【系列一】妖魔化的增额寿和年金到底有啥不一样?

白刃玄衣及

hello，大家好，我是一名爱专研，又小众的保险经纪人。

坐标上海！

之前的我，在通信领域发光发热N多年，18K的理工男！

无意中转身作为了一位保险从业人员，经过1年的沉淀和蜕变，

目前主要专注于中高净值人群的高端医疗和养老财务规划

我比较擅长的是为家庭搭建专属的健康保障和医疗规划，保障客户终身的财务规划，为客户搭建起一道坚固的防火墙！

今天就来聊聊市面上热门的增额寿和年金的区别！

保险，作为一种金融工具，用好了事半功倍，用烂了恶心N年！

大家不是不认可保险，主要是保险太复杂，稍微不慎重，保费就打了水漂！

前阵子增额寿的停售，炒的异常火爆，也有文章来分析。

增额寿这波政策，你要跟吗？

但是很多人往往忽略了增额寿的功能，就只当成一款中长期的理财工具，其实对增额寿是不太公平的。

本篇文章就来给大家分析一下

一、增额终身寿和年金险是什么

二、增额终身寿和年金险有什么相同点

三、增额终身寿和年金险有哪些区别

1 增额终身寿和年金险是什么？

1）年金险

年金险就是每年给保险公司一笔钱，到了约定的时间，保险公司再按约定每年把钱返还回来。

给小朋友买的，做未来的大学费用的，叫教育金；

给自己买的，等退休后开始按月/按年领取的，叫养老年金。

还有一些其他类型的年金险，比如快返年金+万能账户，这个是传统保司开门红喜欢玩的花样，演示的利益贼高

原理都差不多，主要差别只在保障期限以及领钱时间

下文都以养老年金为例来解释

2）增额终身寿险

增额终身寿险的现金价值会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久现金价值越多。----现金价值可以简单理解账户里的钱

但增额终身寿和杠杆型寿险不同，它主要是看现金价值，里面的钱也是复利增值，可以非常灵活的取出来。

比如孩子上大学取出来，可以当作教育金

结婚取出来，可以当成婚嫁金

养老取出来，就可以当成养老金。

但是往往过于灵活，也不是那么好的，比如本来是作为养老的钱，一不小心就挪到别的地方救急了，那养老怎么办？

所以灵活是一把双刃剑！

2 增额终身寿和年金险有什么相同点？

1）都属于储蓄型保险

这两类产品都属于储蓄型保险，只要活着，就能从保险公司那里拿到钱。

尤其是养老年金险大家比较容易理解，和社保退休金一样，每月都能领钱，领到被上帝请去喝茶的那一天为止！

增额终身寿之所以被归类到储蓄型保险，秘密就在于增额终身寿具备部分减保功能。

部分减保功能，没有时间限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高很多，每年都会增值，再加上减保灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

2）收益写进合同

不管是养老年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值或者未来养老领取的金额写在合同里。

这是一个可以确定的收益，而且是可以做到未来20年，30年的长期规划，目前市面上有且仅有这一种金融工具可以实现这么长周期的规划！

这种确定性并不会因为经济周期的波动而改变！

3 增额终身寿和年金险有什么区别？

1）资金使用灵活度不同

年金险只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。---当然不能排除部分异类的年金险现金价值非常高

增额终身寿险：回本速度比较快，一般在交费期刚结束，账户里的钱就已经超过已交保费了，可以实实在在的感受到钱的增长，而且可以灵活减保使用。



年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性和特定时间的特定领取。即使一开始现金价值低，在开始领取后所领取的金额会变得非常可观，可以把手里的钱转变为源源不断的现金留

增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

2）是否有风险转移功能

养老年金险，因为是与生命等长的产品，是可以转移活得过久的风险

而增额寿就在风险转移这方面很弱化

我拿非常实际的案例来解释

35岁女性，10万*5年交，用市场顶尖的增额寿和养老金来做一次对比，假设增额寿减保功能一直存在，和养老金一起进行减保，结果是如何的呢？

我们会发现

60岁开始领取增额寿领取差不多到86岁就领不动了，而年金可以领取终身，和生命等长。

如果是55岁开始领取，增额寿也就领取到80岁就没钱了，如果想做提前退休的规划，显然增额寿是达不到效果的。

3）回本速度不同

增额寿，在缴费期结束后，账户里的钱就回本开始有收益了

但是养老年金，如果退保可以领取的钱非常少，这个有点逆人性，但是也正是这种方式，才可以让我们可以对抗不断养老的风险。

举个例子：现在很多专门针对老年人的骗局非常多，一方面因为老人认知较慢，如果我的钱都放在银行里，那很有可能一次性就被骗光了，但是养老金被骗了这个月，下个月却可以正常拿，真正应对了这些不可预知的风险！

总结

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好了，非常有纪律性。

不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。

需要就拿出来用，不用就继续攒着。但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，有点难说。

所以：

如果你非常明确要存钱养老、年金更适合你；

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

作者：宇哥聊险