年金,就是用现在确定的现金(流),换未来确定的现金流

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年金，就是用现在确定的现金（流），换未来确定的现金流。

现代人之所以焦虑，大多是因为可能坐拥不少资产，却无法很好地变现，更主要的是，缺乏未来确定的现金流。

1.教育年金，就是用现在的现金，换未来孩子上学时现金流。

当孩子上高中、大学、研究生，每年都是需要一笔确定的现金流的。当然，这个现金流具体需要多少，丰俭由人，也跟每个家庭的教育理念、家庭情况有关系。

作为现在的父母，都希望给孩子最好的教育。我的高中同学，生了一对双胞胎，两个孩子从上初中起，到现在高三，上的都是私立学校，光一年学费就是大十几万。

包括上大学也是一样，国内考本科竞争非常激烈，当然不是每个孩子都需要上清北复交，但985/211的本科招收比例，同样占比同样非常有限。

于是，有的家庭就让孩子本科的时候出国去读，同样的高考分数，在国内可能只能上个一般的学校，但在其他国家就有机会上一个名校。

当然，好的教育资源都是稀缺的，不管是国内还是国外，稀缺的资源，很多时候就需要更多钱。

所以，很多家长打孩子很小的时候，就开始给孩子存教育年金。这样，等到孩子在每个学业阶段，都可以通过年金获得一笔确定的现金流，比如高中要上私立，比如本科要出国留学，这笔钱早已经预备好了。

但如果准备了这笔现金流，到时候又没用上怎么办？

到时候肯定可以用上的，如果真的用不上，很多教育年金都可以附加一个万能账户，或者一个累积生息的账户，如果当年年金返还的现金流用不上，可以转入万能账户或累计生息账户进行二次增值，等未来需要的时候再用。

这个叫做确定的选择权。我们害怕的不是我准备好了，到时候不用；害怕的是，我到时候要用，但是根本没有准备。

所以，教育年金，就是用现在的一笔现金（或者3年5年10年每年存一笔现金到教育年金），换未来一段时间确定的现金流，非常准时、精准地给到我们手里的现金流。

因为现在如果确定可以拿出来这笔现金，那我就没有必要去赌未来十几年孩子上学需要一笔现金流的时候，我到时候是否同样可以拿得出来，我现在就可以用确定的现金，换成未来同样确定可以拿出来现金流的教育年金。

并且根据未来哪一年、大概需要多少现金流，就可以根据现在孩子的年龄，推算出我现在需要每年准备多少现金就可以。

2.养老年金，就是用现在一段时间的现金流，换未来持续终身的现金流。

老了为什么更加需要现金流？

我们可以设想，一个老人手里有200万养老，他会怎么花？

说实话，不管他怎么花，都不会很痛快，手里有钱，不敢花，体现不出钱的价值；如果敞开花，又怕不够花，特别当这笔钱快要花完的时候，心里会很恐慌。

但如果一个老人，每个月自动到账两万元，这个月没花完，下个月又自动到账两万，只要自己还在喘气，每个月就自动到账两万块。

这每月自动到账的两万现金流，是不是一种幸福的烦恼？

大多数人老了之后，是不大需要一大笔现金的，然而每月确定的现金流，就可以带来非常确定的安全感。因为任何时候都不用担心，要是自己活着，钱没了怎么办？

邻国日本现在就有很多老人，正在经历因为缺钱而不敢再活下去的噩梦。

养老年金，和社保养老金一样，都是确定可以提供终身现金流的工具。除了这两个工具，也没有其他任何工具可以确定给到未来持续终身的、定时的、源源不断现金流。

但是未来我们国家的社保养老金供给，肯定不足以给我们提供一个舒适的退休生活。

所以才需要我们自己在年轻的时候，通过配置养老年金保险，给未来退休的自己，在社保养老金之外，再额外补充一笔，可以持续领取终身，和生命等长的现金流。

明白了年金转换现金流的这个功能，才能够明白我为什么要在当下，用确定的现金，去换取未来确定的现金流，因为我们要把未来的某种不确定，通过年金变成确定。

人一旦得到了这种确定，就可以不用担心未来；同理，我们现在很多年轻人虽然收入也不错，工作也可以，但却非常焦虑，就是因为没有规划好未来，不确定，担心期间会生变故。

如果你需要配置年金，或者想更多交流，随时联系。

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作者：险有人谈