年金的多种玩法

六月清晨搅

年金这两年在市场上少了很多声音，是因为年金落伍了吗？我的回答是：NO！现在只是市场热衷于追求“理财”、增额终身寿等产品，把它挤出了C位。但年金的一些特别玩法是目前这些当红产品无法比拟的。年金，顾名思义，就是在缴完钱以后，在约定的时间按约定地频率向被保险人支付固定金额的一种保险，保障期限有定期和终身两种。它在功能上可以演绎出很多用法，但主要分成两大类：基础功能，即我们常说的养老金和教育金的功能；深层次功能，传承和保全的功能。年金的基础功能这部分是直接利用年金的基本特性，在未来某个特定的时间需要有现金流释放。比如，需要在孩子18-22岁释放现金流，这个就是最常见的教育金。因为年金是以被保险人生存为给付条件的，所以只要被保险人“活着”无论是在跳广场舞，还是躺在ICU浑身插着管，都不影响保险金的给付。若选择的是“终身”，那就更完美了。例如下面这位网友说的：



（说明：资料源于网络，其中工资是指社保退休金）稳定、持续终身的养老金在人生的后半段作用更加明显。大家可以想象一下，80多岁的老头老太太，每月用的少但却可以领10000块，用不完，时不时还能补贴孩子，是不是孩子都会孝顺很多呢？
年金的深层功能1、传承功能资产传承越来越受到高净值人群的重视，而传承的核心在于是将手中的资产按照自己的意愿，在一定的频率向受益人转移。比如到一个设定的时间点转移一笔，到下一个设定的时间点再转移一笔。目前常见的传承工具包括：信托、保险、遗嘱三种。其中遗嘱传承变数较大，信托门槛较高，只有保险门槛低、却兼具信托的部分功能。而且资产拥有者作为投保人还保有一定的权力可以做修正，即他可以决定被保险人领取的金额，更改身故受益人，甚至退保再投。所以，保险不仅是富豪可以用，也让很多富裕家庭都能实现资产传承的想法。2、资产保全资产保全在保险行业里讲的比较多，尤其是对于家底较厚的人来说，应该被银行、保险销售请过去听过很多次。年金在实现这个功能的时候是非常特别的，那就是：没领取的时候现价不高，开始领取之后现价更是为0。网络上有不少人一直diss年金这一点。个人觉得这种说稍显草率了。他们不明白，有的时候账户价值是0，甚至是负数（负债）其实反而是一种好事。举个婚姻纠纷中常见的例子吧。大家知道，我们婚姻法规定的是夫妻共同财产制度。关于共同财产的认定有兴趣的可以去看看《民法典》第1062条的规定，咱们这里就不细说了。用婚内财产购买的保险在离婚时也是需要对半分的（前提是对方知道这张单的详细信息，具体依据可以查询浙江省高院、广东省高院、江苏省高院的做法），没到期的分现金价值。还记得前面说的吗？现价很低或者为0的情况，这个时候保单持有人主张支付一半现价等值的资金来买断这张单是不是比较容易，且不用去保险公司退保、等钱到账再进行分割。假设，总共保险支付了80万的保费，但现金价值现在才25万，只付12.5万给对方就可以赎断这张保单。那么，仅从保费的角度就占了27.5万的便宜。这还没算将来保单产生的经济利益。而如果拥有的是一张现金价值很高的产品，这个时候，就是另外一种情形了。以上。重申一下，分享这些的目的是希望大家能对保险产品功能性能有多一点的认识，而不是盯着眼前的收益率去看。多说一句，年金的IRR（内部收益率）并不会比增额终身寿低，不信你找自己的顾问算算看呗。

作者：大卫Talk