重疾险:癌症不等于死亡

落败的青春阳落s

本文价值：

1.重疾的本质

2.重疾配置逻辑

3.少儿配置重疾3大原则

唯有直面重疾，方能重疾不重。

癌症不等于死亡，我国很多人未意识到这一点。

但是重疾发生的年龄越来越提前化却不得不让我们重视。

下图为2022同方全球重疾出险分布情况：



我们可能会听到：“大不了我得了癌症就不治了。”

其实背后就是担心因为自己拖垮整个家庭，背后不是勇敢，而是无奈。

重疾险的本质：

重疾险不是医疗险，是工作收入损失险，保障的是一个家庭的经济生命。

重疾险发明的初衷，不仅仅是解决医疗费这么简单，还要解决家庭因为重疾而陷入的财务危机，康复费用、收入损失，这些统统都应该考虑在内。

直面重疾

我们一定要随时保持良好的心态，好的生活饮食习惯，和不被打垮的底气。

下图是恶性肿瘤高发分布：



说几点有用的：

微笑是可以降低癌症发病率的，哪怕是假笑。

过度的恐惧和担忧会摧毁一个人的免疫系统和神经系统。

癌症是一种基因型疾病，部分恶性肿瘤有一定的遗传性，所以我们每个人需要关注自己的变化也要看看家族病史，早做准备。

癌症有5年生存率概念，但我国的5年生存率平均只有40.5%，我国的目标是10年后要提高到46.6%。

中国5年低生存率的原因在于中国的肝癌、胃癌、食管癌高发，以上这些癌症的高发与我们的饮食和生活习惯有关。

轻症是一种警告和提示，轻症很容易变成重症。保险公司针对轻症提供额外保障，是一种人性化的设计和财务支持的安排。

重症的治疗是一个漫长的过程，愈后康复更是沉重的家庭负担，所以重大疾病保险对每个人来说都是必需品。

癌症的风险管理与财务管理一并考虑，早发现、早治疗，最好有足够的经济规划。

重疾险配置思路：

1.根据收入定“保额”，可支配收入“定保费”。

配置重疾险，保额至上。保额至上。保额至上。

拿着预算倒推保额的想法，是不对的。

重疾险不是用来看病的，不是解决看病钱这个问题的，而是解决休养期间，主动收入中断带来的收入损失的。也就是说重疾险的保额，必须跟我们的年收入挂钩。

恶性肿瘤在目前医学概念是没有治愈这个概念的，一个人得了癌症，只有3年生存率和5年生存率之说，所以一般建议是年收入的三到五倍。就是为了补偿如果我们罹患最高发的恶性肿瘤时，可以有足够的保额，补偿3-5年的收入。

当然在实际过程中，在制定保额的时候，往往很难真的做到年薪的三到五倍，可能保费会太高。

多数情况，我们会选择一个退而而求其次的解决办法，就是不以年收入的三倍到五倍计算，而是以年度必要支出的三倍到五倍计算。比如房贷，孩子的教育，父母孝养以及日常的必要支出。把保额设定在年度必要支出的三到五倍，从而大大降低保费。也可以让家庭遇到疾病风险时，不至于生活受到影响。当然其实多少还是会受到一点影响的，如果按年收入做保额，生活水平不会降低，如果按必要支出做保额呢，一般就是保证生活不至于最差。

2.测算保费预算

我们要测算家庭的资产负债情况，基于目前家庭收支情况，制定一个比较合理的保费预算。

由于我们的保额是根据收入计算的，理论上说，我们的保费是不太会超出我们的支付能力的。

但是实际情况比较复杂，很多时候还是会认为没有能力支付。有两种情况：

第一种实际预算不够。家里负债较多，固定必要支出多，比如房贷，比如小两口要养4个老人，等等 支出高结余少，这种是真的预算不够。需要重新测算保费。通常，一个人年收入减去必要支出，所剩下的结余的20%来做保费预算是合理的范围。

第二种心理预算不够。一个客户做金融投资的，年薪100万除去支出房贷等必要支出后，每年结余20万左右，给他做的保费预算是4万，而他说自己的预算是6000，再多就支付不起了。其实他不是支付不起，而是从心底并不觉得保险这件事情重要，当一个人觉得保障规划不重要的时候，心里的预算自然不高，其实不是付不起，这种情况，在我们日常工作中遇到的概率占八成，减少一些没必要的支出，放进必要的保障中来，受益的一定是自己。

3.匹配适合的产品

有了保额有了预算就要匹配适合的产品了。

一般会出现两种情况：

保费预算足以支撑保额，择优择全选择。

保费预算不足以支撑保额（大部分情况），这里就要有一个产品组合和产品取舍的过程。

所有的都没有高低优劣之分，保险合同是没有技术壁垒的，你能写进合同的他也能写，为什么不同合同千差万别？

世界上没有一个绝对完美的合同，为什么呢？因为绝对完美的合同一定也足够贵，没有人买的起。

保险公司的精算师们在做产品设计的时候，就是在做取舍，一张合同主打一个功能，满足一类人需求，其它功能相对弱一些以节省保费。

从我们的角度，在做购买选择也要做一些取舍动作。比如家族史直系亲属的心脏病患病率很高，那么他就需要心脑血管疾病赔付的比例和次数更好的产品，然后适当的放弃其它的一些保障责任。

取舍逻辑：基于保费预算退而求其次。

①重症多次不分组的产品=》重症多次分组的产品=》重症单次赔付的产品 而轻症和中症的赔付次数和比例，不用过多纠结

②选择终身的=》终身不带身故责任的=》定期的重疾险产品

③如果保费太高，为了有效节省保费，我们也可以用混合的方式搭配，比如重症多次不分组+重症多次分组的产品，或者多次赔付+单次赔付的组合方式 当然实际过程中，组合方式可能因为情况不同而不同有多种

少儿配置重疾3大原则：

1.足额投保。保额一定要充足，建议夫妻一方的年收入3-5倍。小时候买高额的重疾险杠杆最高。能力范围内越早越好，越高越好。

2.关注少儿高发疾病。比如白血病，严重川崎病，脑炎，手足口病

3.尽量选择重症多次赔付的重疾险

4.投保人豁免,多一份保障

基于需求而不是基于预算，你会基于预算看病吗？总不能生病告诉医生抓200块钱的药吧。

做好家庭财务安全规划，重疾险的保障固然重要，但更重要的是保额，保障再全面，如果保额不够重疾险基本没用，但也不能为了追求高保额，让自己的生活受到影响。基于家庭现状规划很重要。

保险的伟大在于给家庭带来经济生命，希望和机会，而不只是一点医疗报销或分红。

重疾可以不重，但需要重视。

FAQ

除外承保有用嘛？

我们完成投保后还会遇到下面这种情况：

承保结果分类：标体承保=》加费成本=》除外承保=》延期承保=》拒绝承保

如果我们某个器官有点小毛病，暂时不能以标体承保，那么除外承保也是有价值的。重症发生的范围很广，我们还有更多部位需要健康保障。不能因为遇到一个渣男，就要一辈子打光棍嘛。

通货膨胀重疾险没有价值？

如果膨胀不可避免，我们要做的是用发展的眼光，每两年做一次家庭财务安全规划。

选择什么缴费年限好？

20年还是30年，这个没有对错。

客观上，20年每年交的要比30年多，虽然总保费更高但是考虑到通胀因素，其实是能越久越好，因为有保费豁免条款，每年保额都是一定的，就好比如果每年5000保费20年和每年4000保费30年保障的都是30万保额。

但是也有选择30年缴费2-3年后都退保了，都觉得缴费心理压力太大了，退休以后还要缴10年保费，也能理解，退休后拿那一点养老金还要缴保费，心理压力确实大。

作者：尘灰先生