基础保障之——重疾险

慧眼识英雄1

重大疾病保险简称重疾险，被保险人在保险期间内，不幸患上合同约定的重大疾病，并且符合保险合同对重大疾病的定义，保险公司按照合同约定来赔付一笔保险金。

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Part.1

重疾险的诞生与发展

重疾险的诞生特别值得去了解，因为知道它为何诞生，就能知道它的价值所在， 诸如“是否需要配置重疾险”、“如何规划重疾险的保额”，这样的问题都将迎刃而解，不会跑偏。

重疾险的诞生跟南非一位医生有关，这位医生名叫马里尤斯.巴纳德。是一名外科医生，他在工作中发现，一些病人在实施手术之后，家庭财务已经陷入困境， 导致无法维持手术后的康复治疗，所以，尽管手术很成功，但病人依然存活期不长。

他曾在多个公开场合讲过那个促使重疾险诞生的故事：曾经有一位女病人，34 岁，离异带着两个孩子生活，做的是销售工作。初次就诊的时候，是因为有疲劳感，出现多汗和咳嗽的症状。X 光片显示出她的肺部出现了阴影。最后确诊是肺癌，并且做了手术切除癌细胞肿块，手术也挺顺利。

接下来的 2 年时间，医生对这位病人的情况进行了跟踪，发现她的癌细胞在转移了，病人再次来就诊的时候面无血色，可病人告诉医生，她刚下班过来。因为她有两个孩子，她要努力工作赚钱，给孩子挣教育金、缴房租，在这些经济压力面前，她没有办法放下工作，让自己好好的休养。

非常不幸，病人在两个月后去世了。实际上病人还买了寿险，去世之后得到了一笔理赔，金额足够大的话，孩子们能够靠理赔款顺利长大成人，可是，她才 30 多岁啊，她本该有更多的时光陪伴孩子们一起成长——如果她能够有钱安心休养身体的话。

“我能治好患者的病，虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”

这件事情非常触动巴纳德医生，为了缓解病人的这一经济压力，巴纳德医生和保险公司合作开发了重大疾病保险，当病人发生严重疾病的时候，能够从保险公司得到一笔大金额的赔偿，这样，病人就能够安心休养一段时间，有利于病情的好转，甚至治愈疾病。

这是 1983 年发生的事情，那时我尚未出生，万万没有想到，通过重疾险，我的职业生涯与这位医生发生了奇妙的链接。

1995 年，我国引入了重大疾病保险，发展至今接近 30 年了，在此过程中，保障范围逐步扩大，保障功能越来越完善，它已经成为人身保险市场的重要产品。

2007 年，由中国保险行业协会和中国医师协会，统一定义了重大疾病保险中，25 种重大疾病的标准，它们囊括了所有高发的重疾。

2020 年，结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，中国保险行业协会和中国医师协会，共同对 2007 年制定的重大疾病定义进行了修订，并制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，业内简称它为重疾新规。

按照监管要求，重疾新规从 2021 年 2 月 1 日起执行，市场在售的保险产品，凡是名字叫 XX 重大疾病保险，且保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险，都必须要符合这个规范。

所以，目前我们手中持有的重疾险保单，关于重大疾病的定义，有可能是 2007版的旧规，也可能是 2020 版的新规。不少保险公司执行了一项政策叫“择优理赔”，针对 2021 年 2 月 1 日前购买保单的客户，不幸出险的时候，既可以按照新规的定义去理赔，也可以按照旧规的定义去理赔，就看哪种对自己更有利。

重疾新规，统一了 28 种重大疾病、3 种轻度疾病的疾病定义，它们已经囊括了最高发的重大疾病和轻度疾病。我们在市面上购买的重疾险，大部分提供100 种以上的重疾保障，几十种轻度疾病的保障。这是出于市场竞争所致：让人觉得保障的病种更多，但实际上保险公司的理赔率不会明显上升。28 种重大疾病和 100 种重大疾病的差异，大约就是我的银行卡余额有 10 万存款，和有 10.1 万的差异。

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Part.2

重疾险保什么

有人问，那是不是只要确诊为某种重疾，就能得到赔付吗？

这个理解过于简单了，很多时候，误会也是因此产生的。

以行业统一标准的28种重大疾病为例，实际上我们可以把它分成4类：

第一类：3种重疾确诊即赔

恶性肿瘤-重度

多个肢体缺失

严重川I度烧伤

例如：



        上图源自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》

第二类：6种重疾进行约定手术后赔付

重大器官移植术或造血干细胞移植术

主动脉手术

冠状动脉搭桥术

严重溃疡性结肠炎

心脏瓣膜手术

严重非恶性颅内肿瘤

例如：



        上图源自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》

第三类：14种重疾符合疾病状态后赔付

较重急性心肌梗死

语言能力丧失

严重慢性肾衰竭

严重克罗恩病

急性重症肝炎

严重运动神经元病

严重慢性肝衰竭

双耳失聪

深度昏迷

双目失明

严重阿尔茨海默病

严重特发肺动脉高压

严重原发性帕金森

重型再生障碍性贫血

例如：



         上图源自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》

第四类：5种重疾确诊/治疗180天后赔付

严重脑中风后遗症

瘫痪

严重脑炎后遗症或严重脑损伤

严重脑膜炎后遗症

严重慢性呼吸衰竭

例如：



        上图源自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》

以上内容如果觉得复杂，那请记住关键点：发生的疾病必须要和条款约定一致，才能得到理赔。

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Part.3

重疾险不保什么

重疾新规里面除了对31种疾病进行了统一的定义，还统一了重大疾病保险的除外责任：

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4、被保险人服用、吸食或注射毒品；

5、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

6、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

7、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

8、核爆炸、核辐射或核污染；

9、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

以上9条免责条款，要特别注意的就是5、9条，也是容易发生理赔纠纷的原因。

记住3点：违法的事情，保险也不会支持；破坏性巨大的事件，保险公司也难以承担；保险没有办法提供天衣无缝的保障。

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Part.4

重疾险解决什么问题

   这个问题可以参见之前写过的文章。

   重疾险解决什么问题？

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重疾险的保额怎么定

从重疾险的价值，我们就能看出，重疾险主要是解决收入损失和一些隐性的治疗费用，所以我们在考虑保额的时候，也是从这两个角度去思考：

1、5 年的家庭开支中，自己贡献的那部分金额。哪怕自己这 5 年期间不工作，也不让家庭财务陷入断崖式下跌。

2、考虑到一些隐性开支：比如因治疗而产生的交通费、住宿费、康复费用、终身服药、各种营养品等。

比如，一个家庭一年的开支是 20 万，其中有 15 万是由先生贡献的，那么他的保额计算就是 15 万*5 年=75 万，加上一些隐性开支，大约 30 万，那么这位先生大约需要 105 的保额才比较合适。

从保额的设计逻辑，我们也能看出：保额是一件需要动态调整的事情，比如曾经房贷是 2000，但是收入提高后房贷变成了 2 万，支出增大了，保额也要相应做补充。

               







作者：老孙的花果山