重疾险怎么挑?理赔报告告诉你

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欢迎大家进入保险轻量科普文，今天的主题是：买重疾险到底要挑选什么样的条款？

刚好是岁末年初时，各家保险公司都陆续发布了年度理赔报告，让我们以终为始看看买重疾险时，需要挑选什么样的条款。

第一，要不要看重疾种类数量？

比如A家重疾有110种，B家重疾有120种，是不是就一定A家比B家好？

2020年11月，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，将老版规定的25种重大疾病提升到了28种，并规定了重疾一定要有的3种轻症。


《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》

意味着在中国大陆地区销售的所有重疾险，一定都会包含这28种重疾，而这28种重疾的理赔覆盖面达到了95%。

换句话说，保险公司会在28种重疾的基础上拓展病种到100种、110种等等，但是本质上最核心的、最高发的重大疾病大家都包含了，所以不必过于在意A家的重疾数量是不是比B家多几个。

第二，重疾要不要多次赔付型？

购买重疾险的主要群体是31岁-40岁的青年人，过了40岁以后，购买重疾的人群开始大幅度减少，按自然规律，应该是年龄越大理赔概率越高的。

但是从理赔报告看，31岁-40岁的理赔概率高达33%，仅仅比41-50岁的概率低了3%。


图片来源：同方全球2022年度理赔报告

假设31-40岁的重疾险购买者200个，41-50岁的重疾险购买者100个（实际上应该更少，因为重疾险过了40岁以后杠杆效率大幅度降低，购买意愿很低），按理赔率算下来，就是年轻人有66位重疾，中年人有36位重疾。

可见，重疾年轻化的趋势非常明显，所以如果此时只购买一个单次赔付就结束的重疾，随着医学发展，我们现在认为的重疾未来都可能有特效药可以治愈，但是未来还有几十年可能遭遇二次重疾，就没办法再有保障了。

第三，需要着重挑选高发重疾重复赔的责任

刚刚说了要选重疾多次赔付的，但是28种高发重疾里，罹患的概率并不是平均的。

从理赔数据来看，最高发的重疾主要分布于恶性肿瘤、心脑血管疾病上面。


图片来源：平安人寿2022上年度理赔报告


图片来源：恒大人寿2022年度理赔报告

要注意，我们说的重疾多次赔付，只针对不同重疾的多次，比如第一次是A，第二次是B。

恶性肿瘤是所有癌症的医学统称，我们说的无论肺癌、肝癌、乳腺癌等等，都归属为一个重大疾病，就是恶性肿瘤。

所以如果一个人先罹患乳腺癌，几年后又得了肺癌，第二次的肺癌也属于恶性肿瘤同一个重疾，是无法按重疾险的第二次责任来理赔的。

癌症、心脑血管疾病如此高发，几乎占据了所有重疾险理赔的80%，而且这两种疾病的特点是喜欢复发，癌症还尤其容易转移，几年后的复发转移案例比比皆是。

要堵住这个风险口，还需要选择很重要的一个条款就是：恶性肿瘤、心脑血管的二次、三次赔付。

尤其是恶性肿瘤，无论男女都最高发，有了二次赔付条款，如果以后癌症复发、转移，或者新的器官癌变，或者持续治疗癌症，满足一定时间期限后，可以拿到第二次理赔以便更好的治疗。

第四，重疾分组和不分组是什么意思？

在重疾多次赔付的基础上，现在有分组和不分组的重疾，是什么意思应该如何挑选？

为了方便理解，我们来拿水果串串图解释。



第一种：单次赔付，100种重疾，赔一次结束合同，保障力度偏弱。

第二种：比如有100种重疾，分成4组，每一组都有25种，但是如果得了第一次重疾，这个重疾所在组别全部失效，如果要理赔第二次，必须是其他组别的重疾。

第三种：100种重疾，把最高发的恶性肿瘤单独成一组，恶性肿瘤的理赔就不影响剩下其他组别的重疾，二次理赔的概率会比第二种重疾形态高很多。

第四种：100种重疾，没有任何限制，只要第一次和第二次重疾间隔期满1年，就可以正常理赔。

举个例子，比较高发的重疾之一急性心肌梗死，一旦发生，未来得另一个重疾冠状动脉搭桥术的概率大大增加。

而这两个重疾在几乎所有的分组型的重疾产品里都是同一个组，意味着无论间隔多久，这两个重疾都不可能赔付2次。

但如果在第四种不分组的重疾里，只要前后两个重疾发生的间隔期超过1年，那就可以赔付到第二次，这就是为什么说第四种类型的重疾条款最好，相对来说价格也会贵一点点。



综上所述，如果想要买一份保障齐全的重疾险产品，可考虑：重疾多次赔付+癌症单独分组/不分组+癌症、心脑血管疾病二次赔付这样类型的产品。

随着市场发展，这样的重疾险产品越来越多，当然，还有轻症、中症、特定疾病、额外责任的一些条款细则，因为对一款优秀重疾险的基本面影响不大，所以笔者在这里不做更详细的赘述。

重疾险的选择不仅仅只是上面的一些基础技术层面，背后还有品牌、增值服务、身体要求、复议、特殊要求如全球理赔等等的规划，都需要个案个议，个性化定制方案，也欢迎小窗我讨论。

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