年金+万能保险:不要小看,作用真的大

心随674

年金+万能保险，强制储蓄稳健投资的一种推荐配置方式，各大银行也在大卖，了解资产配置的大咖们太喜欢了。



假如你每年赚取的钱用于日常消费、购置房产、孩子教育、基本银行储蓄、投资基金股票之后的那一部分剩余，无论1万、5万、10万还是100万，甚至上千万，并且估计在未来10年内是用不到这笔钱的，那么非常推荐这种方式来投资，可以专用于养老资金、孩子教育甚至财富定向传承。
配置思路

年金保险+万能账户

通过稳定保底利率加额外利率经过长时间复利去实现保值增值，对抗其他高风险波动的投资，实现家庭财富的压舱石作用，并且可以发挥养老现金流、债务隔离、税务筹划、资产定向传承的功用，经过保单结构配置，适用于不同人的需求。

举个例子

35岁女士，每年交5万，交10年，总保费50万。

按照中档分红和中档万能利率4.5%计算，

若到65岁时一次性领取，预计可获得1121916元的总生存金；

若到75岁时一次性领取，预计可获得1770488元的总生存金；

若到90岁时一次性领取，预计可获得3469870元的总生存金；

75岁一次性领取时内部收益率3.72%，相当于银行单利7.4%水平；

90岁一次性领取时内部收益率IRR会更高。

注：情形演示：年金、分红均转入万能账户复利计息，未领取也未额外资金追加。以上收益演示用，实际情况因为分红水平、万能利率会有上下浮动。

该方案具体说明：

利益1：年金14000元/年。

41岁开始领取金额14000元/年，领到65岁开始，保证给付25年。

利益2：保单红利（分红）

保险公司实际经营成果由于预定假设盈余，70%比例分配给投保人。不保证每年都有。

利益3：万能账户

特点1：复利结算

进入账户的资金按照实际结算利率计息并复利结算。
保底结算利益为2.5%或2.85%，先行账户在4.6%-5%之间。

特点2：年金、分红转入万能账户；可追加资金进入账户；
按照标保保费的一定比例可以追加享受复利结算利率。

特点3：5年后万能账户可免费随意支配金额
可用于养老费用、孩子教育婚嫁金，也可以用于定向传承；好的保单结构（投保人、受益人设定）可以债务隔离和税务筹划。

该方案注意点：

1、先解决当下日常生活，否则不适合现在就做长期投资；

2、强制储蓄不在于金额，长期稳健主义投资量力而行；

3、分红、万能账户利率不确定，看保险公司与市场环境；

4、资金进入万能账户有费用，转入/定期1%，不定期1%或3%；

5、资金追加万能账户，有标保比例，年度1:1，终身1:20；

6、资金转出万能账户，5年内有费用，5年后领取无费用；

具体投保方案和产品，请加微信咨询



作者：红保工作室