美国保险和年金 总有一款适合你

真不是我干的的

近年来，越来越多的国人选择购买美国的人寿保险和年金。今天我们来谈谈美元资产配置群体最新最热的讨论话题。

首先，什么身份可以购买美国人寿保险?

公民

2.绿卡

3.无绿卡有合法签证的居民(resident alien)

4.非居民外国人(non-resident alien,短期呆在美国的外籍人士)。

如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。 如果是短期休假或探亲，一般都不会有问题。

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国求学工作的人士，有合法身份，有社保号码，也能买到人寿保险。（至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。）

这里，我们主要是介绍非居民外国人(non-resident alien，或foreigners），即指没有美国身份，也不居住在美国，偶尔到美国来或旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物的，有的还在美国买房置产，这些人士以前是买不到美国的人寿保险的，但是美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国)来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

就是说不管外籍人士是住在哪个国家，只要被保险公司核保，适用美国当地的生命周期表价格计算，一视同仁。不管是中国富人还是其他国家富人，包括现在很多中国中产阶级都已意识到美国寿险的重要性，都将眼光放得越来越长远，来美国买寿险。通过这种新的理财方式，为自己、为家庭、为后代保留最大限度经济安全。

对于中国富裕群体来说，没有什么会比一张海外巨额人寿保单更使人安心的了！如其他外国人所知晓的那样，美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。



什么人适合买美国保险？

打算或已经移民美国的人，因其可以得到保险在税上面的巨大好处；

在美国买了房产的人。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。身故赔偿可以支付遗产税，偿还贷款，保险里的现金价值不受法律诉讼追讨，具有资产保障的功能。

想要配置美元资产的人。 由于对人民币的贬值预期，很多人寻求美元资产配置的方式。买美国保险的优势在于收益率跟随股市大盘而保本不亏，长期达到6~8%；现金价值如同活期存款一样，可以随时使用。

寻求资产保护和风险隔离的人。美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

想要买最划算的保险的人。与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势，具体原因在这里。以一位实际客户为例，40岁的男性，同样年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万，而美国保险的保额是200万。这样保费上的巨大差异，再加上国内飞美国机票价格屡创新低，使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

美国人寿保险有七大功能：

1. 保证的寿险理赔福利。我们无法决定自己能否长寿，但是我们可以选择给家人一个最好的保障。人寿保险的作用人寿保险的首要功能就是家庭保障（family  protection)。通过寿险理赔，家人可以不用降低原有的生活水准，资产也不至于要被迫出让转卖，孩子不会失去教育基金，这尤如是给活着的家人雪中送炭。所以说，人寿保险不能消除或降低死亡的风险，但人寿保险一定是最佳的风险转移途径。

2. 保证资金积累的一种手段。无论是储蓄型的保险（Whole  Life），还是投资型的保险（VUL），都有现金值。任何时候可以把现金值取出来或借出来用于如购房，子女的大学教育基金或是退休补充收入等。

3. 保证不变的保费额。储蓄型保险（Whole  Life），只要保单被保险公司审核批准，保单上的每年的保费额是固定不变的，因为保费锁定在购买保单时的年龄和健康条件等。

4. 人寿保险有税务上的好处。各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值在滚动过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。最后人去世了，死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託，其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualifiedpension计划如defined benefit中，保费还可以抵税。

5. 永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。假设两个家庭，收入差不多，其中一家给小孩准备了15万大学费用在529和共同基金上，而另一家也准备了15万，但有12万现金值在保险上，有3万在银行账户上。在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产，若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助；而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的，他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的，这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。

6. 人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索。收入高、风险也高的行业，如医生，都愿意买很多人寿保险，原因就在于人寿保险是asset  protection的有力武器。近几年不少中国国内有钱人到美国来砸大钱去买保险也是看准了人寿保险不受债主追讨，不受官司追索的特性。在大陆有些人来钱很容易，但大陆风险也大，一不小心就栽了，不仅要蹲大狱，而且要没收财产，剥夺政治权利。而美国是法治社会，钱来得不容易，但法律也保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

7. 人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。2015过世的人如果总遗产超过540万，超过的部分就要交多达50%的遗产税。如果有人寿保险，2周就可拿到的现金，没有所得税，放在不可撤消信托中也没有遗产税，而你所作的任何其它投资都免不了资本增值税和遗产税。所以作遗产规划的人都公认人寿保险是投入最少而产出最大的一种投资。几乎所有的人都会通过买人寿保险来准备现金付身后的遗产税，当然前提是你身体还行，具备受保条件，保险公司愿意给你保险。如果你身体很糟糕，风险太大，保险公司可能拒绝你的保险申请。



什么是年金（Annuity）？

年金是为确保活得长久时有足够的钱可以使用而准备的。

年金是一种退休计划，所谓退休计划，国税局（IRS）有一条基本规定就是59岁半以前一般不可以拿出来（withdraw）。提前拿出来（early withdraw）今有10%的罚款，这条规定适用于几乎所有的退休计划，包括401K，SEP IRA，IRA以及年金（Annuity）。

年金的主要好处是延税（tax-deferral），即只要不拿出来，就没有税的问题。有人说只延税最后还是要交税，没有什么差别，因而对年金很不以为然。其实，延税的威力是很大的主要表现为三点。

第一，现在你工作有收入，退休后不工作，一般人的收入都会减少。收入少了，税率也降下来了。现在交30%的税，退休后可能只交15%的税。

第二，即使税率相同，你是愿意现在交税，还是20年以后交？当然是20年以后交。因为由于通货膨胀的因素，20年后的10，000元可能只相当于今天的5000。

第三，由于不需要每年交税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年交税的效果好。

年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在里面，也可以把qualified计划，如IRA、SEP IRA放在年金中。因为是qualified计划，这种年金也可以抵税。还有人退休了，或换工作了，可以把后来的401K、403B rollover到年金中。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。



2. 年金的种类

年金本来有两种，现在有三种，即可变年金（Variable Annuity）、固定年金（Fixed Annuity）与指数年金（Index Annuity）。这第三种是最近几年最为流行的。

先说第一种可变年金。你的钱投资在共同基金中，随市场波动，上下起伏可以很大。像2000-2002年，相对较稳定的标准普尔指数都跌掉了50%，而高科技股的纳斯达克指数在2000年时曾上冲到5000点。此后一路狂泻，2006年连鼎盛时的一半都不到, 直到今年才涨回来。如果你不幸把退休计划的钱放在这种高风险的指数基金中，那就惨不堪言。

而固定年金（Fixed Annuity）不随市场起舞，保险公司保证给你一个最低的利息，一般是3%左右，高的时候可能有4-5%，也就差不多到头了，不会赔钱，利息可能刚够弥补通货膨胀。但想获得更高的回报则不可能。

近几年又出现了一种新的年金即指数年金（Index Annuity）。保险公司拿你的钱去投资，怎么投资跟你没有关係，但你的回报是跟着几大指数，如道‧琼斯，标普500或纳斯达克走。这些指数涨了，你也跟着涨，但会有一个Cap(上限)，如年上限12%或月上限3%。超过的部分归保险公司，低于等于上限的部分归你。但保险公司保证，如果指数跌了，你不赔钱，现金值维持不变。如果说可变年金是波浪式的上下起伏，指数年金则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去。指数年金因为保证不赔钱，又可享受股市上涨时获得较高回报的特点,而在这几年大行其道。有些保险公司为抢占市场，还给3%、5%、甚至10%的一次性奖励（bonus），因而更受顾客青睐。

3. 年金的收费：

年金的收费依年金的种类而不同，下面就分别介绍之。

A）可变年金（Variable Annuity），上面说过可变年金是投在共同基金，value随市场起伏，赚多赚少都是你的，赔了也是你的。可变年金的收费一般在2%-4%左右。

B）固定年金（Fixed Annuity）：这种年金保险公司不收任何费用，也没有行政费。保险公司拿你的钱去投资，其回报率一般来说会高于它的承诺给你的利息（一般在3%左右），所以保险公司不收费。其原理很像定期存款（CD）。

C）指数年金（Index Annuity）：近几年来非常走俏的指数年金一般也不收任何费用，既没有Load (销售费) ，也没有管理费（Expense Ratio），你的回报取决于你的所选定的某一种或几种指数基金的回报率。指数涨了，你也涨，有一个上限（Cap）；指数跌了，保证你的现金值不变。既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，所以这几年非常畅销。有人问，那保险公司怎么赚钱？保险公司赚钱主要是在两方面，一是保险公司怎么投资与你没关係，它可以投在S&P500上，也可以投在别的地方，其回报可能大于S&P500。比如近几年卖指数年金最多的Alliant Life曾与高盛投资公司合资25亿美元买了中国工商银行10%的股份以打入中国市场，这就是它们看好中国市场，希望能获得长远的高额的回报。其二就是这种股票指数年金的CAP，回报率少于、等于这一CAP归你，超过的部分归保险公司，以cover它的运作成本。

4. 年金的Surrender Period：

年金是一种退休计划，59岁末半以前，一般不可以拿出来，这是IRS的规定，同时所有的年金都有一个surrender period，这是各个保险公司自己的规定。在这个Surrender period 期间，你不可以把contract取消，把钱全部拿走或转到 (transfer or rollover) 到别的公司去。如果surrender period 未满期间，把钱转走，拿出来或cancel合约，都会面临保险公司的罚款。如果你未满59岁半就把所有钱取出来，则还会有IRS的罚款。Surrender period有5年、7年、10年等，取决于你买的是哪种产品。

本文介绍的各种年金的收费与罚款规定可在年金的销售说明书（prospectus）中找到，若是固定年金或股票指数年金则可在它的小册子或说明书中找到。

5．年金的税法规定：

年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。  59岁半以后你可以把年金中的钱取出来，这时就要交所得税（income tax）.怎么算呢？这取决于年金是Qualified 计划，还是Non-qualified计划。若是Qualified计划，如401K、IRA、SEP等，则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱，再加上你其他的收入，包括社会保障金的收入，来决定你的税率。如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税，这一点与人寿保险计算现金值相反。人寿保险采用FIFO（Fist In, First Out）,把现金值取出来时先算成本，超过成本的算增值。

6．年金的提领：

与大多数退休计划一样，年金在59岁半以后可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱，拿多少有最低限的要求（RMD），70岁时是3.65%，以后逐年增加，到80岁时是5.35%，90岁时则必须把8.77%的Value拿出来。IRS为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢？因为退休计划都有延税的功能，如果你老不把钱拿出来，IRS就征不到税。

年金的提领方式多种多样，你可以一次性全部取出来，也可以分10年，20年或Life time把年金中的钱拿完,取节于你所买年金的规定,也取节于你自己的考虑.如果你选终身收入（Life time income）提取法，保险公司则根据人的预期寿命，再根据你的年龄，算出一年要付你多少钱。保险公司保证在你的有生之年一定会每年给一笔数额相同的钱。如果你活过了美国人的平均预期寿命，则你赚了，因为只要你还活着，不管90岁，还是100岁，保险公司一定要付你钱。如果你没到平均寿命，则你亏了，未付完的钱归保险公司。这有点像赌博，当然，你也可以选择不赔不赚的提领方式，未领完的钱归受益人。需要说明的是你在购买年金当时并不需要决定哪种拿钱方式，只是在开始拿钱时再选择合适的拿钱方式。

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作者：美国保险