增额寿和年金险怎么选?一文说清

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又是一年年关将至，最近越来越多的朋友开始关注储蓄险了，2035年我国将进入重度老龄化，投资风险不断放大的今天，稳健安全的储蓄型保险逐渐走红，其中年金险和增额终身寿更是火透半边天！

那么，年金险和增额寿到期有什么区别?养老、传承、强制储蓄、用来理财，到底该选年金还是增额寿？市场上产品那么多，对于不够专业的客户来说，怎么才能挑到最理想的？

今天就给大家好好梳理一下这个问题，一次说清楚

1、年金险和增额寿的区别

年金险，就是你先给保险公司一笔钱，然后到了约定的时间，保险公司再一笔一笔返给你，直到被保人死亡或者保险合同期满
年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金  
纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益
而增额寿，本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金，但为什么会成为财富管理的工具呢？因为增额寿的现金价值是会随着时间的推移，像滚雪球一样不断长大的。现金价值就是保单账户里的钱，需要用钱的时候，可以退保一次性拿出来，也可以通过减保取出一部分。
用一个形象的比喻来说，年金险是我们养的一只下蛋母鸡，母鸡源源不断下的蛋，就是我们拿到的年金；增额寿则是一只公鸡，从小鸡慢慢养大后，随时可以下锅，当然吃掉了也就没有了。这个比喻并不百分百精准，但可以帮助大家理解两者在形态上的差别。
从领取方式来说，年金险一般由保险公司主动打到被保人银行账户中（首次领取之前需要被保人办理申请手续），就像发工资一样；而增额寿，如果要取钱出来，每次都需要投保人主动申请，现在很多公司直接可以在手机上操作。从安全性上来说，两者是一样的。不管是年金险还是增额寿，能拿多少钱，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的，不受市场波动或保险公司经营状况影响从流动性上来说，增额寿是完胜年金险的。养老年金一般要从55岁开始才会产生现金流，并且年金险的现金价值增长速度较慢，也就是回本期长，如果在回本期之前退保，是会有损失的。增额寿相对来说回本期快，如果5 年缴费期，一般在保单第5~7年时，现金价值就已超过了总保费，此后如果要用钱，可以随时退保或减保，相比之下灵活性高很多，当然灵活性低也不一定是不好的，强制存下一笔养老金，只到需要养老的阶段再用，防止中途取走，也是一件好事


2、用数据对比一下年金险和终身寿的区别


38岁的小姐姐每年交5万，一共20年，累计100万用于未来养老。年金险从60岁开始，每年领8.9万，活到老拿到老，适合长寿基因的人，活到90岁，累计领取276万，现金价值还剩41万，可以留给后人； 而增额寿，60岁时账户里有160万可供支配，如果一直没领取，80岁时账户里有318万，90岁时448万，养老金逐年累计，需要时支持部分提取，不需要的话复利3.5%账户滚存
作为养老，如果需求明确，就是补充养老用，那年金险是不二选择，理由如下：
（1）年金险灵活性低，中途不能动用的钱反而能在养老的时候有一笔确定的钱包，防止中途被挪用，一下子拿出几十万不容易，但是一年拿出一两万还是容易很多
（2）到约定提取的时间，年金险会逐月把钱打到卡里，像发工资一样被动领取，年龄大了比较方便
（3）这点是最重要的，年金险可以终身领取，增额寿无法做到，我们正在进入一个长寿时代，现在的80后，活到95岁以上是大概率事件。不止增额寿，基金、股票、银行理财、房产等任何其他投资，也都无法像养老年金一样提供终身的收入保障
作为投资，从家庭中长期投资角度来说，增额寿更适合。增额终身寿不仅可以长期锁定利率，对抗利率下行的风险，也有较高的流动性。比如有的产品，一次性交费，第二年现金价值就已超过总保费，之后如果需要用钱，可以随时提取，不需要用的话就放在保单里面长期增长。一般给孩子存教育金、婚嫁金，或者短期用不到的钱，其实都可以放在增额终身寿里，需要的时候提取，不需要的时候3.5%复利滚存，这两年因为疫情和行业调整的影响，很多人在突然之间失去了工作，收入断流，又要面对高额的房贷和一家人的开支，这个时候如果没有一笔可以随时调用的钱，生活就会陷入困境
利率下行，及时锁利




除了养老和投资，财富传承也是很多朋友考虑储蓄险的原因。

尤其是一些年长的朋友，想要给自己的孩子留一笔钱，希望不管将来发生什么，这笔钱都不会被孩子的另一半分走。

这种需求，选择增额寿还是年金险呢？

这取决于我们希望这笔钱孩子怎么用。

如果我们希望为孩子补充养老保障，让孩子老有所依，那就选择养老年金，最近一位朋友刚给孩子投保了养老年金，她担心女儿将来不得不回归家庭做全职妈妈，失去养老保障，万一婚姻又不幸福，老来就没有依靠了。可怜天下父母心~

如果希望给孩子留一笔自由支配的钱，则选择增额寿。如果希望定时、定量地给到孩子，那就需要高额增额寿对接保险金信托了。

不管选择哪一种，保单架构的设计（如何设置投保人、被保人、受益人）都是非常重要的。有需要的朋友可以联系我们详细沟通，微信号：bxkt1986

作者：爱叨叨的娟姐