重疾险选定期还是终身?

杨柳657

重疾险种类繁多，形态多样，单就保险期限不同可以分为两类：

一类是保障终身的，意思就是人活着保障就在，特点是稳定，价格贵，有一定储蓄性（现价）。

一类是保障有一定期限的，常见的是1年、20年、30年、至70岁、至80岁等。特点是时间灵活，价格相对便宜，杠杆高。

那么问题来了，我该怎么选啊，买哪类更好啊？

这类保险问题是没有绝对标准答案的，存在即合理，每个类型都有相适应的人群，根据你的实际情况和你的预期选择最适合你的就好了。

以下是先要了解清楚的几个方面：

第一、重疾险买的是保额！保额是你能得到的钱！这是最重要的考量点。很多人是有保险，但是并不清楚保障内容都有啥，以及保额有多少，一旦发生风险，5万保额和50万保额解决的问题能一样吗。

第二、你的预算是多少。保额越高保费自然也越高，保费的占比要在家庭支出合理的范围内，既不影响基本生活，也匹配你的收入水平，还要符合你的心理接受程度。

第三、保额和预算都有个基本范围之后，下一步就是匹配产品。简单说，预算够用首选终身的，不够可以选终身+定期，即终身打底，定期补充，满足保额需求。人生中第一份重疾险个人建议选保障终身的。当然如果预算过低或者其他原因只考虑短期需求那就只买定期。

第四、具体到每个人，方案可以有多种，可以单独一个产品，也可以两个以上产品组合，涉及的方面还有很多，年龄、职业、健康体况、家族病史、地域等等，不同的产品在责任细节上也有很多选项要抉择，交费年限、投保人、被保人、受益人合理设定……

第五、重疾险属于商业保险，起到收入补偿功能，它保护的是人挣钱的能力，原则上如果收入来源是靠人去工作，不论体力还是脑力工作，只要失去工作能力就没有收入，这类人应该配置一定的重疾险。

第六、同一个产品保费价格必然是保障期限越长越贵。因为保障终身的产品同时含有身故责任（当然也有不带身故责任的产品，这是另外一个话题，另行讨论），意思就是这份保险是必然会发生理赔的，得到理赔款的概率是100%，如果发生重疾，就按重疾赔付，如果一生没有发生重疾，或者没达到赔付条件，人离开这个世界之后按身故赔付给受益人。

第七、定期型有一个隐患，保险到期要续保时，身体状况如果发生变化，会有可能无法买到产品。

总而言之，两类产品没有高下之分。先了解清楚，再明白购买。

保险配置是一个动态的过程，人生的不同阶段、不同的境遇，需要的保险产品是不同的。我们需要适时调整。



作者：理思者