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今年8月，银保监会通知：年金保险最高预定利率由4.025%降到3.5%；
11月底，银保监会约谈13家保险公司，要求12月全面停售所有4.025%年金保险！
为啥要降息？为啥要停售？
因为在目前全球利率持续走低环境下，银保监会担心未来保险公司可能会发生严重的利差损风险！
哆啦预判，未来很难再有4.025%利率这么高的年金保险了，现在是买年金保险的最好时机，仅有1个多月可以薅保险公司的大羊毛了！
但是，年金保险又是最会套路老百姓钱袋子的保险，猫腻很大，一不小心就掉天坑，真的，不夸张：
有的年金保险号称年年收益7%，结果实际收益只有1.8%，比银行还低....有的年金保险某个年龄会返还几十万祝寿金，但若提前挂了，可以说是血本无归，凉凉...
别怕，哆啦专门整理了市面上14款热门的年金保险，简单2招，就能帮你揪出哪些水货在浑水摸鱼，哪些年金保险才是真正高收益的金口袋！
今天分享4个话题：
1. 市场上都有哪些年金保险？
2. 如何挑选年金保险？
3. 14款年金保险对比，哪款收益高？
4. 线上买保险，靠得住吗？
N1
市场上都有哪些年金保险？
大多数人对年金保险的理解，仅仅停留在知道的它是个理财账户，但却不知道哪款好。
再加上保险条款晦涩难懂，业务员演示的分红和收益也看花了眼，最后变成听别人说哪个好，就跟风买了。
确实是，年金保险太多了！哆啦整理了目前市场上热销的、最具代表性的14款年金保险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：
中国人保悦享生活
中国人寿鑫享至尊（庆典版）
平安金瑞人生20
平安财富金瑞20
中韩耀享年金
招商仁和招盈金生
华夏保险华夏红
华夏福临门（智慧版）
复星保德信星颐年金（星享福）
君康人寿颐养金生
君康人寿颐养一生
弘康人寿相伴一生
天安人寿逸享人生
长城人寿金彩一生
这14款年金保险，各家都打着4.025%年金险12月底下架的旗号，疯狂推广，感觉不买就要错失好几千万的样子！
真的吗？每款年金保险实际收益都有那么高？
哆啦想说的是，这14款年金保险，类型都不一样，尽管都说的是4.025%，但其实猫腻大着呢，有不少水货在浑水摸鱼，有的竟比银行存款利率还低！
买年金保险，不能光盯着每年能领多少，领多少年，而是要扒光它的底裤，算出它的实际收益指标，是亏是赚，一目了然！
接下来，哆啦就来告诉大家，如何评判一款年金保险的好坏，是妖是仙，一棒打回原形！下文有详细年金保险测评~
N2
如何挑选年金保险？2个指标!
买年金保险，不想掉坑，主要看这两点：收益和流动性。
1收益，看实际收益率IRR预定利率越高，年金保险的收益回报率越高。
各家年金保险，都宣称收益率可达上限4.025%，但绝对不能信！实际收益率IRR并没那么高，有的年金保险算出来IRR才2.3%，比银行存款利率还低！
买年金保险前，最好自己算清楚实际收益率IRR，这个指标简直就是照妖镜，收益高低一目了然！
PS：IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。
怎么算，可以微信咨询许老师（13480626020），手把手教您~2流动性：现金价值&领取方式年金保险，是投入一笔钱，复利生息，适合长期持有，不适合短期投资，流动性差，灵活度不高。
大部分人买年金保险，用于养老，普遍是60岁后才开始领取，资金积累长达几十年，所以，还是要强调，买年金险的钱，得是闲钱，长期用不到。
但，生活总有个意外，着急用钱的时候，很多人会想把投进养老年金保险里的钱，提前拿出来用。
那么，就不得不考虑年金保险的2个关键要素：现金价值、领取方式了。
以养老年金保险为例，先设定一个条件：男，30岁，60岁领取，一次性缴费，保障至终身。
年金保险，怎么把钱领回来？
积累期：
（1）退保，领取现金价值；
（2）身故，退还已缴保费/现价价值较大者；
领取期：
（1）正常领取，可选择按年或按月领取一笔钱，领取的金额和期限，合同上一开始就约定好。
（2）退保，领取现金价值；
（3）身故，退还现金价值/或有特殊约定。
所以，急需资金周转，中途退保年金保险的，现金价值就是我们能领回来的钱。
积累期，现金价值一般是逐年增长的，若退保时，现金价值<已交保费，也就是还没回本，此时退保就要自己承担损失。
不同年金保险，现金价值增长有快有慢，如果你害怕将来需要资金周转，建议你选择现金价值回本快的年金保险！
3安全性：年金保险会不会炸雷？
比起银行理财产品、P2P，买年金保险，投资者不可能会遇到不保底的风险，安全性很高！
每年返还多少年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在合同条款中，而且有银保监会监管，有法定责任准备金，应对破产兑付问题。保险是最安全的资产，完全不必担心！
综上，判断一款年金保险好不好，就看这两点：
首要条件——实际收益率IRR越高越好现金价值返本快慢及领取方式，根据自己需求选择
N3
哪款年金保险收益高?
这14款年金保险，可以分为以下三种类型：
第一种：快返型，交钱后，第5年开始领取，可以领到终身
第二种：养老型，55、60岁才开始领取，可以领到终身
第三种：中短期快返+万能险，10年、15年就可以领取完毕，主打附加万能账户，但收益浮动不确定，和保险公司共担风险。
第一、二种年金保险，都是年金账户，收益确定，白字黑字写进合同里，适合做孩子教育金、养老规划，刚性需求，0风险，适合大部分消费者；
第三种年金保险，主险是固定收益的年金账户，可附加万能账户，有利于提高整体收益。
每年不领取的年金可以进入万能账户里，累积生息，收益不确定，但会有一个保底利率。适合有闲钱做短期理财，但有一定的风险，哆啦不推荐。
接下来就来看看，哪那种类型的年金保险收益最高！
快返型，5年起领取
这类型年金保险，第5个年开始领钱，多用于日常理财，养老作用弱。
哆啦挑出了下面4款年金保险：：
中韩耀享年金保险招商仁和招盈金生年金保险华夏保险华夏红年金保险华夏福临门（智慧版）年金保险
40岁男性，一次性交30万，第5年开始领取：
（1）每年领到手的钱：看表中【收益】那一行，华夏红年金保险前5年，每年领到手的年金最高，有1.8万/年,但剩余年度就降低领取金额了；其次是相伴一生，每年领取1.46万
（2）若85岁身故：这5款年金保险，除了每年发年金，死了都还能再领一笔钱！
死了，已领取年金+身故金，总收益最多的是福临门（智慧版），共88.78万,是已交保费的2.96倍。
（3)但考虑时间价值，钱越早拿到手里，越值钱，这5款年金保险的实际收益率IRR，85岁身故，相伴一生是最高的，4.024%！逼近监管规定的预定利率上限4.025%！
表末，哆啦还列举了，70、80、90岁不同各年龄段身故，各个年金保险的实际收益率IRR，相伴一生表现劲爆，逐年上升，甩开其它年金保险0.5%的差距！
特别提醒！那些在某个年龄，可以领取一笔大额祝寿金的年金保险，要特别注意，有大坑，如果你提前挂了，很可能血本无归！
如招赢金生年金保险，上面的例子，领取30万祝寿金的年龄是70岁，若69岁身故，没领到30万，实际收益率IRR为-2.7%，也就是说投进去的钱没返本，亏大发了！
招盈金生，祝寿金领取年龄为：0-30岁投保的，为60岁领；31岁起投保的，30年后才可领，如40岁投保，70岁领祝寿金。
综上，如果你想买第5年就开始领取的快返型年金保险，相伴一生是收益最高的！不仅活着时，每年到手的钱最多（养老嘛，自己能花越多钱越好！），而且实际收益率IRR都是最高的！
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养老型，55/60岁起领
这类年金保险，有养老、储蓄、变现的功能，适合用于规划长期养老。
哆啦挑出了下面6款代表性年金保险：
复星保德信星颐年金（星享福）君康人寿颐养金生君康人寿颐养一生弘康人寿相伴一生天安人寿逸享人生长城人寿金彩一生
我们买养老年金保险，最直观评判就是，每年能领到手多少钱，够不够花；需要用钱时，能不能变现；以及这笔钱，长期投资的年化实际收益率高不高，划不划算！40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：（1）如果想活着的时候，自己能领到手的年金最多：星颐年金、颐养一生、金彩一生年金保险，开始领取后，没有身故金，所以每年返还到手里的钱比其它3款带身故责任的年金险更多。
其中，星颐年金保险，每年领到手的钱是最多的，5.5万/年，若85岁身故，总共能领到年金143.8万！
而且，这3款年金保险，还有年金保证领取年限，保证兑付多少年的年金，就给多少。星颐年金可保证20或25年，颐养一生、金彩一生都保证领取20年。
若在保证领取年限内身故，家人还能拿到剩余未领的年金。
如老王买星颐年金保险，60岁开始领取，保证领取20年，若70岁挂了，剩余10年未领的年金也会给到家人！
所以，如果你想活着的时候，能够有更多的钱花，不考虑死后留一笔钱给家人，建议你买星颐年金保险！
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（2）若担心70岁前就挂掉，天安逸享一生年金保险，每年实际收益率IRR最高，3.852%！考虑早期收益，这款年金险收益最高！
（3)若能活70岁后，相伴一生年金保险的年化实际收益率是最高的，85岁身故IRR能达到3.986%，90岁身故为4.037%！
考虑年金保险的长期收益，这款年金保险无疑是最牛的！
养老型年金保险很好选，想要活着时有最多的钱花，买星颐年金保险；预估自己寿命短，活不过70岁，买天安逸享一生年金保险；能活得很久，终身养老，相伴一生收益最高！
活的越久，收益越多，年轻人要惜命呀！
年金+万能，中短期快返型
这类型年金保险，有如下特征：
若附加万能账户，每年不领取的年金进入万能账户里，同时，如果你有闲钱，也可以追加到万能账户里边，累积生息。
万能账户收益不确定，可高可低，但都有一个保底利率，目前年金保险最高保底利率是3%。
这种年金保险，适用用于短期理财，不适合做长期规划。手里正好有笔闲钱，但有没有好的投资渠道，买保险当存钱。
下面开始测评：
中国人保悦享生活中国人寿鑫享至尊（庆典版）平安金瑞人生20平安财富金瑞20
这4款年金保险，除了平安的金瑞人生20，15年期，其余3款年金险都是10年期。
我们先来看看收益确定的年金账户：
40岁男，3年交，每年10万，第5年开始领取：
每个年金保险，总共投入30万，经过10年、15年后，才多拿回3-4万块钱，非常低！
看实际收益率IRR就知道了，最高的是人保悦享生活，IRR也才1.85%，比银行5年的存款利率2.75%还要低！天坑啊！
不过，这几款年金保险，保险公司主打的是搭售万能账户，号称年年收益7%，真有这么高么？
对于有万能账户的年金保险，我们脑袋瓜子要清醒，它收益不确定，要挑保底利率最高的，投资再怎么差，起码最低的收益是保证的！
万能险，计划书里常能看到中档利率4.5%、高档利率6%的收益演算，这两个利率都是假定的，实际是按找结算利率来计算收益，官网一个月公布一次。
我们来看看人寿的万能账户结算利率：
结算利率波动起起伏伏，可以从5.38%断崖降至2.2%，非常不稳定，买万能险，你得做好心理准备！
如果你是保守型投资的，哆啦不建议购买带万能账户的年金保险，为啥这么说，看组数据：保底利率和中档利率4.5%（不保证）的对比，
只有人保的悦享生活，保底利率达到了上限3%，其它3款年金保险，保底利率很低，减分！
不管是保底利率，还是不确定的中档利率4.5%，万能账户里的钱，即使经过五十年的增值，30万变成了百万，但平摊下来，每年实际收益率IRR都是低于预定利率的。
如悦享生活年金保险，保底利率3%，50年后，实际收益率IRR只有2.87%；按中档利率4.5%，50年后也只有4.23%
万能账户收益不确定，长时间平摊下来，实际收益率IRR也有偏差。
还不如老老实实买上文两类固定收益的年金保险，好的年金保险，IRR超过4%，而且收益确定，明明白白的写在合同里呢！
现金价值
前面我们主要是从实际收益率来测评年金保险的好坏，买年金保险的第二个考量因素是看它的现金价值。
也就是我们碰到紧急情况时，需要资金周转，我们可以通过退保，拿回一笔钱，是亏是赚，就看年金账户的现金价值多少了！
下面是6款养老型年金保险，每一年的现金价值变化：
40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：
最快回本是天安的逸享一生年金保险，45岁现金价值54万，超过总保费50万；如果45岁前就退保，会有不少的损失！
第一个现金价值图里，60岁后，逸享一生、颐养金生、颐养一生、相伴一生，都还有蛮高的现金价值，可以退保变现，有储蓄价值。
身故，也会有一笔钱给到家人，如相伴一生年金保险，85岁身故，累计领取年金119.25万，身故，家人可领取62.66万（大于总保费50万！）
综合来看，相伴一生年金保险，不仅实际收益率高，晚年的现金价值也是不错的，需要用钱时，能变现，是款很牛逼的年金险！
像星颐年金、金彩一生这种年金保险，虽然每年到手的钱多，但是现金价值在某一年是直接降为0，无法应对老年急需用钱变现的情况。
其它年金保险的现金价值如何，可以联系许老师（13480626020）根据你的具体需求测算哦！
N4
网上买保险，靠谱吗?
很多人不敢网上买保险，主要两点：
（1）担心网络诈骗现象
这个完全不必担心，每一款保险，都是需要银保监备案后，才能上市销售，每一款产品信息，都可以在银保监会的官网上找到。
查询路径：银保监会官网--办事服务--备案产品查询
(2)担心买完没人管，理赔找不到人
保险实质上是一纸合同，具有法律效应，不管你在线下买，还是通过网上第三方平台购买，保险公司都会对这份保单负责到底！
怎么赔，能不能赔，都白字黑字写在合同里边，完全不必担心。前面哆啦说过，年金保险，是收益确定的，哪一年领多少就会给你发多少。
出险后除了直接找保险公司，也可以找买保险的网销平台，很多平台是有专业的理赔部门，有时候会比你自己去找保险公司理赔效率要来的更快。
我们作为互联网保险第三方销售平台，随时能找到专业规划师，不仅能帮你选择最适合的保险，而且还多了服务，出险可以全程协助，帮助客户和保险公司沟通协调，争取最优结果！
有问题、需要理赔协助，随时可以微信联系许老师（13480626020）。
网上买保险，是未来的趋势，能够了解到更多高性价比的保险产品，货比三家，挑到最合适的，不仅局限于线下某一家保险公司的产品。
N5
年金保险总结
年金保险，并不复杂，只要掌握哆啦告诉你的2大法宝：看实际收益率IRR和现金价值，就能搞清楚谁是水货，谁是真金白银！
收益确定的年金保险，这么买：
想要5年起领的快返型年金保险，买相伴一生，收益最高；想要活着时能花的钱最多，买星颐年金险；看中早期收益高的，买天安逸享一生年金险；终身养老，兼具收益高和高返现价值，还是相伴一生年金保险最牛逼！
如果你对这14款年金保险的保障还是不清楚、不知道如何计算收益率IRR的话，可以微信咨询许老师（13480626020）。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
· 我 · 是 · 谁 ·
我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。
2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...
找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。
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第二章：如何选重疾险？4种类型，4个关键
第三章：8个重疾险保障分别是什么意思
第四章：一网打尽全国86款重疾险测评
2019最新12款储蓄型重疾险
第一节——储蓄型重疾险【共57款】
第二节——消费型重疾险【共13款】
第三节——2019少儿重疾险【共18款】
第四节——2019重疾险，我只推荐3款
第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？
【私藏干货】65种常见重疾怎么赔？
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作者：哆啦A保 |
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发表于 2019-12-23 14:18:46