个人养老金落地!收益高还能减税?和养老年金有什么区别?一文全解读!

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大家好，我是钱多多。

最近，多多之前和大家提到过的个人养老金制度正式落地了，多个城市都已经开放了购买通道，相信不少朋友都收到了银行的推送，为了吸引更多用户购买，很多银行都提供了不错的福利，有些银行甚至还能给到500元的红包，看起来十分诱人。





面对铺天盖地的宣传，大家很容易盲目入手。但是很多朋友对个人养老金的概念还是很模糊，多多建议大家别冲动，多观望，咱们一起了解清楚之后再做决定。

今天，多多就帮大家好好分析一下，个人养老金到底是什么？买了有什么用？到底值不值得买？
01什么是个人养老金？
个人养老金，顾名思义，就是每个人为自己准备的养老金。

我们平时说的国家下发的退休金，实际上是用年轻人交的养老保险，来给老年人养老。

但是随着老龄化的加剧，未来很可能交养老保险的年轻人变少，需要退休金的老年人增多，国家的养老压力剧增，所以现在，国家鼓励个人为自己的养老负责，除了鼓励个人购买商业养老年金之外，还推出了个人养老金计划，属于养老的第三支柱。



个人养老金类似于强制储蓄，每年强制存下一笔钱，最高1.2万，这笔钱存到个人养老账户中，可以选择国家筛选出来的金融产品实现增值，除非遇到特殊情况，否则只有到了退休年龄才能取出来，用于养老。

只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以自愿参与个人养老金。

目前开放了36个城市试点，暂定试点一年后全国推广，以下地区的朋友现在就可以参加。



02参加前你需要了解这些
个人养老金本质上是由国家牵头，个人自愿参与的一种养老投资方式，本质上是一种理财投资。现在很多银行在宣传的时候会强调个人养老金可以节税、收益也高，那真实情况到底是怎样的，多多来帮大家分析一下。

1.可以节税，但是要看收入情况

个人养老金政策中关于税收优惠的说法是：

（1）按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；

（2）计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；

（3）个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

也就是说个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税。

以每年存满12000元个人养老金为例，多多整理了不同月收入下，享受税收的优惠情况：



可以看出，如果月收入低于8000元，实际享受不了税收优惠，可能还会多交钱。

月薪9000元以上，税收优惠840元～5040元不等，收入越高，购买个人养老金能享受的税收优惠就更高。

2.产品收益比较稳定，但并不一定保本

个人养老金本质上还是一种个人投资，而投资，就是存在风险的。

目前我们可选择的个人养老金投资产品比较丰富，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。

像储蓄存款和商业养老保险产品收益不高，但是比较稳健，而养老年金理财产品，是不承诺保本的，前段时间银保监会也发布了通告，明确银行不得宣传养老年金理财产品保本保息。

现在各大银行宣传养老基金比较多，多多查看了几家银行app后发现，很多养老基金都是R4级别（中高风险），收益走势不算平稳，时常会到达负值，大家在购买前要有一定的心理预期。



3.缴费有上限，领取有要求

个人养老金每年的缴费上限是1.2万元，在到达退休年龄之后才可以领取。领取时可以选择按月、分次或一次性领取的方式。个人养老金并不像我们的退休金，可以活多久领多久，我们能领到的只是本金+收益。
03个人养老金和养老年金的区别
给大家科普完个人养老金，很多朋友可能已经发现了，它和养老年金有一些相似，都是既能强制储蓄，又具备养老功能。那么同为稳健的理财方式，个人养老金和养老年金的区别又在哪里呢？

1.缴费和领取方式不同

个人养老金有每年1.2万元的缴费上限，对于很多人来说这些钱作为养老补充不是太充足，而养老年金是没有缴费上限的，大家可以根据家庭实际情况和养老预期灵活选择保额。

个人养老金需要在到达退休年龄之后领取，一次性/分次领完为止。养老年金同样是需要到达退休年龄之后领取，但是一般可以活到老领到老，而且有保证领取，不会有资金损失。现在的人越来越长寿，养老年金的领取方式非常具有优势。

比如【爱心人寿乐养多养老年金保险】就是一款第一梯队的养老年金产品，累计领取的养老年金最高可达到累计交纳保险费的15倍以上，保险期间直到终身，有效防范即将到来的百岁人生面临的长寿风险，活多久领多久。如果发生不幸，所交纳的保费都是确定全部返还的，能给家人留一份爱与保障。



2.收益稳定性不同

虽然个人养老金产品，我们可以选择相对稳健的储蓄存款和商业养老保险，可以保本，但是目前可选择性比较少，而且收益不确定，还需要更长时间的印证。养老理财和基金产品波动性会比较大，无法保本保息。

而养老年金产品是把收益和年领取金额都写进合同的，一旦投保，收益就会稳定增长，是绝对安全的一种投资方式，很适合用来攒养老钱。

除了养老年金外，现在还有很多朋友用具备增额功能的保险产品来规划养老，比如兼具稳定收益和失能保障的【乐享年年】，就能帮助我们实现养老自由。

以30岁的王先生投保为例，年交10万，交5年，从60岁开始每年减保5万元作为养老补充，现价演示如下：



我们可以看到，王先生投入了50万本金，60岁～90岁共减保了155万用于养老，保单中还有105万的现金价值在持续增值，如果王先生去世，这笔钱还可以传承给后代。
04钱多多唠叨
总体来说，个人养老金可以有效补充养老，有强制储蓄的作用，还比较稳健，想要养老生活更滋润一点的朋友是可以投资的，尤其是高收入的朋友，利用个人养老金还可以减免一些税务支出。

但是个人养老金有缴费和领取的限制，想要给自己提前攒下充足养老钱的朋友，可以考虑给自己配置上一份增额类保险，收益稳定，安心攒钱。

最后，如果大家想深入了解，可以扫码联系专业的顾问老师一对一咨询????????????（已经添加过顾问老师的朋友，可以私信“咨询”了解产品哦）



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作者：放心选