重疾险怎么选择?来自客户的疑问解答!

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从业以来，帮很多客户配置了重疾险，关于重疾险，很多客户有疑惑，接下来，我将客户的疑问一一进行梳理，有利于大家更进一步了解重疾险。

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重疾险怎么选？网销型还是线下型？
很多人在产品选择时，并不知道产品有分网销型产品与线下型产品，对于这两种不同类型的产品，差别很大，而且需要在配置前先确认好。
接下来，这两类产品的主要特征跟大家说明下。网销保险产品：是只在互联网上销售的保险产品，大家在互联网平台看到的大部分产品都是这种类型。客户通过网络端自己直接下单配置。网销产品配置非常便利，但风险性也高了。线下保险产品：客户不能自行配置，只能通过保险人员协助才能配置。此前客户要投保线下产品，一定需要填写纸质保单。现在随着互联网化，线下产品基本上可以通过网络投保，销售人员填好投保信息，客户通过手机验证身份，确认投保信息后，在手机上就可以签字投保。网销型与线下型最大的区别，在于服务上的区别。网销型服务比较少，客户体验相对较差，更多需要客户自助服务，部分重疾产品提供重疾就医绿通服务，但是门槛高，且必须确诊才可以使用。线下型的服务相对多一些，客户体验会好一些。大部分重疾产品疑似重疾，就提供就医重疾绿通，安排手术、住院，有些也提供日常的健康咨询服务。

重疾险除了配置时的条款合理，后期出险时，理赔顺畅丝滑才是更加重要的，不然，出险时无法理赔，才是真的奔溃。
所有产品都有两面性，没有完美的产品。不可能有一款产品保障责任好、理赔宽松、服务好、所属保险公司品牌大、价格还很便宜。这样的产品估计只在梦里才有。而我们要做的事情是：在做挑选时清楚地了解所选择产品的优劣势，根据自己的需求，选择适合的产品。如果身体情况很好，且没有什么既往症，那可以网销重疾、线下重疾任意选，看你自己喜好。如果身体情况不那么好，网销产品无法承保，这个时候就不要过于纠结性价比了，线下产品能承保那就先投保。许多时候，先上车就是最大的性价比，尤其对于年纪较大或者身体情况不太好的人来说，尤其如此。
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重疾险怎么选？公司大小差别不大。
是否一定要选大公司的产品？
这个不一定。从目前已有的数据来看，大公司、小公司在重疾理赔数据率上没有明显的差异。当然，大公司服务网点更多，人手也更多，理赔通常会相对快一点，但这是要以牺牲部分保额来作为代价的。举个例子，都是1万元，到某大公司只能配置30万保额，到小公司能配置50万保额。得了癌症理赔，两家公司的理赔情况是：大公司1天内就赔付了30万，小公司30天后赔付了50万。如果是这样的情况，你更倾向选大公司，还是小公司？当然，大家更担心的是“小公司会不会不赔或者赔付过程很麻烦”。从我所见过的众多案例来说，目前拒赔三大主要原因分别是：1、投保时未如实告知2、发生的情况不符合条款约定的要求3、理赔材料不齐全避开这三种情况，大概率情况下理赔都会很顺利。当然合理避坑需要专业知识和经验，这就是为什么会更建议大家找靠谱平台的专业保险顾问投保的原因了，他们能更大程度上帮助大家获得合同所列利益。
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重疾险怎么选？病种多少才有保障
病种多的产品，比病种少的产品，保障更好？
这个说法是错误的。重疾险高发的28种重疾和高发的3种轻症，都已经定义好了，各家保险公司的条款中，对于这31种疾病的定义都几乎是一样的。从既往情况来看，这31种疾病的理赔概率占到了95%以上。如果一款重疾是180种疾病，剩下的180-31=149种疾病仅占理赔概率的5%！！很多保险公司会在病种数量上做文章，其实是把许多罕见病或已经绝迹的疾病列入，来增加营销噱头而已，对于实际理赔没有太多意义。当然，我也见过一些自媒体，会去比较某项疾病的定义，这款产品比另外一款产品更好更宽松。这个仅在这个病种是高发病种的情况下才有意义，如果一项疾病发生的概率为0.01%，去对比条款是没有太大意义的。
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重疾险怎么选？这几个核心维度必看！
重疾险条款主要看这几个核心维度抓大放小，聚焦核心保障，这才有对比的意义。
对于重疾险，对比的维度要主要放在重疾的赔付次数、是否分组、赔付额度、三同条款、隐形分组这几个维度，才是更重要的。①赔付次数：重疾赔一次，还是赔二次，多次优于单次。②疾病分组：重疾是分组多次赔，还是不分组多次赔，不分组优于分组。③赔付额度：第一次重疾是赔100%保额，还是150%保额，当然赔付额度高更好。④三同条款：比如以下两条，A产品：如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致同时确诊初次发生本合同所列的两种或两种以上的重大疾病，本公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。B产品：如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给 付重大疾病保险金。A产品限定了发生条件为“确诊初次发生”，B产品的描述是“确诊发生”，A产品条款优于B条款。用一个案例来解释下：某人罹患白血病，1年后进行来骨髓移植。如果是A产品，肯定要赔2次，为啥呢？因为两次都是重疾，不是同时确诊。而对于B产品，可能引发纠纷，保险公司会认为骨髓移植是白血病导致的，根据条款，拒绝赔付。再比如下这项条款，没有设定时间和次数限制，会降低客户所获得赔付的额度：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致符合本合同所列的“前症疾病保险金”、“轻症疾病保险金”、“中症疾病保险金”、“重大疾病保险金”中多项责任的给付条件，我们仅承担保险金额最高的一项保险责任。⑤隐形分组比如：本公司对该种轻症疾病（微创冠状动脉介入手术）理赔后，不再对“较轻急性心肌梗死”承担给付轻症疾病保险金的责任；本公司对“较轻急性心肌梗死”理赔后，亦不再对该种轻症疾病承担给付轻症疾病保险金的责任。隐形分组条款，几乎所有重疾险产品都会有，只是多和少的差别。
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重疾险怎么选？投保时注意事项分享。
对于投保环节，储蓄型重疾踩坑的概率是比较低的。注意投在投保时身故受益人不要法定，要指定自己的直系亲属。对于消费型保险，投保时需要注意的点则相对较多。注意一：消费型重疾险之所以能够做到“低保费高保额”，只不过是因为它：对购买人群严格筛选，缩减了产品理赔范围，提高了理赔门槛，减少了投保前后服务成本。注意二：未如实健康告知。这是在网上购买消费型重疾险，最容易掉进去的坑。注意三：不知道哪些情况不赔。消费型重疾险，只在罹患了合同中所列疾病才能获赔，身故是不能获得赔付。注意四：被保人自己作为投保人。如果被保人没有罹患重疾就身故时，投保保单的现金价值拿回困难。注意五：不专业的“保险规划顾问”。许多保险顾问没有专业合法执业资质。不问身体情况直接推荐方案，基本跟专业无缘了。注意六：痴迷于产品PK，想要找出绝对高性价比，而忽视服务。投保前后的服务对理赔非常重要。
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重疾险怎么选？投保后注意事项分享。
1、就医时，告知医生，我有商业保险。
2、请把保险事宜和我联系方式告知家人，以便在个人出险不便时，有人及时与我联系并协助办理；无论出现什么意外，请第一时间联系我，以便第一时间协助报案和提醒注意事项3、在保险等待期内，非身体不适的情况下，建议不要去体检和做不是非常必要的检查4、一定要去公立医院普通部， 二级及以上， 这个很重要！小诊所和私立医院是没办法赔付的，除非您确信您的保险涵盖私立医院责任5、由意外造成的，一定要医生将意外事由，包含时间，地点，缘由写在病历里6、和医生沟通时，不要夸张地描述病情，或者告知在投保环节没有处理过的健康记录7、注意医生措辞，非明确性的先天性、原生的、N年前的、旧病复发、既往症等，勿错写在病历中8、如果您买的医疗险是有社保版，请记得就医时一定要先使用社保或者农村合作医疗9、如果是住院，请务必在出院前两天，找到管床医生调阅初始病历记录，是否有重大错漏，因工作繁忙，医院病历并非我们想象的严谨10、医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔的重要依据，请慎重填写和保存，如发现有误，及时请医生修改，再加盖公章，以证明真实性。关于重疾险的配置，如果有其他的疑问，大家都可以添加微信与我沟通，如果有了解过的产品，不知道该如何选择，也可以添加微信让我为您对比解答。相关文章：《如何给孩子买保险？分享我的配置详情！》《普通人需要买哪些商业保险？分别保什么？》《重疾险怎么买？详情科普，避坑指南！》
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作者：公羽依娜