年金险购买灵魂八问

贰十岁装成熟装s

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很多人在问，上篇文章为什么没有了。就很呵呵，可能是因为姐说了些实话，援引了某些公司不太好看的万能数据，以至于面子和里子过不去了，所以恶意举报吧。越这样做，越证明心虚......嗯，至于是哪些家呢，大家有兴趣可以去网上搜搜某些公司的偿付能力报告，或万能结算利率。说点高兴的，这次双十一力度最大的，可能是国家卫健委？应该都知道我在说什么，可惜，这几天很多地方都要求24小时核酸才能进门，更离谱的还有部分城市自发要求静默。真是信了你的邪。反正，这魔幻的2022，看来是还没走到头。越是这样的时候，姐购买保险的欲望越是起来了。总觉得多一份保单，多一份安心。
正值各公司开门红之际，确实也是入手储蓄类产品的好时机，外加整个利率下行的大环境，可能是我们这一代人能抓住的难得的窗口期。但是具体到个体，究竟该怎么选，或者该不该买，买的话该关注哪些内容，感觉大家还是有不少疑问。今天就把八卦姐认为最重要的七个问题整理出来，与大家分享。中国人不骗中国人，都是掏心窝子的话。
01 我需不需要买？

年金险和保障类产品不一样，不一定每个人都适合买。如果你是刚入职场的新人，或者刚组建家庭的奋斗期小年轻er，又或者说虽然已经快入中年但是其他方面生活压力比较大的话，八卦姐建议你不要把年金险的需求放在第一位。

说得更直白一点，那就是最好手里有点闲钱了，再买。因为年金类产品需要有一定的原始投入，才能有比较好的长期积累和回报。虽说积少成多，但如果每年只能投入个万儿八千的，意义不是很大。

有一位很信任八卦姐的粉丝前两天问我买了哪家公司的产品，想跟着入手。我就问她现在的情况，结果说去年给孩子买过1万多的增额终身寿，觉得应该追加一点，但是现在处于下岗状态也没有太多钱。姐听完以后就说，这类产品可以缓一缓，保障类产品先补齐，且不要为了买保险影响生活其他方面。

很多时候我们不知道为什么买，可能是周围人都买了，也可能现在大环境让我们焦虑，也有可能看了姐的谋篇文章得到了启发。但是姐还是劝大家在出手之前，要考虑清楚，毕竟是一笔不小的投入，而且今年买了还有续期的问题。

当然，如果你各方面已经步入稳定期了，或者是家里有矿的，又或者虽然年轻，但是事业腾飞的，那么，年金类产品立刻给安排上！

02 为了什么而买？

这是来自另外一个粉丝的问题，说孩子今年5岁，想买一个年金险，10年后拿出来当教育金用。

有这样想法的人，应该不在少数。毕竟，一切为了孩子。

然而，如果真是为了这样淳朴的愿望，年金险不一定是最好的选择。

无论是中期年金还是返本更快的增额终身寿，甚至是专属的教育金产品，如果时间短，收益一定不会太高教育金也好养老金也罢，一定是要有足够的时间来进行累积才能享受财富的增长。如果确定10年之后一定要拿出来用，那么国债、定期存款或其他理财产品有可能是更合适的选择。

这也是为什么虽然很多产品叫教育金，但实际上保障期间会到孩子30岁甚至更长的原因。

当然，不是说孩子就不适合买年金了，你还是可以买，只是不能指望短时间内有高回报。其实像八卦姐这样的，虽然给孩子买了年金险，到时候也确实有一笔钱可以领，但大概率是不会靠这个给她留学深造用，而是看更长远。

03 哪类产品更适合我？

说是年金险，其实是有年金或储蓄性质的产品，除了主流年金+万能之外，我们的选择还是挺多的：

（1）先讲中短期年金+万能的组合，这类产品的特点是在确定的基础上利用万能账户提供长期较为稳定可观的收益。年金最短的有7年，较长的有20年甚至30年，差异在哪？时间越短，固定回报越低，但是因为进入万能时间早，所以长期收益会更好；而更长的年金保险期间意味着更高的固定回报，但是进入万能的时间较晚，所以时间+复利的作用就没有前者明显。没有谁好谁坏，各有优劣罢了；

（2）增额终身寿险，这类产品的特点，保额复利递增，现价高，返本时间早，长期收益稳定（如果是非分红的，那所有利益都100%确定），但是和第一类产品的中档比起来，收益肯定差一大截，而且时间越长，差距越大，但是比保底利率还是高（关于这两类产品的灵魂比较，看这里彻底解惑，年金险VS增额终身寿）；

（3）真.养老年金，其实市面上还有一类年金险，是真正的养老年金，不是第五年开始返钱，而是要等退休年龄才可以拿钱。但是这类产品在国内并不是很吃香，因为短期看不到钱，不符合咱“落袋为安”的传统思想。但是八卦姐倒觉得，随着老龄化的加速和我们这一代人观念的转变，这类真养老年金的空间会越来越大；

（4）其他年金险，比方前些年主流的长期分红年金，既分红又增额的终身寿险，还有确定的长期的非分红年金险，虽没那么主流，但其中也不乏好产品，大家对哪类特别感兴趣的，也可以留言，择日单独开讲。

04 如何看待所谓的收益？

虽然八卦姐一再说，买年金险，不要上来就和理财类产品比收益，因为属于不同篮子里的东西。

但是我也知道，买这类产品，完全不看收益是不可能的。

所以，姐从行业老司机以及客户两个角度讲一下我是怎么看待这类产品的所谓收益的：

第一，还是再次强调，年金险作为长期资产配置工具，和理财类产品或其他短期固收类产品比，没有太大可比性，就像拿长跑和短跑比时速，不合适；

第二，如果你非要看收益，那么不要只会看将来某年累积的钱和保费的对比，这样比较忽略了金钱的时间价值，老司机的做法是算一下IRR，百度一下或excel拉一下基本就会了；

第三，一定要将眼光放长远，看大势，看趋势，不能只看眼前，更要看将来。现在看三点几的收益率不高，觉得2%的万能保证利率不香，但是在利率下行、零利率甚至负利率的大环境下，它就难能可贵了；

第四，收益、流动性、安全性，投资中的不可能三角，世界上没有“既要、又要、还要”这样的美事，凡事追求平衡就好。

所以有人问八卦姐，为何选了某家公司的产品，收益并不是最好，我的回答是，我买这类产品，不是奔着收益去的，而是会综合地看。

05 如何看待万能利率？

关于如何看待万能的问题，其实之前的文章也写了挺多，这里再归纳一下重点。

（1）“中短期年金+万能”的组合里，万能长期甚至终身按4.5%演示，确实对整体收益形成了决定性的因素，所以，买年金险，绝对不能只看万能险目前的结算利率；

（2）如果某公司或代理人和你讲产品时，只讲年金险目前的结算利率，那请远离ta，首先，年金险的结算利率不是整个计划的收益率，其次，保底利率以上的部分是不确定的且将来一定会波动的；

（3）不能只看开门红期间前后几个月的结算利率，最好拉长了看一看，部分公司确实存在短期内将利率调高的行为，但也有不少公司长期较为稳定；

（4）现在4.5%，将来能到多少？不好说，也没人能保证，我们能接受其他金融工具收益的波动，也要坦然面对万能险收益出现浮动的情况。

PS：姐手里有一张各主流公司今年万能险的结算利率表，从中可以读出很多信息，不知道是不是它引起了开头提到的某些人的不适。

06 给自己买还是给孩子买？

这个问题，如果是有钱人，家庭/婚姻关系复杂的，要考虑到好几代的以及将来万一有可能纠纷的，会比较复杂。但是对于我们这样的普通人，其实简单。

从收益角度看，孩子年龄小，资金积累时间长，长远看肯定收益更好，但是如上面所说，不要只盯着短期看孩子上高中上大学能拿多少钱，而是要看更长远。当然，给自己买，其实也可以，不会像保障类产品那样对年龄那么敏感。

从权益归属角度看，不管谁当被保险人，现价的处置权（包括部分领取、贷款等）都是投保人，所以即使孩子当被保险人，进了万能之后，现价和账户价值的处置权同样在投保人。孩子名下的保单，将来若ta出息，不需要用钱，我们就把钱拿出来给自己养老。如果大家都不用，那就再传下去。所谓一份保单三代共享，其实就是类似的概念。

八卦姐的选择是，既有给自己买的，也有让熊孩子打酱油当被保险人的。

07 缴费期如何选择？

原则上来说，储蓄类产品的缴费期越短，后期积累资金的效用越明显，所以，如果手里资金宽裕，建议选择相对较低的缴费期间，比方5年期或者3年期。八卦姐之前的保单都选择了5年期。

这两年随着产品保障期间的缩短，缴费期也更多聚焦在3年上，如果你资金宽裕，那3年也完全没问题。当然，不仅要考虑当下的情况，还要考虑未来几年交续期的压力。如果不想压力太大，那么交5年，每年少交一点，压力更小；如果手里比较宽裕，且接下来两年肉眼可见交续期也没有压力，那么3年也没问题。

通常情况下，这两个缴费期对后续资金积累的情况没有太大的影响。所以，如果你看中的产品，只提供了3年或5年一个缴费期，那关系也不大。

好了，今天的内容就是这样，下一期，来讲讲久违的重疾险吧。

08 挑产品还是挑公司？

这真是一个老生常谈却公说公有理婆说婆有理的问题。

刚好保险保障基金管理办法也新鲜出炉了，摘录点关键内容吧（部分内容和之前发布的征求意见稿又有些实质性不同）。

“暂停缴纳保险保障基金”规则更新如下：

现行规则：保险保障基金余额达到公司总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳

征求意见稿：保险保障基金余额达到行业总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳

虽然只是两字之差，但是意思却差远了。

第二十二条  被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限；

（三）对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定。

除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应当以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
前其中红底的这一条，变化挺大，也留下很多空间，保险合同中投资成分，不知道是仅指投连险，还是也包括分红和万能中的投资成分。

具体解读不展开了，还有很多细节还需要等另行制定。

八卦姐本人的观点反正和前些年不同，会更谨慎挑选保险公司。

至于如何挑，从哪些维度去看一个保险公司是否稳健、靠谱，有兴趣的留言区见，下次可以单独聊聊。



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作者：保险八卦女