重疾险保费差别大在哪儿?

白刃玄衣及

2023/1/12

园子 · 原创第19篇

经常有人问我这样的问题，某公司的重疾险只要4000多保费，怎么一样的保额有的要8000多还有的更高？

首先明确大方向，

第一，重疾险是按照条款来赔付的，由保险合同法、银保监会监管来保障它的效力，不用担心大公司好赔小公司可能不赔的问题，达到条款能理赔的范围就得赔，多数人知道的是有限的几家保险公司，保险公司是大是小可以参考保险公司股东背景和行业数据；

不同层级的保险公司在理赔服务品质上有差异（重疾险条款中都会约定理赔时效，实际中有的公司会主动启动快捷理赔，在报案初期就有理赔专员到被保人所在医院取资料先行赔付，有的公司就需要等一阶段住院资料病理结果等齐全提交到保险公司后再来走理赔流程，都在合同约定时效内，但赔款到账时间差距较大），另一块是增值服务（比如安排手术、门诊挂号、线上问诊、救援服务等）上面会有比较大的差别；

第二，重疾险产品保费差别是相对的，并不是贵些就好些，产品责任和产品形态之外，有的保费费率高是附加值高、有的是宣传和营销成本高，很多人理解清楚自己购买的保险保障责任后，发现买的重疾险不仅贵也并不好，最终走向退保；

第三，保险没有最好的，只有最合适的，买重疾险也是一样，保险配置是个性化的事情，每个人和每个家庭的经济情况不一样、需求点不一样，适合的保险产品就不一样，需要从自身需要来看产品好不好；

第四，买保险前找专业的保险经纪人给您做需求的分析和明确、每个家庭成员合适的保障侧重和保费分配等，找一个能从您的需求出发、专业负责的业务员，甚至比找好产品更重要，业内常有句话说，人找对了产品就不会错；

选择重疾险的时候，很多人知乎朋友圈搜索各种，有的越看越明，有的越看还越迷糊，今天说下选择重疾险考虑的几个要点：

1. 消费型重疾还是储蓄型重疾

同样买50万保额，消费型重疾是只用来赔付合同约定的重大疾病，通俗说有重大疾病发生就按条款赔，如果一辈子挺健康没有患重疾，交的保费就相当于消费掉了（少数产品身故后可以赔付累计交的保费），储蓄型是买50万保额，50万一定会赔到，要么发生重疾理赔，要么身故后赔付50万身故金给受益人；

2. 终身重疾还是定期重疾

有的重疾险是保到70岁或者80岁的，叫定期重疾，多数重疾险是保终身的；

3. 重疾单次赔付还是多次赔付

重疾险一般有100种左右重大疾病，单次赔付是患其中一种疾病后，赔付了1次重疾，合同就终止失效了，多次赔付是患其中一种疾病后，赔付了1次重疾合同继续有效，将来罹患第一次重疾之外的其他重大疾病，还可以赔第2次，甚至有的产品还有第3次；

4. 只赔重大疾病，还是含轻症、中症

往往很多疾病有一个发展过程，有人担心发现疾病的时候，看着挺重的病，却不符合重大疾病理赔条件，这时候有轻症和中症责任的就可以赔，举个例子，脑中风就是常见的发病后不同人预后差异很大的疾病，看下面合同条款截图，会看到重大疾病赔付的是很严重的脑中风情况，轻些的情况可能就达到轻度赔付的标准了，还有，常见的心脏支架手术是微创手术按轻症赔，切开心包的冠状动脉手术就按照重大疾病赔，再例如原位癌按轻症赔，浸润癌就按重大疾病赔。

重大疾病赔付



轻症赔付



以上这四点是从重疾险产品形态上讲，拉开保费差距最大的地方，随着产品迭代，丰富出更多适配特定需求的保障责任：

1 加强60岁前的保额，合同约定60岁前罹患重疾按150%保额赔付，或200%保额赔付，比如买了50万重疾保额，60岁前患重疾赔100万。60岁之前是主要负担家庭经济责任的年龄阶段，尤其对于家庭经济支柱的人群，患重疾对家庭经济的打击非常大，这个年龄段前保额加强是很多人的需求；

2 加强55岁或60岁之后的保额，合同约定55岁或60岁之后首次患重大疾病，按照合同保额的200%赔，论疾病风险，年纪大的时候重疾风险比年轻时候高；

3 加强恶性肿瘤赔付，恶性肿瘤是一直重疾榜首，一般是约定首次确诊恶性肿瘤后，间隔期3年及以上，再次确诊恶性肿瘤（包括新发、复发、转移、持续状态），再赔一次保额，比如买了50万保额，患恶性肿瘤后赔50万，经过治疗后，过了四年复发了，会再赔50万，对于有家族癌症病史的、或者重点担忧恶性肿瘤风险的人很适合；

4 加强心脑血管重疾赔付，心脑血管疾病有家族聚集性，也是主要的重疾威胁，这个责任的加强形式是约定好某几种心脑血管疾病，3种5种8种等，与第一次间隔期3年确诊患有同种心脑血管疾病，再按买的保额赔付一次；

5 加强少儿高发重疾赔付，这是针对未成年人购买时的加强责任，一般合同有100种左右重疾，其中有20-30种是未成年人或很年轻时可能发生的，比如说白血病、重症川崎病、重症手足口等，合同约定18岁或者20岁前罹患这20-30种疾病，按照保额的200%赔，买50万保额赔100万。



以上作为重疾险选购方向指南，在选择重疾险之前，考虑需要什么形态的重疾，想侧重哪方面保障，请您的保险经纪人给你讲解细节；体况好的时候买，你选保险公司和保险产品就可以按偏好选，选择范围大，体况不好的时候买，就像要拿筛子筛产品，能同意保你的体况的产品才能买到，这时候会被动很多，可能得放弃某些想要的责任或者放弃某个身体部位的保障（比如除外肺部责任、除外听力责任等）还是在最后啰嗦一句，重疾险要买趁早！



商业保险的配置要根据每个家庭的实际经济状况和需求来做分析和定制，没有一套适用所有家庭的配置方案，也非市场上一家或几家公司的保险产品能满足所有家庭的需求，

商业保险配置是动态化的长期过程（按家庭经济结构变化和家庭成员增减），最好有专人帮您打理，定期做保障梳理和更新，

找专业靠谱的保险经纪人来帮您配置保险和管理家庭保障，可以让您省时、省心和省钱~



作者：园子耕险