实用干货 | 年金险和增额寿到底怎么选?

我心如烟卸

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找我领取10本理财书籍，PDF版这是我的第320篇原创笔记本文字数2264，阅读约5min.

01 大家的一些疑问？

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Amy，增额终身寿和年金之间要怎么选呢？下架了一部分增额终身寿，之前看上的信泰3.0，还有其他产品可以选吗？



我上次体检身体有点问题，能投保山海关吗，会不会不通过呀？



我女儿今年1岁，增额寿和教育金哪个更适合呢？



我今年45岁，想给自己存钱买养老金，**开门红产品如何，有什么其他的推荐呢

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Amy，增额终身寿和年金之间要怎么选呢？下架了一部分增额终身寿，之前看上的信泰3.0，还有其他产品可以选吗？



我上次体检血糖有点高，能投保山海关吗，会不会不通过呀？



我女儿今年1岁，增额寿和教育金哪个更适合呢？



我今年45岁，想给自己存钱买养老金，**开门红产品如何，有什么其他的推荐呢？



最近呢，总会收到一些朋友的私信，问题看起来比较多，大家对储蓄险呢，是又爱又狠，爱的是“听说这产品不错”，恨的是“担心被骗”、“担心搞不懂”。那结合大家的一些问题，我给大家分享了储蓄险的学习，还出了一些题目，有一部分童鞋是答对的，看看你的答案是什么？


如果你不知道怎么选，那就需要好好地看看下面的文章了。有上面疑问和回答问题模棱两可的原因，其实就是不了解年金险和增额终身寿险是什么、他们的属性是怎样的，还有就是对自己的需求也不够明确。这类问题有的是没有直接答案的。只有我们自己真正认识了“年金”和“储蓄险”，才知道适不适合自己。

02 产品形态知多少呢？


what？年金险是什么呢？

人身寿险中的一种，以被保险人生存为给付条件。约定时间领取：月领或年领生存金，给到被保人。合同期满或被保人身故，即停止领取。

比如给宝宝做教育金约定18岁开始领，或者给自己做养老金，计划60岁退休时领取。

特点：定期、定量、定向的现金流。

常见责任：生存金+身故金，部分产品也会有期满金。

what？增额终身寿险是什么呢？

按字面先理解：属于保额逐年递增类型的寿险，以被保人的生命为标的。
特点：保额会逐年递增、现金价值每年递增。领多少钱主要看现金价值、减保方式。
常见责任：身故或全残保险金赔付，满期保险金。

关于年金险和增额终身寿两者的产品形态；主要有以下几方面：包括领钱方式的不同、产品属性不同、被保人年龄的影响不同、保单架构中谁领钱的不同等。


大家知道，一份保单有3类人：投保人、被保人、受益人
年金保单架构：
投保人：交保费的人被保人：领年金的人
受益人：①生存受益人即投保人，             ②身故受益人，就是被保人身故后，领身故金的人

年金险是以被保人生存为给付条件。
增额终身寿是以被保人身故为给付条件。

增额终身寿保单架构：
投保人：交保费的人，同时掌控取钱的那个人被保人：保单的标的，不一定是能用钱的人，能不能用钱主要看投保人
受益人：若被保人身故后，领身故金的人
我们可以看到：年金险的钱是给到被保人的，而增额终身寿通过减保、退保的方式取得钱，控制权是在投保人。

年金的领取：若投保人、被保人不是同一人，保费交完的情况下，哪怕投保人身故，也不会影响年金的被保人继续领取年金。

那如果是增额终身寿，如果投保人身故了，想用钱，就必须先变更投保人。但这个时候要注意，需要征得保单中其他继承人的同意。
若继承人不同意变更，保单的现金价值就会变成遗产，继承人可以平分。
所以，在选择投保人和被保人上，还是需要好好想一想的。



03 如何选择呢？适合我吗？
因为这两者形态不一样，所以适合的人群也会有所不同。
年金险：

对未来的钱有比较明确规划的人比如你就想把这笔钱留给娃上大学、或出国留学用，就想把这笔钱作为自己退休的养老金，不管未来怎么变化，这笔钱都是不能动的。它到了约定时间才能拿出来用。
可以防止自己或家人把钱挪去其他地方用。
追求长久现金流，愿意和时间和财富做好朋友的人
活的越久，领取的年金也会越多，抵御长寿风险
喜欢老年后有滔滔不绝的现金流，每月都有额外的“固定的工资”，享受这种现金流带来安全感的人
未来养老金不能维持现有生活品质，想用现在的钱换取未来更多的现金流。

增额终身寿：

没有非常明确用钱规划的人
有攒钱需求的人
想强制储蓄的人
有长期储蓄需求的人
找不到比较好的投资渠道，想要安全、保本、未来还能复利。想给予未来一份确定的安全感的人。

年金和增额终身寿都属于可以保本托底的资产，是当我们手里有一定余钱可以提前布局的一种规划。
是可以“在春风得意时布好局，四面楚歌时能留条路”。也是我特别喜欢的一句话。
看过很多人起起伏伏，赚了亏了，当我们年老时，我们的智慧和体力不够允许时，能把一部分钱放在这个“保险箱”里，可以静待花开，享受“稳稳的安全感”。
作为家庭资产配置的一部分，它不是全部，但确是一个很重要的地基。地基夯实了，我们再去配置中高风险的资产就能够不慌不乱。它可以锦上添花，也可以雪中送炭。
最后希望大家理智决策，不跟风，不买错，买到真正适合自己的才是最好的！
－end-向内探索，向外突破。我是了不起的Amy，爱旅行，爱生活，爱探险，爱健身人生有方向，工作有重点，生活有节奏，家庭风险有保障，一起做了不起的你往期文章：实用干货 | 一张图看懂保险如何买？
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作者：Amy精力充电站