重疾险避坑档案298|长享安康,大问题4个,小问题4个

小雨敲窗y

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

长享安康是小康人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：



长享安康重疾险的保障较为全面，且对未成年人及老年人友好，18岁前或60岁/70岁后确诊重疾可获得共200%保额的赔付，但一般购买重疾险的意义在于做高工作期间的保额以发挥重疾的收入补偿作用。

长享安康主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

长享安康终身重疾险对于颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在本保障范围内，需要重点关注。

大问题三、特定心脑血管疾病多次赔付要求严格

长享安康对于第2次严重脑中风后遗症和较重急性心肌梗死的间隔期，要求距离首次确诊间隔3年，目前比较好的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，2次赔付间隔期180天，首次重疾为特定心脑血管疾病，2次赔付间隔1年即可。

大问题四、产品价格偏高

长享安康重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小问题一、等待期内规定严格

长享安康重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小问题二、三同条款严格

长享安康的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

此产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小问题。

小问题三、高发轻症病种定义严格

1、长享安康的原位癌设置了免责条款：

①感染人类免疫缺陷病毒或者患艾滋病期间所患原位癌不在保障范围内。

②任何诊断为CIN1 、 CIN2 、 CIN3 、 VIN 、 LSIL （低级别鳞状上皮内病变）、HSIL （高级别鳞状上皮内病变）的鳞状上皮内病变，任何上皮内肿瘤、上皮内瘤变、上皮内瘤，不在本疾病保障范围内。

大大限制了可赔付范围，应引起注意。

2、长享安康的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小问题四、健康告知严格

1、长享安康对于被保人既往已经购买过身故保额有200万的限制、重疾保额有100万的限制超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

2、投保长享安康时若有甲状腺（乳腺）结节1-2级，会不被承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是长享安康的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案