推荐产品之前，我们先好好聊会。等我了解清楚情况了，再给你设计方案也不迟。

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作者：大文聊保险