初识年金

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年金险以保险合同的形式，约定“一般年金” “特殊年金”和“分红”的给付，确保保险公司对于投、被保人的“利益给付”“本金返还”及“额外红利分配”。

打个比方，年金险是保险公司的"超长待机老母鸡"。你一次性喂饱它或者定时投喂，到了约定的若干年后，这鸡准时定量下蛋很多年，养活你或者你孩子。

把钱给不同的人用就有不同说法。

给孩子上学考研出国，叫教育金。

给孩子寻姑爷找媳妇，叫婚嫁金。

给老父亲老母亲过生日，叫祝寿金。

给自己退休后看病旅游，叫养老金。



思考

什么样的投资能够保证你未来一定有钱花？

你现有的资产未来是否一定增值？

有让财富不缩水，保持不断增值的方法吗？

若未来失能无法继续工作，如何保证自己源源不断的收入？

如果平安一生，财富打算留给谁？怎么留？

1.三个理由选年金—安全性

从保险公司严苛的设立条件和高额的注册资本要求，到开设之后接受严格的国家银保监会监管，再到保险法、保证金制度、责任准备金制度等保障，确保了其安全性处于高等级。

不跑路，不暴雷，信用等级高。除此之外，一家公司持久的履约承诺和长期稳健经营也是安全性重要的体现。

保险的资金给付决定于合同的约定和风险的发生。年金险按照合同约定，通过“一般年金”、“特别生存金”及“分红”的给付，确保了对于投、被保人的“利益给付”，“本金返还”及“额外红利分配”。每一分收益都白纸黑字地写进合同里。

风险发生发生，年金保险合同持续时间特别长。从投保到赔付，中间间隔几十年，一般不会出现集中赎回或者挤兑现象。即使发生集中的风险爆发时间或超大额的赔付，也有再保机制作为缓冲。

可以说，保险公司的年金保险是目前中国大陆市场除银行定期存款外唯一可以做到“本金安全”+“确定利益给付”的金融产品。

安全性的比拼在于坚持稳健经营的战略。



2.三个理由选年金—流动性

年金的流动性来源于现金价值、年金给付和分红。首先，急需用钱时，保单现金价值可以通过保单借款、部分退保、减保的方式随时变现领取，解决燃眉之急，非常灵活。大额保单，交期越短，现价越高，贷款的金额越大。

贷款利率低，到账快，还款自由，且不损失保单的收益。有的年金还可以只还利息，不还本金，还款压力小。即便未来有更好的投资品，也可以部分提取，灵活再投资。

其次，每年领取年金和分红，可用于日常花销、孩子教育、养老、护理、医疗或者支付保费。

综合这两方面考虑，其流动性仅次于现金和宝宝类理财产品。流动性的比拼在于提供多样化的选择权。



3.三个理由选年金—收益性

年金是对冲利率下行风险的稀缺配置产品。其收益性在于长期锁定利率和永续现金流。“十年内看安全，十年后看收益”。

在当前不断下行的低息环境中，锁定高预定利率，未来几十年约定不变。不用面临“再投资风险”。

另外，保险公司每年至少拿出可分配盈余的70%给客户。保费规模越大，分得红利就越多。分红没有上限，保险行业越繁荣，公司投资实力越强，给客户的红利越多。若整体环境不好，有可能当年不分红，但也不需要客户承担损失。

二次复利增值。爱因斯坦说过：“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”复利的秘密在于：长期主义+稳定收益。

永续现金流也是其他任何基金所不能比拟的。保险公司用分红等措施应对通胀侵蚀，保证现金流是有购买力。

总之，年金不追求短期暴富的南柯一梦，而是乌龟跑赢兔子的持之以恒。收益性的比拼在于坚守长期主义的理念。

完



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作者：白保