消费型重疾险、储蓄型重疾险,我该怎么选?

永远爱你冰塘

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在挑选重疾险的时候，如果你了解的信息足够全面，一定会面临的选择就是：
消费型重疾险便宜，但保障有缺口；储蓄型重疾险贵，但保障全面。

我到底该买哪个？

因为没有官方定义，大家真的很容易迷失在各种声音里面。
我尽量用简短的篇幅，从客观的角度来说清楚它们的优缺点
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简单区分

什么是储蓄型重疾险？

六个字：赔身故、保终身。

假如购买50万保额的重疾险，即便没有得过严重的大病，人离开的时候，会得到50万赔偿金。

什么是消费型的重疾险？

就是人走的时候只能拿回现金价值或者什么都没有。消费型重疾如果进行细分，主要有种不同的形态：

①不赔身故，可以保终身

②赔身故，只保到70岁

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两者保费的区别

我直接拿同一款产品来对比三种不同的情况下，保费的差异：



可以非常直观的看到，最便宜的重疾险，是只保到70岁。带身故的重疾险保费明显高于不带身故的。

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不带身故的重疾险哪些情况赔不到？
为什么重疾险带身故和不带身故会有20-30%的保费差异呢？因为不带身故的重疾险有五种情况不用理赔。还是拿上面Ali投保50万的情况：第一，如果不幸罹患重疾险条款规定之外的重大疾病，抢救无效而去世，不带身故保障的重疾险无法赔付；带身故保障的重疾险，赔50万。第二，罹患重疾险条款内的重疾，申请理赔前就身故了，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔50万。最典型的就是急性心肌梗死。第三，罹患重疾险条款内的重疾，但是没有达到符合条款规定的时间要求而去世，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔50万。典型的就是严重脑中风后遗症和严重慢性肾衰竭（俗称尿毒症）。我们看一下条款中的理赔条件：


第四，需要做器官移植或造血干细胞移植，但是被保险人在等到合适的供体前去世，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔50万。



第五，人终有一死，带身故保障的重疾险一定会赔50万给客户，而不带身故保障的重疾险可能保险公司是不需要赔付的。

确实是满屏的重点，因为我们个人不是独立存在，还有家人。在实际情况中，往往是家人很难接受好几千的重疾险买了多年，却无法获得理赔的情况。

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搭配定期寿险能弥补消费型重疾险的缺口吗？

既然不带身故的重疾险，一年能便宜两三千块钱，那我是不是可以用一份便宜的定期寿险＋不带身故的重疾险，来实现互补呢。

直接来看保费构成：


上面这个表格有几个重要信息：①作为杠杆最高、保障最为纯粹的定期寿险，保费超级便宜。30岁女性，100万保额，一个月保费才100块钱左右。
但需要注意的是，定期寿险最长只能保到70岁，而身故概率最高的年龄，恰恰在70岁之后，风险低，保费就便宜。
②对比一份终身寿险不难看出，同一个人，购买带身故的重疾险，要为身故这个责任多花费3000，而单独购买一份同样保额的终身寿险的成本需要4200。这是为什么呢？因为重疾险一旦发生重疾理赔，身故责任也随之没有了，所以如果是一份费率良心的产品，并不会直接把一份保终身身故的保费加到重疾险里面的。还有一个点我们需要清楚，就是重疾险里面的“豁免”责任。重疾险理赔过轻症、中症，如果在交费期内，就会获得保费豁免，身故责任也还存在。

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怎么选择最划算？

说了这么多，到底该怎么选才是最好的。答案就是没有标准答案。因为从客观数据不难看出：保障和保费呈现了正比的关系，多花保费会获得对等的保障。所以，我们很难简单去用保费来评判一份重疾险划算还是不划算，我通常会给到以下建议：

储蓄型重疾险责任齐全，保费不会被消耗掉，如果预算充足，追求省心，建议选择终身储蓄型。

如果预算有限，那就选择更为纯粹的消费型。

作为家庭经济支柱，或者背负房贷的年轻人，建议单独配置一份定期重疾险。
最后，有一个普适性原则：存在即合理与其把时间浪费在纠结之中，白白浪费，不如选一个内心最想要的、保费能够承受的。因为①年龄越大、保费越贵，保障期反而越短，这条准则在重疾险这里是一直不变的；②晚买一年，保费更贵不说，可能我们的身体又多了这样那样的记录，比如三高、结节的体检史，就诊史，那比较常见的情况就会除外这些异常的部位和相关并发症不保，严重的就会永远失去买保险的资格；③买保险就像修筑堤坝，不是一劳永逸的事情，水位往上走，堤坝也要加高，大坝出现了漏洞，也要及时修补。过个三五年，收入变化了，家庭结构变化了，比如结婚了，有了宝宝，从只身一人到一个家庭，都要动态的去检视保险是不是买得齐全。所以，不管先买哪种，让自己拥有一份保障，才是最重要的。


说了这么多，我自己买了啥？

目前我有两份重疾险：工银安盛+横琴人寿，都是储蓄型重疾险，基础保额60万，年交保费12352，30年交。


   


除了考虑保费，我会比较注重绿通服务，所以虽然保费略贵，还是搭配了一份绿通非常优秀的工银。

随着年龄的增加，我对重疾险的保额需求也在增长，但已经有基础体况，不太好买。现在加保，我会考虑消费型的重疾险，目的也比较明确，就是补充保额。

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作者：化险为宜