重疾险其实没有那么复杂

Jacqueline季

有了医疗险了还需要买重疾险吗？重疾险这么贵，我也不一定用得上呀？重疾险这么多哪款最好？......你在被安利重疾险或者挑重疾险的时候有没有被解说的云里雾里或者头痛脑胀？









其实写了医疗险之后就有朋友一直再问，你卖了那么多重疾险，为啥不写写呢？写啥呢？重疾险的定义、重疾险保证的疾病介绍、重疾险单次赔、多次赔、重疾险分组、不分组，重疾险怎么选择，等等。好多问题，其实一搜您能搜到好多好多，我实在觉得没啥可写的。就像当时写医疗险一样，我也没有真的去给您介绍每一种的定义和细节。这些重要吗？当然重要，对客户重要，对经纪人更重要，因为我们就是通过这些细节去帮客户找到最适合他的产品的。但是写出来的，想让大家看到的，我想您应该不太会有时间或者耐心去看那些列的密密麻麻的条款解读吧。更适合的不如就是给您一个框架的了解，更专业的事情请交给专业的人去做，节约您的时间成本。增加一点阅读性，也让您知道我在做什么。

重疾险又称收入补偿险，它主要的作用不是作为支付疾病的治疗费用，更重要的是作为身患疾病后休养期间的生活支出补偿、康复治疗费用、甚至传承后代等，与医疗险相辅相成。那这样的话我直接自己存一笔钱不就好了吗？也可以的，但是这前提是您首先要保证一直牢牢的存住这笔备用金比如50万，除非预定的疾病风险发生，否则坚决不动。再次，现在生活越来越好，医疗水平越来越发达，百岁人生、长寿已经不是难事，我们就不得不接受有可能会面临不止患一次重疾的风险，但是您存的50万元，放在那里，除了可能的微薄利息外，不太会有质的变化。第二次风险面临时，不好说这笔备用金还剩多少。最后，这笔50万就放在那里的机会成本，是不是也需要考虑下，不用说过多专业投资，趸交上一笔增额终身寿产品，可能就丧失了3.5%的复利。丧失了20年翻番的机会。

我们再换一种场景呢，每年存一万七（根据年龄、产品配置不同、保费也会不同），存19年，撬动终身50万的保障，而且不止保护一次。我这个场景举例测算的是35岁男性，这杠杆说实话不高。可是这50万或者说考虑到赔付次数后，是几个50万。也就是用累计32万保费保至终身都能享有几个50万，以及不同赔付比例的轻症和中症，还有附加的特种疾病赔付。同时这32万是分年交的，并不会一下出现较大经济压力。还包括等待期后缴费期间患病，保单剩余保费豁免等。这么看是不是就划算了。再换个角度，这重疾险我衷心的希望我的每一个客户都永远不出险，永远用不上，这样一来这个重疾险还可以附加另两层意义了。一方面：在二三十年后，当您认为自身财富达到一定程度，或者其他考虑，不需要这份保单的时候，这份保单的现金价值已经达到或超过了已交保费，可以选择终止保单。这样一来就是一笔三十多万的无息存款为您提供了财富创造期那黄金三十年的健康保障；另一方面：百年终老，这笔未用到的重疾险，将会作为一笔定向财富，传承给您希望的受益人，免于纠纷。这也解释了为什么涵盖身故责任的重疾险会较不含身故责任或定期的重疾险贵上几倍的原因。

在上一个情景中为啥没有说刚出生的宝宝呢？宝宝杠杆很高，但在配置顺序上，家庭的顶梁柱应该排第一位，将他的安全垫垫足，才能在发生风险时，能不至于使得整个家庭的生活状况出现巨大落差，甚至一落千丈的窘境。而且作为家中焦点，宝宝的保险一向会被宝爸宝妈高度关注，基本不太会被忽略。所以宝宝的保险，大家直接找我咨询出方案就可以了。但是在情景中想强调的更是家庭支柱重疾险购买的必要性。希望宝爸宝妈们在辛苦工作为宝宝创造更舒适的环境同时，也要更爱护自己。

最后说到哪款重疾险最好？只能说没有十全十美的重疾险，只有适合您的重疾险。看您更关注哪些方面，我会根据您的需求来进行配置。其他更细节的处理交给我就好了。



作者：美中不足补起来