重疾险:储蓄型和消费型该怎么挑?

麻辣鸡翅

常常有客户问关于储蓄型和消费型的重疾险该怎么挑，其实不难理解，仔细拆解下就明白了。

消费型的重疾可以理解为裸的纯保重疾，没有储蓄的价值，其实对应的产品责任来看就是不含身故赔付，所以其实我们所谓的储蓄型和消费型只是表述上比较方便而已，关键点就是重疾险有没有身故赔付保额。

这个在互联网上之前卖的很火爆的一些产品，很多都是不包含身故赔偿责任的，所以我们就把这些叫做消费型。

含身故责任的俗称储蓄型。包含身故赔偿责任的重疾险，由于终身的身故保额持续存在，所以这张保障是未来无论如何必须赔付的，而且赔付的时候都是赔保额的。

有一点值得一提的是，包含身故赔偿保额的重疾险的现金价值是会随着时间的推移不断增长，直到等于保额，甚至有些产品会超过保额，保单的现价是跟保额相等的，所以他是必赔的。

对于包含终身身故赔偿责任的保险，不管是终身重疾险还是终身寿险，最后的现金价值在105岁的时候，99%的产品都是跟保额是一样的。

所谓的消费型的重疾险，虽然价格看起来便宜，但是这种便宜并不是因为它好，是因为它缺了一块很值钱的保险责任，叫做身故赔偿。

所以的话，含身故责任的重疾险，因为人固有一死，它必赔，不含身故责任的很多疾病不在重疾的范围内，但又可能致病，他是赔付不了的，所以这才是它价格便宜的根本原因。

举例：重症肺炎会导致身故，那这种情况没达到重疾条件，买的保单又不含身故责任就会赔付不了。

还有几种情况也会赔付不了，第一、没有得重疾，自然老去，什么也赔付不了，第二、没有得重疾，意外身故，它还是不能赔，按照第二、三身故了，不知道是意外还是疾病，也不能赔。

第三，明知道是疾病，但是不知是不是符合理赔条件，也不能赔付，例如前面说的重症肺炎，花了很多钱，最后人没了，不含身故责任，什么都不能赔。

比如猝死，大多数都是心源性疾病来的，但是没有医生诊断是没有办法直接赔付的，如果要赔付，需要尸检，而且尸检还要确认，真的属于心肌梗死，心源性疾病很难，很多猝死都很难的。

两者比较，预算没问题的话，我都会强烈建议优先选择带身故责任的储蓄型的重疾险。

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作者：爱探险的梅梅酱