买年金,我们买的是什么

素色流年783

年金是比父母陪伴孩子时间更长久的爱，

  年金是能够宠太太一辈子的第二位先生，

  年金是老公事业低谷时的紧急备用金，

  年金是父母颐享天年的终生养老金。

  买年金，我们买的是什么

很多人购买年金都为长期收益，如果购买年金只因着收益，而不懂年金的属 性，那还没有理解年金的深层意义。

有听过世界顶尖学府斯坦福大学的故事吗？

斯坦福大学是由时任加州州长及参议员的铁路富豪利兰.斯坦福及他的妻子简.斯坦福为了纪念他们因伤寒去世的儿子小利兰.斯坦福而共同成立的。斯坦福夫妇在结婚18年后才有了一个孩子，小利兰.斯坦福。不幸的是，小斯坦福15岁旅行时因感染伤寒去世。晚年丧子给斯坦福造成了沉重的打击，为了纪念爱子，他决心创办斯坦福大学。

1893年，老斯坦福与世长辞，经营和管理大学的任务就落到了他的遗孀——简.斯坦福身上。当时整个美国的经济情况都不好，斯坦福夫妇的财产被冻结了，所有人都建议简暂时关掉大学。这时，简・斯坦福才想起丈夫生前买了一笔人寿保险，她可以从中每年获得一万美元的年金。这一万美元大抵相当于她以前贵族式生活的开销。老斯坦福配置的大额年金，每年可领取1万美金。粗略测算，当时的1万美金相当于现在200-300万人民币/年领取额。简・斯坦福从此开始省吃俭用，她将剩余的近万美元全部用于维持学校的运转。斯坦福校长赞扬道:“这一时期，整个学校的命运完全靠一个善良女士的爱心来维系。”

如今，斯坦福大学已成为全球学术水平最高的大学之一，先后产生80多名诺贝尔奖金获得者，感谢斯坦福夫人，她用她的爱心，以及她坚韧不拔的毅力开创出了一所世界一流的百年大学。

年金缘何有这样的能力呢？

因为年金是安全稳定，可专款专用，具有灵活性的终生现金流。

这里有四个关键词，安全稳定，专款专用，灵活性，终生现金流。

a）安全稳定

保险是通过合同的形式，将投保人、被保人、受益人关联起来。这是一份具有法律效应的合同，保险公司必须按照合同约定进行刚性兑付。因此从安全角度来说，其安全等级与定期存款相当，非常适合稳健性投资者进行投资使用。写进合同中的权益，不因任何人为因素风险而转移。

再说稳定，任何风险投资，短期收益率可能很高，这个高收益也会吸引很多人去做风险投资，但是高收益一定伴随着高风险，随着时间的推移，大部分收益被拉平，甚至浮亏，花了很多时间和精力去研究和寻找投资项目，大部分的结果却不尽如意。时间跨度越长，维持正收益的难度越高。另一面，复利却对波动异常敏感。100元本金，亏损50%之后是50元，却需要再盈利100%才能恢复本金水平。100元的本金，盈利50%之后是150元，此时亏损50%就剩75万，看似都是50%，但是结果却亏损了25万。资本市场有盈就有亏，大部分人辛苦赚的钱在充满诱惑的金融市场都被割了韭菜。

年金能在超长期甚至终身确保稳健的正收益，仅此，几乎没有其他工具可以替代。

b）专款专用

     把资金做长远规划对于大部分家庭都难以实现，一是因为人们经常有消费冲动，二是固定资产的配置占了家庭资产的大部分比重，比如车子，房子等，所以当教育，养老来临时，却发现手上的钱所剩无几。养老教育是人生刚需，但大部分人因没有长期规划和消费冲动的习惯而无法提供给儿女更好的学习机会，无法让自己保持良好的养老品质。

这也是人性的弱点，人们愿意为感性冲动而买单，却很难为长远刚需去规划，毕竟消费决策多数是感性冲动，顾及不到中长期的理性需求。而年金，恰好能弥补未来的刚性需求。

孩子上学时，每年可以获得固定的年金，丰厚的教育金可以让下一代获得更好的教育资源，赢在起跑线。

退休养老时，不用担心生活费和成为孩子的负担，丰厚的养老金可以安享晚年，规划传承。

c）灵活性

年金保险的领取方式非常灵活，可以根据不同需求在不同年份领取不同的金额，这点的方便度远大于其他金融工具。

而且年金保险的现金价值相对来说较高，在急需用钱时可以通过保单贷款的方式从保险公司借出一部分钱作为应急金，利息的收取比例非常合理。

d）终生现金流

很多企业为什么倒闭？不是资产不够或经营不当，而是现金流断了。企业如此，家庭亦然。

我们一切经济行为都需要现金。但是大额现金只能通过变卖一些固定资产或者其他金融资产去实现，而这些资产最大的问题就是无法立刻变现，如果要立刻变现，就要承受一定的损失。但辛苦赚来的固定资产，谁都不想在有损失的情况下变卖。

所以做好现金流管理，就是保障未来的净现金流入为非负，年金就是建立一笔未来数年现金流入＞0的现金流。

就像是提前准备了一盏灯，照亮未来可能会走的一段夜路。

人口的老龄化与少子化必然给养老带来巨大问题。

2018年中国人口出生创下1949年以来除三年自然灾害期外最低，总生育率降至1.52，不仅低于世界水平，更远低于其他发展中国家，甚至低于大部分发达国家。

周小川在2019创新经济论坛上说：“实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。”这句话的隐形意思就是我们尽量避免快速进入负利率时代，但我们终究会进入到负利率时代。

存一份年金，让过去有积累，未来有希望。

年金长久远，真爱永流传。

有态度，有深度，有温度，感谢你的关注。



作者：新保险人