买香港保险第三年,我后悔了

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来自兔保哥朋友的第1篇原创分享

兔保哥从来没有买过香港保险哦（确实因为不太懂）。

今天是分享一篇读者来稿，

他和很多亲友都买了香港保险，

本来想让找我解读保单，一直拖拖拉拉没有答应。

没想到他终于自己研究清楚了保单，并给我发来一大篇读后感。

我把文字稍做了一下编辑，请大家一起看看吧。

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自从关注了兔保哥，

我的保险知识与日俱增，但烦恼也随之而来。

一想到自己买的香港保险，就没底。

尤其是前段时间，香港保险不出了幺蛾子么，我买的就是那家（手动微笑）。

前几天又看到兔保哥写了一篇关于返还型保险的科普，

我终于在交了3年钱后，第一次认真的研究起那份香港保单了。

研究完的第一感觉就是——以为自己单点的是汉堡，实际上却是一份全家桶。

我本人居住在深圳，身边的朋友只要买了保险的，十之七八是香港保险。

我赶紧要来了亲友们的电子保单，想看看是不是只有我是这样，结果就是四个字——“旗鼓相当”。

我一问知不知道自己买了些啥，没一个能准确说出来的。

其实不能怪他们，我自己没有认真研究保单之前，也只能认识到是买了一份带分红的重疾险而已。

我反思了一下，造成这个结果的主要原因，就是香港保险贴上了极具诱惑力的标签，大幅降低了我们进行思考决策的成本。

比如“美元资产抗通胀”

比如“保费低分红高”

比如“比内地保险靠谱，监管到位”

还有很多其他的标签，都给消费者造成了一种全面优于内地保险的印象。

但现在仔细想想，很多理解都是完全错误的。

我把自己的几点反思列出来，希望能帮更多人认清香港保险。

一、健康告知太草率

不管是在文章留言还是兔保哥的群里，

感觉大家问得最多的就是健康告知的问题，

就觉得内地保险的核保好严格啊，这也问那也问，

一不留神就要智能核保或者人工核保，

身体稍微有点啥就很紧张，一来担心过不了被拒保，二来害怕将来理赔会因为没有如实告知而被拒。

回想起我在香港买保险，也没有要求做体检，健康告知的环节就在销售顾问的三个问题中结束了~

抽烟么？以前做过手术么？有没有家族性遗传病史？

连说三个没有，签字画押，这就通过了健康告知…

但现在看保单，健康告知上还有好多密密麻麻的问题，居然全选了否。

现在我好慌……

因为仔细看完健康告知，才发现相比于国内保险的“有限告知”，香港保险才是真正的无限告知。

它的每一个问题后面都会加上“或其他xxx任何疾病”的字眼，理论上我们有一点点病史都要说清楚。

但是当初压根也没人问我啊，等未来因为健康告知无法理赔时，责任可就全在我这一边了……

二、分红都是非保证的

我当时买香港保险最大的动力——保值抗通胀，保障还分红。

这也是最要命的地方。

买保险的时候一旦知道能够保本返现，就会陷入一种高性价比的错觉中。

即生病了能够拿理赔，就算没生病最后还能拿回成本，尤其是还能分红，不愧是香港保险，简直一箭三雕。

然后就很容易忽视保险的本质不是投资而是保障这回事。

香港保险的现金价值分为保证和非保证特别奖励两部分。没错，分红就是非保证特别奖励。

保证的那一部分现金价值，到了最高保额就不会再增长了，剩下的全靠非保证的分红，将来分红会有多少，实际不知道。

而且分红保单的增值部分算投资性收入，还要交税，我现在也不清楚要交多少税……

这份保险的投资收益细算下来就和我最开始的预期有了很大差距。

把钱费力挪到香港，我可能并不能获得非常高的收益。

感觉有点白折腾了。

三、打包配售的险种非常不划算

我发现保险公司非常喜欢卖那种打包的“超值套餐”，

在对险种和价位不了解的情况下，很多人都会掉坑里，比如我——

我的保单里面除了重疾主险，还有两个附加险：

一个150美元一年的意外险，缴20年保到85岁，最高赔偿5万美元。

一个245美元一年的早期重疾险，保额1.5万美元。

这俩附加险，和保单的分红一毛钱关系没有，都是纯消费型的，但费用相对内地同类消费型的产品毫无优势。

所谓的早期重疾险，保障病种和很多内地重疾险的中症差不多，单为这一点保障每年要花差不多两千块，真是太亏了。

但顾问告诉我这个就没法退，一退主险也要失效的。

再说意外险就更亏了，一年将近一千多块，最高赔偿30多万，如果买相近保额的大保镖意外险，一年才98块钱，你们能体会到我的心情么……

同时还想到意外险的未来理赔会是个大问题。

我要真有个什么意外，父母该怎么去递交材料给香港保险公司呢？

四、保单太难懂，还是繁体字

最后要吐槽的就是，

保单对于一般人来讲，本来就是很难看懂的东西，而香港的保单，真的是天书。

全部都是繁体字不说，很多词句的语法也跟咱们内地不一样，我身边买了的人也都表示看不懂，但又迷之自信觉得不会有坑。

自己啃了两天保单，脑袋都要炸了。

所以当初才会偷懒，一切都听销售顾问的指引，人家说买什么，自己就买什么，根本没细琢磨这个保单适不适合自己。

不过买保险这种事，对自己钱负责的也只能是自己了。

想来也是有点搞笑，平时为了双11几十块钱的优惠券能够研究大半天，却无法在自己上万块钱的保单上花费几小时……

还好我当初对自己的健康状况充满信心，没有投入太多。

但5万美金的保额也差不多一年要交1万块人民币给保险公司，这种分红型的保险，是真的挺贵的。

兔保哥劝我看开点，就当做强制储蓄了，毕竟美元保单对资产配置还是有意义的。

但坑爹的意外附加险可以退掉，然后再买个保到70岁的消费型重疾作为补充，提高重疾保障额度。

最后希望大家在买保险的时候，都能够多花一些心思，多学多问多看，就不用像我现在这样曲线救国了。

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作者：兔保哥