重疾险,到底赔的是哪些病?

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你知道重疾险是干吗的吗？我知道，赔重疾的，确诊就一次性赔付，可多钱了。那你知道，到底哪些病算“重疾”，能拿到理赔吗？我......其实这些内容，合同里都有详细的解释说明，只是我们选产品，很多时候觉得好就买了，不会去一个字一个字的抠条款。
但保险保的是哪些病，又确实关乎我们的核心利益。所以今天，就是来简明扼要的告诉大家：重疾险，到底赔的是哪些病？
这些病高发吗？严重吗？治愈的概率高吗？我用达尔文7号举个例子，它也是目前单次赔付重疾险的性价比之最了。

1、重疾重疾是重疾险保障的核心，也是赔付比例最高的疾病。
因为重疾都是一次性赔几十万，所以在各家保险公司的理赔报告中，重疾险赔付的金额占比几乎都是最高的。
比如大家都知道的平安人寿，2021年重疾赔付金额达到了210亿元，占所有保险总赔付金额的51%。半壁江山啊。重疾保障动辄上百种，但是最核心的只有25种，占了所有理赔案例的95%。

其中最最最高发的，就是两大种：癌症和心脑血管疾病。
还是用平安的数据：2021年，恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症，这3种重疾就占了所有理赔的82%。
之前市卫组织的数据也表明，中国癌症新发病例和死亡人数，都是世界第一。这跟我们的人口基数大有关，但也有环境、饮食、医疗等等其他因素的影响。总之，癌症，就是大多数人最容易碰上的“重疾”。
但与此同时，如果能得到及时治疗，很多癌症的治愈率，比我们想象的要高。比如女性高发的乳腺癌，早期治疗后5年生存率高达99%-100%，比如我们常说的喜癌——甲状腺癌，患者5年生存率约为98%。综合所有癌症类型和分期，美国2015年癌症的总治愈率是70%，而同一年中国癌症治愈率只有36.9%。原因其实就两点：一是发现的晚，二是没钱治。解决办法也是两点：一是定期体检、早做筛查；二是努力赚钱、配置保险。
不仅要买，还要买够保额。
中国精算师协会发布过一个《国民防范重大疾病健康教育读本》，里面说过：
重疾理赔中占70%的癌症，治疗费用需要22万元至80万元，第二高发的心脑血管疾病，治疗费用也在10万元至30万元之间。而根据保险公司的数据，目前人均保额最高的，也不过20万。这也是为什么我一直说。50万+终身保障，是重疾险的“基本要求”。
2、中、轻症
中症和轻症，可以看作重疾的“前症”，赔的少一些，但可以赔很多次。
达尔文的条款里，很贴心地注明了“重疾”和它对应的中症、轻症。能看出来高发的重疾都有它对应的中症、轻症，能把这些疾病包含在内的重疾险，就属于中轻症保障比较好的了。




说句有点奇怪的话，我觉得重疾险最“理想”的理赔原因，就是轻中症了。第一，轻中症作为重疾的前身，治愈的概率要远高于重疾。就拿“癌症—原位癌”这对来说吧。肺癌是我国最高发的癌症，占癌症新发病例总数的17.9%；同时也是所有癌症中死亡率最高的，占癌症死亡人数的23.8%。但肺原位癌——肺癌的早期（或者说早早期），通过手术就能切除，治愈率接近100%。之后只要定期检查，复发和转移率也几乎为零。
第二，轻中症的治疗费用，要远低于重疾。
前面说过，中国癌症治愈率低的原因，一是发现晚，二就是没钱治。还是拿肺癌举例。
住院和手术费用其实在其次，大头是后期的靶向药（比如泰瑞莎，即便已经进入医保目录，也要1-2万一盒）和免疫治疗，以及各种交通、食宿、看护的隐性支出，而这些医保也不能报销。
到了晚期，基本都是6位数起步。
但是原位癌的治疗费用就要可接受的多了。所以——
既拿到了一笔钱（覆盖治疗费用），又及时解决了问题（避免后期重疾的伤害和更大费用），还能豁免剩余保费（保障继续但不用花钱了）——简直是一举三得嘛。开个玩笑，最理想的肯定是一辈子都用不上，这笔钱花就花了，这是唯一一笔我希望花了没回头的消费。写这篇文章，也是希望大家在选择产品的时候，能对自己选择的保障有更清楚的认识，意外发生的时候，心里有准备有预期，也不会那么手足无措。

作者：灵魂有财气