年金险的功能与意义是什么?什么人适合买年金险?怎样更划算?

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随着银行利率的不断下滑，债券等理财手段变得不稳定，收益能够长期稳定的年金险就渐渐被更多人关注。

很多用户都在后台咨询年金险这种产品，今天就带大家一起了解年金险的功能与意义是什么？什么人适合买年金险？

一、年金险的功能与意义是什么？

年金险的主要意义就在于，能够提前做好规划，防止未来的资金损失。

也要很多用户将年金险当做自己的养老保险，在年轻的时候缴纳一笔保费，到了合同约定的时间，就能定期从保险公司领取一笔保险金作为自己的养老金。

年金险除了被当做养老金，还有教育金、创业基金、婚嫁金等等。

年金险的主要功能如下：

1、抵御长寿风险

随着医学水平的上升，我国的人均寿命也在不断升高。

不过从50多岁开始，我们赚钱的能力就在走下坡路了，到了退休的时候一般就不会有薪资收入了，之后就是纯支出。

而年金险产品则是可以在被保人生存的时候，一直给付保险金，活多久领多久。

在年轻的时候如果投保了一份年金险，就能有效的规避积蓄花光的风险。

2、累计收益

年金险保单的现金价值，会逐年进行复利增长，通过长时间的累计也会有一笔不小的收益。

而且部分年金险是自带万能账户的，我们的钱也可以放在万能账户里面继续增值，最后所能够得到的利息也不少。

3、强制储蓄

很多用户在存钱这方面自制力不够，也可以通过年金险进行强制储蓄。

因为年金险在投保前期，其保单现金价值是很低的，如果前期想要退保的话会造成一定的损失。

4、对冲利率下行风险

如今很多理财方式的利率都在不断下跌，而年金险的收益可以在长达几十年的时间里都保持稳定。

这也是越来越多用户将年金险作为自己主要理财手段的原因。



二、什么人适合买年金险？

其实年金险这种产品，并不是适合所有人，深蓝君建议符合以下几个条件的用户再来考虑年金险：

1、基础保障型保险配置齐全

在保险行业，一直有一个原则就是先保障后理财，毕竟年金险保障的是几十年后我们退休时的养老风险。

在这之前我们应该先配齐基本的保障型保险，比如意外险、重疾险等，否则一场意外或者重疾直接就可能摧毁一个普通家庭。

2、有一笔长期不会动用的钱

年金险产品的灵活性较低，需要长时间持有才能获得收益。

而在投保前期，保单的现金价值较低，如果这时候急用钱想要退保的话，会造成一定的亏损。

所以深蓝君建议有一笔长期不会动用的钱，再考虑投保年金险。

3、接受低风险低收益的理财

年金险的收益虽然能够长期稳定，但其实收益并不会很高。

可以说年金险更加适合喜欢保守理财的用户。

当满足以上3个条件之后，再去选择一款适合自己的年金险才能让年金险的保障和收益最大化。

那么如果满足了条件，我们该怎么选择年金险呢？

三、年金险怎么选择？

我们在选择年金险的时候，可以围绕以下两点，选择一款更加适合自己的年金险产品。



第一步：收益

挑选年金险的时候，当然是优先选择收益高的产品。

值得注意的是，年金险的收益最高不会超过4%，我们在挑选年金险的时候也可以关注什么时候领钱，可以领多少，能领多久等等。

这样可以让自己对未来的养老生活有一个明确的规划。

第二步：现金流要匹配需求

在这一步我们可以从4个方面综合考虑：

年金返还：在我们需要用钱的时候能返还多少保险金，比如孩子上大学以及自己退休这几个主要的时间段。

万能账户：如果附加万能账户，在我们需要用钱的时候账户里面有多少现金是可以用的。

现金价值：在持有年金险的过程中，如果继续用钱需要退保的话，能拿回多少钱。

身故保障：以后自己身故了，受益人能够拿到多少保险金。

针对不用的用户人群，适合的年金险产品也是不同的，总的来说我们可以这样选择：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

四、写在最后

最后要提醒大家，不止是年金险，我们在挑选保险产品的时候，一定要结合自己的实际情况以及需求来选择。

特别是年金险产品这种需要长期持有才能产生收益的产品，如果随意跟风购买，投保后发现不合适的话，退保就是一笔损失，不退保又没有流动现金了。会陷入一个两难的地步。
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作者：家多保课堂