什么是重疾险中的轻症、中症?应该怎么选?

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重疾险发展至今，可以说是五花八门，同时重疾险也在不断的升级，最开始重疾险一心一意只保重疾险，后来还有了轻症、中症的区分，还有少数产品甚至能保前症。

这就让想买重疾险，却不怎么了解保险的朋友头疼了，重疾险的轻症、中症到底是什么？应该怎么挑选呢？今天就和我们一起来看看吧。

什么是轻症、中症？

我们都知道，重疾险通常是保28种重大疾病，这个是行业协会统一规定的， 虽然各家保险公司赔付标准不一样，但是一般只要达到重疾险的重疾，理赔率最高可以达到90%以上，甚至达到100%。



但是疾病是有过程的，如果重疾能够在前期就得到治疗，能治愈的几率十分的高，而这种时候就要面对一个问题：治疗过早，没有达到重疾险赔付范围，买了重疾险也没有理赔。
为什么会这样呢？因为重大疾病的理赔条款太严苛了，能够赔付的条件都是要到病的特别严重的时候才能理赔，也就有不少人觉得重疾险 “保死不保生” 。
但是重疾险的主要作用就是在被保险人患重疾时提供收入补偿，如果是不太严重的病，在早期就可以治愈，需要的治疗时间也相对较短，如果用重疾险来赔付，未免有些大材小用。
而这时候轻症、中症的出现就解决了这个问题：没有达到重疾理赔标准，但可以用轻症、中症理赔条件赔付。
轻症，就是降低了重疾险理赔的一个门槛，疾病的严重程度没有达到重疾的标准，但是只要达到轻症的赔付的标准，就可以获得保额一般20%到30%的赔付。
比如，重疾险的保障范围一般是不含原位癌的，但轻症一般包含原位癌，从而可以获得轻症理赔，帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗等：





不过现在在行业里，还没有统一对轻症的定义，具体还要看各家保险公司的标准。
而中症就是比轻症严重一些，又还没有达到重疾严重程度的疾病，一般情况下，如果达到中症的标准，可以获得相应保额的50%到60%的一个赔付。

轻症、中症怎么选？

虽然现在很多重疾险的轻中症保险公司基本都会保，但是不同产品还是会有一点差异的，究竟要怎么挑选呢？最好是关注这3个要点：
1、赔付情况怎么样
大多数重疾险轻症一般赔20% - 30%保额，而中症是50% - 60%。在保费相近的情况下，当然要选择赔付比例高的。
另外重疾险的轻中症是可以多次赔付的，如果选择了多次赔付的轻中症重疾险要注意，病种有没有分组，多次赔付有没有时间间隔？间隔要多久？
2、轻中症豁免
如今绝大多数重疾险，自带被保人轻、中症豁免，如果在缴费期内不幸得了轻症或中症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。
比如陈先生给自己买了一份50万的重疾险，选择20年交费。
在第3年的时候，不幸患了轻症，陈先生不仅能获得10万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续 17 年的保费都不用交了。
所以，有被保人轻中症豁免，比没有的会更好。
3、病种数量不是越多越好
有的人觉得挑选重疾险病种数量越多越好，所以选择轻中症也这么做，但其实并不是病种数量越多越好，而是要关注有没有覆盖高发病种。如果高发疾病都有保障，就已经能覆盖掉大部分的风险。

哪些人适合购买轻症、中症

了解了轻症、中症，可能就会有人说，轻症、中症这么有用，那么以后一定要买上，但其实不是所有人都需要购买包含轻症、中症的重疾险。
比如预算严重不足的人，首先要考虑的还是重疾险的保额。一般来说轻症、中症是作为附加的险种，有用是有用，但是保费也增加了，就如下图是某款重疾险，含轻症比不含轻症，每年保费贵了26.4%。



所以预算不是很够的人，还是先把重疾险的保额买够，比如如果只有4000元左右预算，选轻症就得降低重疾的保额，不选轻症可以买到更高重疾保额。
还有就是医保报销特别高的人，也可以不买包含轻症、中症的重疾险。轻症、中症的花费一般是几万元或者十来万，基本可以用医保覆盖，或者用百万医疗险转嫁风险，那么不买轻症、中症保障也可以。

常见的轻中症的坑有哪些？

如果真的确定要买包含轻症、中症的重疾险，那么一定要注意这几点，以免到时候买错了保险，花多了钱，保障还没达到要求。

1、轻症等待期内出险，合同终止
有的保险合同会标明：“若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的轻症疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。”
比这个条款宽松的是等待期轻症出险，轻症责任终止，其它责任（重疾和身故）继续有效，合同并不终止。
2、附身故责任与否 需视经济条件而定
目前，市面上部分重疾险还带有身故责任，一般而言，若在保险期间内，被保人在等待期后身故或全残，保险公司将按照合同约定将已交保险费返还，作为受益人的身故和全残保险金。那么，究竟附加身故责任有没有必要呢？业内人士认为，这个需根据购买前相关风险保障情况而定。
3、隐形分组，多赔其一
在条款上是不分组赔付，但实际细则里多是多个关联疾病只赔其一
本公司仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项轻症疾病保险责任同时终止。等
但其实难免都会有如此情况，就看谁家更良心了。



买重疾最重要的是保额要充足，如果你的重疾的保额足够，家庭的保障方案齐全，预算也足够，而你又想把自己的风险保障设置的更全面一，那就可以买了，买的时候记得要挑选一下，涵盖高发病种更多的中症产品。
但是如果你目前的家庭保障，还处于一个缺失的状态中，即寿险、意外、医疗都没买齐，只为了一个重症去买一款重疾险，那么是不太建议大家去购买的。转发告诉身边的朋友！如果觉得本文对你有帮助，请点

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作者：财险互动