教育年金VS增额终身寿,存压岁钱选谁好?

海田1

很多家长越来越认可要提前培养孩子的财商。

通过让孩子自己管理压岁钱，建立梦想储蓄罐，也是不错的体验。

2023年的春节越来越近，很多家长收到压岁钱之后会帮孩子存起来，给孩子做教育金储备。保险，也是教育金规划中很不错的选择。

敬请阅读，欢迎交流。



各地的风俗习惯虽然有所不同，大部分地区孩子上大学之前都可以拿到长辈的压岁钱，有的地方甚至结婚之前都有红包拿。

如果家长或孩子考虑把压岁钱存起来，做教育金规划或者未来别的用途，强制储蓄、锁定长期利益的保险是不错的选择，在缴费年期上投入的时间可以更长。

给孩子做教育金规划，目前市场上的主流选择有两大类：教育年金和增额终身寿险。那么到底哪种更好呢？

我们今天选择中邮明爱启航作为教育年金的代表，利安鑫利来（金珏版）为增额终身寿险的代表。

以0岁男孩，每年交1万、交10年，总保费10万为例，来分析需求怎么选择，一起来看看吧~

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教育年金

教育年金是年金险的一种。年金险是到约定的时间还生存，就能领一笔确定金额的钱；教育年金的给付时间点，是与孩子读书阶段对应的。

如中邮明爱启航，是在15-24岁领取年金，总共领取10次，对应孩子上高中、大学、研究生阶段。保障期限到30岁对应的保单周年日，届时可一次性领取一笔期满金，合同结束。



高中阶段（3年3次）：每年领取4476元

大学阶段（4年4次）：每年领取8952元

研究生阶段（3年3次）：每年领取11190元

30岁：一次性领取12万元

合计领取：20.28万元

从第13个保单年度开始，现金价值>已交保费，如果中途有应急需求，可以灵活运用保单贷款或者退保获得大额资金使用。

如果想看其他领取阶段的教育年金，可戳：值得入手的教育年金保险（2022年12月）

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增额终身寿

增额终身寿险可以通过主动减保、拿回部分现金价值，来实现与教育年金类似的功能。

以下方案，我们用鑫利来（金珏版），参照明爱启航的领取金额来演示减保：



高中阶段（3年3次）：每年减保拿回现金价值4476元

大学阶段（4年4次）：每年减保拿回现金价值8952元

研究生阶段（3年2次）：每年减保拿回现金价值11190元

（根据鑫利来产品减保规则：减保领取现价不能超过已支付保费的20%，24岁时无法减保领取，但可以选择退保）

30岁：退保拿回剩余现金价值125114元

合计拿回现金价值：19.67万元

从第9个保单年度开始，现金价值>已交保费，如果不主动减保，被保人生存状态下现金价值持续增值，30岁可达22.72万，60岁可达63.73万等等。

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教育年金VS增额寿，哪个更适合孩子存压岁钱？

看重利益——哪个利益高就选哪个

上述两款具体产品，用增额终身寿险对标特定的教育金做减保演示，仅考虑领取利益方面可选择中邮明爱启航。

当然这不代表教育年金的利益一定高于增额寿，还是要用具体产品去测算对比。

不同保费预算，不同交费年期，选择的优势产品会有区别，对比结果也会不同，欢迎和我1V1咨询哦。

领取省心、专款专用——选教育年金

教育年金约定时间还活着就给付约定金额，写在条款里，不存在监管变化、保险公司审核不通过的可能性。

而且，教育金通常没有减保功能，即使现金价值超过已交保费，除了约定时间领钱，要用钱就只能选择退保。

看起来不够灵活，但同时也不容易挪作他用，更适合教育储备的刚性特点。

身教大于言传，专款专用，对孩子也是很好的财商教育。

而增额寿普遍有减保限制，有些限制比较严格的，也许未必能通过减保，在对应的教育阶段按年领取足够的钱。



（利安鑫利来（金珏版）减保条款）

如果退保又变成了一笔“大”钱、而非安全稳健增值的现金流。

即使条款里没有明确限制的，也通常需要“经保险公司审核同意”，也就是存在变化的可能，并且减保后不能低于保险公司规定的最低要求，总归不如教育年金省心。

想要灵活——选增额终身寿险

增额寿如果不主动减保，在被保人生存的情况下，这份保单是不会往外给钱的；而教育年金到了约定时间被保人生存，就一定会给付。

还是以上述两款产品为例：投保鑫利来（金珏版）增额寿险，到了高中、大学、研究生阶段，如果现金流充裕，完全可以选择不减保领取。

直接把钱留到孩子结婚、生娃、创业或任何需要的时候，再减保或退保即可，只要被保人生存，现金价值可持续增值直至105岁。

而明爱启航教育年金，无论届时是否想用这笔钱，钱都会打到账上，30岁合同都会结束。

灵活也会带来更高的挪用风险，鱼与熊掌不可兼得。

综合考虑其他因素

比如核保：

教育金以生存为给付条件，一般不需要做健康告知，有体况时投保更方便；

增额终身寿险以身故为给付条件，虽然核保比重疾险、医疗险宽松很多，但仍然需要填写健康问卷，不过大多数孩子的身体条件都能通过核保，一般不至于被拒保。

比如购买区域：

如明爱启航背后的中邮人寿是全国性的公司，支持购买的地区多，适合大部分家庭选择；

鑫利来背后的利安人寿虽然也是线下公司，根据分支机构覆盖，有投保区域限制。

比如附加值：

投保明爱启航，在合同有效期内可享受中邮人寿的优质附加增值服务，如就医绿通增值服务；

而鑫利来（金珏版）支持第二投保人和隔代投保，可对接万能账户智赢人生，大额保单还可对接保险金信托，可根据实际需要综合考虑。

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广书总结

想用保险给孩子规划一笔中长期资金，确定上学阶段要用钱的，教育年金更省心。

希望更灵活的，增额寿险可作为一个随用随减保的小金库。

另外还要结合每个人的所在地、可买产品的利益高低、是否看重其他附加值等综合考虑，来选择适合的产品。

有相关疑问，加我VX，和我1V1咨询哦。

无论如何，用压岁钱给孩子买一份保单，具有满满的仪式感。

是父母对孩子计深远的爱；

是给孩子财商启蒙的必备课；

是回家探亲不挤火车直接买飞机票的底气；

是毕业后得体的职业装、闯荡大城市的租房启动资金；

给孩子有托底的力量、为无限可能的未来插上的翅膀。



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作者：和广书早餐