带病投保的重疾险同方全球健易保上市,肺结节、糖尿病、高血压、抑郁症等体况均可投保

麻辣鸡翅

2023年1月6日，同方全球上线一款可以带病投保的核保非常宽松的重疾险，对于过往被拒保、延期，且目前有常规重疾险会拒保、延期、除外、加费的体况的都可以正常承保，接下来我们来深度剖析下这个产品，以及适合人群。
（1）品牌

股东背景其实不差，同方股份和荷兰全球保险，

同方股份，国企科技上市公司



外资方全球保险集团，世界500强，全球最大10大保险集团之一



同方全球在国内广告少，市场占有率不高，但是经营非常稳健，风险评级和偿付能力的数据一般都很不错，属于不太追求急速扩张稳扎稳打的风格；
（2）责任

产品责任非常简单，28大核心重疾+3大轻症；这其实就是保险协会和医师协会制定的核心重疾病种，都是目前公认的高发疾病，以上总计31个疾病总计已经占到总理赔的95%以上；



虽然和一般重疾动辄上百个重疾，几十个轻症对比，好像这个产品的病种似乎很少，但其实不然，因为高发的疾病并不多，其他近百个保司自定义的低发病种整体来说理赔率都很低；

保障内容也极为简单只有轻症1次，重疾1次，含身故责任；



由于该产品本身就是为有体况的群体设计的，所以核心的价值不是保障全保障好，而是能“能买上”，而且是让有重大既往症已经带病人士可以买上的产品；

目前比较明确的，常规重疾通常拒保，但是这个产品可以投保的体况：

①各类结节、息肉、囊肿：

包括常规产品100%拒保的甲状腺结节4级、乳腺结节4级；

100%会延期除外的肺结节，含磨玻璃结节情况；

一般产品息肉、囊肿一般看大小，尺寸过大也会拒保，健易保都不问询；

②慢性疾病：

高血压：一般重疾产品一般1级有机会标体承保，2级以上可能加费承保，3级通常拒保；

糖尿病：一般情况下拒保，少数产品可加费承保；

③高尿酸：

一般产品要看指标情况，如超标不多，可能标体，超标很多则加费或延期；

④精神类相关疾病

如双向情感障碍、自闭症、抑郁症等，绝大部分产品是拒保的；

⑤癫痫

通常都会拒保，极少数产品如果康复情况良好可以除外承保；

⑥强制性脊柱炎

该疾病只有瑞泰人寿的产品可以加费承保，其他公司均为拒保；

⑦儿童相关异常

卵圆孔未闭合，房间缺隔损、川崎病等；

因为疾病种类非常多，因此没法在此穷尽说明，如果有具体体况可以再进一步确认沟通；
（3）售后：

①理赔速度非常快，过往有许多通融理赔案例，理赔宽松；

②也有重疾先赔，非常人性化；
（4）就医绿通

①保费0门槛：投保即可拥有核心责任，而行业大多数公司需要3千、5千保费起才有核心责任，或者对保额有要求；

②核心责任完备且次数多：核心责任专家门诊每年3次，住院、手术安排、国内二诊每年都有一次；

补充说明：

我认为的就医绿通的

核心责任：专家门诊预约、住院安排、手术安排、国内二诊意见，因为这四者最为重要和实用；

次要责任：线上医生、线上购药、就医陪同、电话回访这些，几乎每家公司绿通的最低的门槛就会有的服务；

高端责任：海外二诊、海外医疗协助、国际SOS紧急原则、MDT多学科会诊等，这几个只是极少数公司才会有，且不同公司不一样。

③使用门槛低：疑似重疾即可启用，市场绝大部分需要确诊重疾才可以使用；

④可用期限长：只要保单责任未结束，终身可以使用，市场很多保司（尤其是一些大品牌），仅限缴费期内才可以使用，是最差条款，原因在于年龄大了患重疾的概率更高，但是缴费期结束责任就没了；
（5）价格



产品简单，所以价格测算也比较容易，总体来说我觉得杠杆还不错的；
（6）总结

产品责任本身非常简单，和常规产品其实很难比较，因为产品定位不同，常规产品的责任肯定是比健易保更好的，但是核保肯定无法达到健易保的宽松程度，大量除外、拒保的体况都能买进来，让风险最高的疾病得到保障，这本身就是莫大的优势了

如果不清楚产品是否适合这个产品，可以咨询详细了解。



作者：philo大探险