重疾险挑选攻略,光看这一篇就够了

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无论“保险”有了什么新品种，只要掌握了“攻略”的方法，就能选到适合自己的产品。当然，攻略也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。怎么买重疾险？答案我都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附时下最好的成人重疾险产品推荐。

一、重疾险是什么

所谓重疾险，就是当不幸罹患重大疾病，比如癌症，心脑血管疾病。（每个人的亲戚朋友里，总有二三遭此不幸），不管你实际治疗费用是1万还是10万，直接按照你当时投保时合同约定的金额，直接赔付一笔钱给你。这笔钱不仅可以用于治疗费用，更可以用于康复费用，以及收入损失费用，因为一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。

   

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，高昂的治疗费+康复费用，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。 而且一病三五年，康复护理需要钱，还得偿还患病后的房贷，怎么办？这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。

根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。



二、到底怎么挑选重疾险呢？

买重疾险难就难在，责任繁琐。如果我把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：



1、买重疾险就是买保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议配置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：「30万起步，50万凑合，100万小康」。

当预算有限，在更高保额和附加重疾多次之间只能二选一的话，建议选择单次更高保额，因为只有当第一次重疾有足够的钱去治疗和康复的情况下，才有机会去搏第二次重疾的机会。

另外，很多产品，会在特定年龄多赔一部分保额，比如，60岁前多赔80%，意味着买50万保额，在60岁前都有着90万的保障，在责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，如果在保费上也很友好，“加量不加价”。那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

重疾险保障期限通常建议保终身。家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。 原因有二：

1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。



55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，可以把70岁当作界限，最低保到70岁。当然如果预算充足，更建议保到终身。现如今很多少儿重疾险都是打着保费地板价的噱头，推出来保障至30岁的少儿重疾险可选择，这类投保的话，基本意味着白白浪费钱，30岁之前，本身就是处在一个重疾发病非常低的年龄阶段（见上图）；其次假如说30岁前不幸罹患重疾得到了理赔，那重疾理赔后或者孩子满30岁后保单就结束了，那时候再重新给孩子投保重疾险的时候，因为罹患过重疾，基本没有机会再投保重疾险了，健康告知过不了，就算没有罹患重疾，但有可能因为身体体检异常导致重疾也投保不了或者要求除外承保；再次30岁之后投保，同样的保额，保费比少儿时期贵了好几倍；最后，本身少儿重疾险的费率，就比成人重疾险的费率更优惠，所以，17岁以下的少儿投保重疾险优先考虑少儿重疾险。

3、保费

保费即每年要交的钱，同等责任，当然越便宜越好。以只赔一次重疾的保费为例，假设30岁男，50万保额，保终身，30年交，不附加任何责任，保费最好不超过四千块。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但本身也是很严重的病。所以轻症/中症责任建议一定要加上。银保监会定义的28种高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。我挑出来几样，大家可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 。发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。因为规定了28种高发重疾一定要纳入保障，所以，基本上每一款重疾险在重症病种上不会缺斤少两，但是，少部分保司，会在轻症中症上做文章，将一些高发轻症中症病种缺失，从而达到少赔付的目的，下面这些高发的轻症一定要有：



特别是原位癌，有的大牌保司，比如某安的某些重疾险，在轻症病种里面，缺失原位癌，仅仅有恶性肿瘤轻度。意味着假如做完肺结节手术，术后病理为原位癌，将得不到理赔，试问这种重疾险是不是很坑爹？

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，我依次按照重要性及附加上的必要性来排序：

5、疾病关爱金

指在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付，多赔一笔钱。以超XX丽6号为例，60岁前首次确诊，重疾可额外赔100%保额，中症额外赔20%保额。这也是比较重要的责任，相当于做高了家庭责任最重要年龄段时候的保额。

6、癌症津贴

癌症津贴是可选责任里最为实用的一个。得了癌症赔了，1年后仍未治愈，还在继续治疗，每年可赔30%或40%保额，最多给付3年。

考虑到癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。附加费率能接受的话，建议一定加上。

7、癌症/心脑血管多次赔

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

得了心脑血管疾病，理赔了，几年后再次确诊该心脑血管疾病，还能再赔。如果家里有心脑血管病史，建议加上，尤其对高发男性而言，比较实用。

8、投保人豁免

投保人豁免，指这个交保费的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、全残或身故，后续的保费免交，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知。如果自己给自己买，就没有投保人豁免。因为被保人豁免通常都是产品自带，自己得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方互相作为投保人，非常有意义，意味着两人中有任何一人得了轻症、中症、重疾、全残或身故，两张保单后续的保费都免交了，而保障依然有效。

另外，对于父母给子女投保，建议最好加上投保人豁免，以免父母罹患重疾，还要给子女交保费。

9、重疾多次赔

得了重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。预算充足建议加上，因为罹患重疾后再次罹患二次重疾的风险是健康人罹患第一次重疾风险的好几倍，如果预算有限，建议购买足够的单次重疾保额，因为只有首次重疾保额够高，才有机会去博第二次重疾。

10、身故责任

身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。但一般来说身故赔现金价值就够了。

身故赔保额的重疾险如果先得重疾赔了，去世就不再赔了。加上身故责任保费至少要高出30%以上，甚至有的高出50%也上，不如重疾险和寿险分开来买更划算。疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

接下来是11-13点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

11、重疾数量

根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。



其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了140种的都出现了，没啥实际意义，很多都是人为拆分病种数。

12、等待期

有一定影响，但是影响不大。原因有二：它仅首年有，且期间因意外达理赔标准的不受等待期影响。

13、犹豫期

犹豫期内退保可以避免损失，理论上这时间越长越好。但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？所以犹豫期，不重要。

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

三、时下最性价比的成人重疾险产品推荐

目前成人重疾险市场上，最性价比最推荐的五款产品分别为：超级玛丽7号，超级玛丽7号暖男版，神盾7号，昆仑健康阿波罗2号，达尔文7号。



以上五款产品保障都很齐全，高发轻症保障该有的都有，而且费率都非常优惠，特别是超级玛丽7号暖男版，达尔文7号这两款属于基础费率地板价，市面上成人重疾险里面费率最便宜的，其次超级玛丽7号基础费率在女性作为被保险人时基础费率也是非常优惠的。

超级玛丽7号，超级玛丽7号暖男版，昆仑健康阿波罗2号三款恶性肿瘤扩展赔付都是癌症津贴，癌症赔付满一年，仍然处于治疗中，就可以再次赔付癌症津贴，相比于癌症二次赔付要求癌症到癌症满三年，获赔几率高很多，属于实打实的保障责任。

神盾7号特别适合年龄偏大的人投保，因为40岁以上，甚至50岁以上投保重疾险的时候，往往能够购买的保额很低，但神盾7号50岁以上还可以买到30万以上的保额。

达尔文7号首创原位癌可复原保障责任，这点非常实用。而且重疾赔付后，轻中症仍可继续赔，确诊了重疾，保险公司给你赔了之后，后续再确诊其他轻中症，还能继续赔。

昆仑阿波罗2号更适合年轻人，30岁以下的人群投保，首次重疾最高可赔付260%。

这五款产品真的都很不错。还有产品细节上的问题，加我微信sstone-99，详细了解。

四、五款成人重疾险的投保二维码，长按扫码即可进入详细了解每款产品的详情和投保











达尔文7号重疾险
最后祝福大家都能拥有完善的、安心的健康医疗保障。


买得对，赔得快。买得放心、使用安心。

我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！

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作者：医药博士说保险