可能很多人都想象不到,重疾险竟然是由医生发明的!

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可能很多人都想象不到，重疾险竟然是由医生发明的！

20世纪80年代初，南非的外科手术医生巴纳德，给一位34岁、肺部有癌细胞的女工人做了手术，手术很成功。

但两年后，这位女病人又来找巴纳德，说自己快不行了。巴纳德很疑惑，才两年的时间，病人不该是这种状态。

事后巴纳德了解到，这名女病人因为治疗费用已经掏空了家底，为了养活两个孩子，不得不带病工作，没有时间和经济实力等待病情稳定，两个月后病人不幸离世。

这件事令巴纳德医生意识到，作为医生，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救病人的经济生命。因此他与南非一家保险公司合作发明了重疾险。

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重疾险的定义和作用



重疾险源于重大疾病发生后的家庭生活需求，它的作用如下：

1、首笔医疗费用

百万医疗险、惠民保等医疗险，都是报销型保险，需要出院后才能报销。而如果发生了重大疾病，普通家庭又无法承担首笔医疗费用，此时，重疾险的作用就突显而出，大部分的疾病一经确诊就可以拿到重疾理赔，可以用来支付住院前期的医疗费用。

2、补充医保

医保报销是有上限的，而重大疾病的治疗费用往往需要几十万，仅靠医保不一定够，因此重疾险可以解决医保上限不够的问题。

3、康复费用

一场重大疾病，除了住院治疗，可能还需要很久的时间去康复。而康复治疗所含的隐性成本可能比治疗费用还高。此时，办理出院、用医保报销后，重疾险就可以用作康复费用。

4、弥补收入损失

罹患重疾后，患者的收入会减少甚至失去工作，而身边又需要家人的照顾陪同，等于家中两个人没有了收入。即使过几年恢复后，工资能否回到之前的水平也很难说，一家人该如何生活？靠积蓄还是靠亲朋好友，靠网络筹款还是卖房卖车？如果有重疾险，就能弥补收入损失，维持医疗期间的生活所需。

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重疾险的特点

一、规范性

2006年以前，不同保险公司的重疾险产品，对于重疾的保障范围和疾病描述没有统一规范，导致后期理赔容易产生纠纷。

对此，监管耗时一年，在2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种常见重大疾病制定了规范，要求所有重疾险产品统一使用定义规范；2020年又做了修订，重疾新增至28种，另外新增了3种轻症责任，进一步规范了行业标准。


图片来源：中国保险行业协会

二、给付性

不同于医疗险（不包含直付型医疗险）是在出院结算后才报销，重疾险是在签订合同时就约定好理赔金额（即保额），达到理赔条件就一次给付保额，用于何处由被保险人自行决定。

三、多数情况下“确诊即赔”

在重疾险的理赔中，多数疾病是确诊即赔的，例如癌症、心脏病等。但还有极少部分疾病是按照下面两种方式来赔偿的：

1、手术后赔偿，即为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法就赔付。比如主动脉手术。

2、后遗症赔偿，即某种状态持续了一段时间也会赔付。比如严重慢性呼吸衰竭。

四、长期性

按照保障期限长短，保险分为短期险和长期险。重疾险的主流产品是长期险，还有很多产品可以保障终身。

五、含有豁免功能

内地的重疾险产品一般自带被保险人豁免功能。对于多次赔付型重疾险，在缴费期内发生理赔，后续保费不用再缴纳，保障依然有效。

六、缴费期灵活可选

绝大多数重疾险产品会给出趸交、3、5、10、20、30年的缴费期选择。建议拉长缴费期，这样既可以减轻单期缴费压力，又可以利用豁免功能，撬动前期的保障杠杆。

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结语

重疾险的作用很多，不仅仅可以在重大疾病来临时提供治疗费用，也可以在疾病期间为家庭生活提供经济支撑，能让被保险人安心养病，渡过难关，趁着身体健康，早点儿准备起来吧。

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作者：姚明曲