年金保险不单纯是储蓄型保单

luly靓

最近有客户咨询这样一个问题：年金保险的生存保险金属于受益人、被保险人还是投保人

一份保险合同中有三个人组成：投保人，被保险人和受益人

投保人：与保险公司订立保险合同，支付保费的人，可以是父母、子女、配偶

被保险人：保险保障的对象，又称保险标的，可以是父母，自己，子女，配偶

受益人：被保险人发生保险事故时，领取钱的人；可以是子女、父母、配偶

年金险是什么？

是一款只要存活，保险公司就会按照合同约定给付生存保险金的产品

问题来了，生存保险金归谁呢？投保人、被保险人OR受益人？

举个例子：社保养老金，其实也是一种生存金，只要领取的人活着，一直可以领取到终身，而年金保险同是一类，只不过前者属于社会养老保险，后者属于商业养老保险

年金保险的本质就是以被保险人的生命为给付条件，活着生存金由被保险人领取，，死了有受益人领取身故赔付金

市面上出现的年金保险都附加了万能账户

什么是万能账户？

首先，万能账户不属于保险产品，它相当于一个活期的理财账户或者是资金账户

万能账户的所有权归谁所有呢？

举个例子：我以自己的名义买了一套房子，我自己出资，房本上是我的名字，那这个房子的所有权归我个人所有，回归到万能账户的所有权归出资的那个人，也就是投保人所有，而且是终身的

为什么年金保险可以保障我们的财产不被分割

张先生今年45岁，做实体生意，爱女18岁，这两年疫情搞的实体生意不那么景气，早些年给闺女存了一些钱在银行，每3年转存一次，眼看利率不断下降，考虑给孩子配置一套房产作为未来给孩子的礼物，但是目前不能确定未来生活的城市，找到我咨询如何给闺女做配置既能锁定利率，又能作为一种绝对的婚前财产给到闺女

方案如下：

挪储一：把原本在银行定存的钱挪储一下换成年金保险，根据自己的实际情况按照一次性/3/5/10年的时间把这笔钱存入

张先生作为投保人，闺女作为被保险人，受益人为张先生，指定定时定量领取，设定领取时间，比如：闺女/40岁/50岁等时间段领取，同时锁定利率，保底收益2.5%-3.0%

张先生作为投保人，附加万能账户相当于一个活期理财账户，可以随时支取，生存金领取也可以进入万能账户，灵活方便，终身归投保人所有

这样设计的好处：1.不用担心婚姻风险，生存金归属被保险人，万能账户归属投保人，跟婚姻没有关系，属于父母给孩子的赠与，有合同存在，属于婚前财产

2.确定的收益，万能账户属于活期理财账户，下有保底，上不封顶，目前运作的利率在3.5%-4.9%之间，复利计息，长久来看略胜于定期存款

3.父母给孩子的爱，定时定量的领取，省去父母的另一个担忧，孩子无节制的挥霍，被渣男渣女骗，细水长流，陪伴成长，一份长长久久的爱，用一张保险合同解决



作者：静姐姐的视角