年金和增额终身寿险十大功能!

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01

强制储蓄

有时候我们会发现攒不下钱，为什么？因为人的一辈子有两大诱惑。



这时候我们怎么去克制这两大诱惑？人性是很难去克制的，我们要借助工具，这个工具叫年金险或者增额终身寿险，就是分五年或者十年，定时定额投入，在你该用钱、想用钱的时候再来取。当然并不是随随便便就可以取，这叫强制储蓄，交费期内你不能取，它有一个封闭期，可能10年、20年甚至30年之后才能取，这个叫把现在的钱挪到以后来用。所以保险是一个中长期的资产配置，它可以让你实现强制储蓄，让你现在的钱留在以后来花。

02

锁定利率

随着全球利率下行的趋势，这种趋势已经非常明显，欧美发达国家基本上是零利率负利率，日本、瑞典都是负利率。随着我们国家经济的不断发展，未来利率也会进一步降低，三年前大额存单4%多，去年3%多，今年马上降到2.9%。大额存单的连续下降也是一个很明显的趋势。



现在的年金增额寿是3.5%的复利，你觉得不高，其实已经很高了，已经比大额存单要高了，你再过十年一看高的吓人。
因为保险，尤其是年金险、增额终身寿险，它是终身的，就是你现在买的是3.5%的复利，它终身是3.5%。

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很多人说银行大额存单也是3%多，为什么不买银行大额存单？

首先第一点是锁定的时间不一样。

大额存单就锁定两年三年，国债是五年、十年，我们这个是锁定终身，当然不一样啦，十年后你还能买到3.5%的国债吗？还能买到3.5%的大额存单吗？现在已经变成2.7%了，可能再过三年就有可呢变成1%多，我们这个只要现在买了3.5%，永远终身3.5%，而且是复利，利滚利的3.5%，所以完全不是一个概念。

第二点来讲是趸交和期交的区别

大额存单必须一口气趸交。保单是可以期交的方式。比如100万的本金，保险可以分3年每年33万，也可以分5年每年20万，甚至分20年每年5万来交保费。

第三点是取用灵活性不同。

大额存单是必须到期一次性全都取出来，但是增额终身寿是可以在自定义的年份灵活取用，也可以部分领取，取剩下的继续按照3.5%复利增值。

03

与生命等长

比如要规划养老，怎么规划养老，很多人说我炒股、买基金也可以规划养老，这都是瞎扯，根本就不懂什么叫养老。
养老金需要具备几个特点

①确定性
什么叫确定性？就是60岁退休的时候，我就要有钱花，有钱买药，有钱消费养老，有钱旅游，甚至有钱雇护工护理，有钱住养老院等。就是老的时候你得有钱，不能说放基金里面亏了一半，或者说我还抽不出来，甚至都血本无归了，那怎么养老。你说买房子养老，20年以后房子能卖得出去吗？这是不确定！
保险它是以法律合同的形式约定我们未来哪一天拿多少钱，都是白纸黑字的合同确定的，毫无争议。不像很多理财产品，他说有预期收益率，但预期收益率是不确定的，甚至还要亏损，保险则是确定的。

②与生命等长

什么叫与生命等长，就是活到120岁，我也要领到120岁。现在人们都叫百岁人生，人的寿命不断延长，活到100岁都是大概率事件。那60岁退休，到100岁还有40年，25岁到60岁工作才35年，60岁到100岁得有40年的时间需要度过，所以养老金要准备充足。当活到90岁的时候发现没钱了，怎么办？难道90岁要再就业吗？那只能去路边垃圾桶里捡罐子了。所以说养老第二个特点，叫与生命等长，就是用的金融工具必须是我活多久，只要还有一口气在，你就要给我多久钱，这个金融工具才符合养老的特点。

③源源不断的现金流
很多人说了，我60岁有五千万到账，我有股权，卖掉就到账了，这是不是养老金？我认为也不是，因为这笔钱一旦到账，你有可能会花掉，有可能会投资损失掉，也有可能被骗掉。老年人现在被骗挺多的，因为那时候你的认知，你的经历，你的能力各方面都不如年轻的时候，虽然曾经很叱咤风云，像清华大学教授都被骗一两千万。所以那个钱你不一定能留到80岁、90岁来用，就不具备源源不断这个特质。而年金险就是每年或每月固定的时候给你一笔钱，每月领完一直都有。

④懒人不费脑

很多投资和理财，都需要我们进行分析和操作，不是买完了就什么都不用管了！但等到了退休年龄了，您还能打理那些复杂的产品吗？没那个精力！同时我们那时候的对信息的收集，自己的脑力智力，都不能和年轻时候同日而语了，就像我们现在看自己的父母，觉得他们怎么什么都信？这么简单的骗局都看不懂？等我们老了，孩子也是这么看我们的。
养老金、增额寿在操作层面就非常傻瓜。养老金会每个月确定的时间打到我们的账户上，花完了下个月还有！增额寿也很简单，需要用钱直接在APP上提取即可！

04

确定实现

保险它是以法律合同的形式约定我们未来哪一天拿多少钱，都是白纸黑字的合同确定的，毫无争议。不像很多理财产品，他说有预期收益率，但预期收益率是不确定的，甚至还要亏损，保险则是确定的。

05

长现金流

保险提供的就是这种源源不断的现金流，不管一个人也好，一个企业也好，最重要的不是资产也不是现金，是现金流。很多企业家有资产没现金，更没有现金流，所以现金流是一个人的魂，是一个企业的核心。

年金险、增额终身寿险就是规划你一辈子现金流的，让你这辈子想花钱、要花钱的时候有钱用，孩子要上学有教育金，自己要养老有养老金，生病了有医疗费，要去旅游有旅游基金，要创业有创业金，孩子结婚有婚嫁金等等，这叫规划一生的现金流。我们理财是为了什么？为了一辈子过得幸福，为了能实现人生不同阶段的目标，能够幸福美满快乐，这是最重要的，所以我们要规划现金流，要把钱用到人生的每个阶段。
06

抵御通胀

你可能会问保险能抵御通胀吗？怎么抵御？靠的是滚雪球，巴菲特说：你要实现长期比较好的收益，一定是选择一个很长的坡，很长的坡就是时间。
保险是一个中长期投资，如果说你持有短于20年的保险，意义不是太大，因为保险本身解决的就是你20年以后的事情，或者至少15年以后的事情。
如果你把一笔资产持有15年、20年甚至30年的时候，3.5%的复利效果就像滚雪球一样，越滚越大，后来你会发现，每过一年多出来的钱就会非常多，所以抵御通胀是没有问题的，但需要长期持有。

07

规划人生

想用钱时候有钱用，人生赢在规划。30年以后要过什么样的生活，是由你现在的决策和规划决定的，并不是说你30年之后才去想这个事，那就已经晚了。所以我觉得具有未雨绸缪、高瞻远瞩、大智慧的人才买保险，因为90%的人目光短浅，他只考虑现在，不考虑未来。古人说的好:人无远虑，必有近忧。
保险正好体现了这种大智慧，深谋远虑，你要考虑10年后，20年后，甚至30年后的事情，很多人说那么远，我想他干嘛？你可以不想，但你10年后，20年后，你会发现哪些人生幸福，生活幸福，事业成功，还是投资理财成功的人，他们都是有长远规划的，所以年金险、增额终身寿险正好起到了这个作用，它把你一辈子的现金流规划的清清楚楚，让你很从容，很淡定的去应对人生的各种问题。

08

资产配置

投资的铁律叫对冲风险，鸡蛋不放在一个篮子里，所以我们哪儿都放点，这个是很重要的。分散一定是投资理财非常重要的一个理念。

09

资金代持

这一点可能好多人没有了解过，尤其是大额保单，我们讲究的是谁做投保人，因为保单资产的持有者是投保人，那么就可以通过投保人、被保人、受益人的架构设计来实现资金的代持。
很多人说保险可以避债，可以隔离资产。实际上，凡是单纯的说保险可以避债避税的都是耍流氓，我们要做合法合规的事情。我们可以通过这种合理的架构的设计，达到了一种相对资产隔离的目的，可以实现资产代持，比如投保人、被保险人、受益人的设置，以及信托。这个功能尤其对于高净值客户来说非常好。

10

指定传承

很多人说传承离我遥远，我还没考虑到那么一步，其实每个人都涉及到传承，人终有一走，走之前应该把这些规划好。在国外很流行写遗嘱，中国很多人比较忌讳，其实遗嘱是很重要的，因为你不知道明天会发生什么，比如东航事件、地震等等突发意外，走了之后家人还得生活，所以传承是一个很重要的事情，那么保险具有指定传承的效果。传承有很多工具，比如说遗嘱，赠与，信托，慈善基金会，当然对于大部分来人来说，我觉得保险是一个最佳的传承工具。
为什么说保险是最佳的传承工具：
①确定性受益人写的是谁，他就是谁，不像遗嘱，可能还有真假遗嘱，还要打官司请律师，很有争议。你想通过遗嘱把钱给到某一个人，其他继承人还得同意放弃，去公证处签字，而保险就不存在这个问题，只要受益人拿着身份证去保险公司领钱就可以。
②没有税费没有税费，也不需要律师费之类的。
③手续简便手续简便，不像遗嘱传承需要继承权公证，很麻烦，这个手续很简便。
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作者：蓝鲸课堂