中意人寿悦享安康庆典版 | 重疾险评分

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大鱼测评第886篇原创




声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。







本次测评的悦享安康庆典版来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明







中意人寿 保险有限公司成立于2002年，由中国石油天然气集团有限公司（CNPC）和意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。2016年9月，中方股东中国石油天然气集团有限公司将其持有的50%股权无偿划转给中国石油集团资本有限责任公司。目前，中意人寿注册资本37亿元，总资产超过1000亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。中意人寿总部位于北京，目前在北京、上海、广东、江苏、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、福建、浙江、河南等省开设有14家省级分公司。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前中意人寿得分为88.79，表现优质。



经营指标

1）成立日期：2002年1月

2）注册资本：37亿

3）最新综合偿付率：175%

4）最新风险综合评级：BBB

5）上年度原保费规模排行：29名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率、风险评级数据为2022Q3数据，保费数据为2021年年报数据。



重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。悦享安康庆典版的保障指数得分为88.05，该项评分表现优质。
产品特色

特色1：重疾赔付后，轻症、中症继续有效（不限制关联疾病）
悦享安康系列是成人重疾里，最早提供逆向赔付责任的产品之一，之前是确诊重疾后，不相关联的轻症、中症才能获得赔付，也就是说，假如第一次确诊胃癌，之后确诊了宫颈原位癌，是不能赔付的，但是可以赔付轻症的不典型心梗，或者其他非癌症类的轻症和中症疾病。
而在最新的悦享安康庆典版中，取消了“不相关联”的限制，也就是说，第一次确诊胃癌，今后又确诊了胃部原位癌（只要不是同一时间确诊的），哪怕是这样的同一器官，依然可以重疾赔了再赔轻症；再比如，第一次确诊重疾的急性心肌梗死，非同一时间确诊了心脏疾病，做了轻症里的冠状动脉介入术，依然可以赔付，这算是在逆向赔付中的突破责任。随着未来重疾治愈率逐渐提升，这项责任的重要性也越来越高，对消费者保障的前瞻性比其他产品更加突出。

特色2：轻症、中症、重疾均无三同条款限制
悦享安康庆典版，取消了三同条款限制，触发二次赔付条件宽松。大部分重疾产品，都只是针对重疾没有设定三同条的限制，轻症和中症赔付的宽松的，不分组重疾里还可以参考：工银安盛御享颐生尊享版、工银安盛御享颐生优享版，其次是：同方全球新康健一生多倍保、中英至尊保如意版。

重点关注

病种全不全
重症疾病覆盖108种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。
悦享安康庆典版为重疾多次赔付产品，赔付3次，每次赔付保额的100%，患重疾后身故，额外赔付10%的身故关怀金；另外60岁前患第二、三次重疾，分别额外赔付50%保额，该项责任实用性不强，建议不做重点关注。
22种高发轻症缺失1种，10种高发中症缺失3种。悦享安康庆典版的病种，轻症包含较全面，仅缺失深度昏迷72小时一项。另外，高发轻症心脏瓣膜介入手术、单肾切除等4种高发轻症按中症比例赔付，保障有所增强。其中，双侧睾丸和卵巢切除没有除外变性原因的手术，并按照中症赔付，这项一般消费群体用不到，但条款更加人性化，属于一个小特色。中症缺失中度克罗恩病和老年人高发的中度阿尔兹海默病和中度原发性帕金森病，中症保障相对较弱，但重疾依然有覆盖。


制表：大鱼测评


制表：大鱼测评

悦享安康庆典版的轻症赔付比例是市场平均水平，中症赔付比例有待提高，分别为30%和50%。

投保tips

悦享安康庆典版相较于同公司的全能版升级后，保费增加了5%左右，但条款更加清爽直接，没有三同条款和逆向赔付等限制，看上去也许没有过多的额外赔付，但基础责任的实力和获得赔付概率非常能打，非常适合作为多次赔付的终身保障。

在附加险中，除了癌症间隔3年的二次赔付，不限制必须是第一次重疾要确诊癌症外，可选责任十分丰富，除了常规的意外、住院、百万医疗外，还有癌症特药险、心血管疾病医疗险、两全险、万能账户等，消费者可以根据自身需求选择投保。

增值服务

中意人寿的增值服务区分为，购买重疾享有的意管家，和所有名下保单累计的VIP服务：

1、意管家服务（罹患或疑似轻症、中症、重疾可享有）

无保费限制：专业分诊、专业门诊预约、住院/手术预约、国内专家二次诊疗、陪诊服务、检查加急服务、诊后服务等；

保费5000元或保额50万以上：MDT多学科专家会诊、康复管家，院内院后康复护理、心理咨询；

2、中意VIP服务，作为投保人名下累计保单，可享有相应的星级VIP服务：7*24小时健康咨询、儿童齿科优惠、预约挂号、国内/国外二次诊疗、海外就医、重疾绿通等；

3、核保复议功能，投保时有除外责任，1年后可以申请复议。

投保方式
悦享安康庆典版支持线下有分支机构的地区投保，提供人工核保，出生满7天即可投保，0-17岁最高免体检保额60万，18-40岁最高免体检保额58万，1-4类职业，5-6类限额或部分不能投保。30万保额以上，可以选择19年和29年缴费，更有优势。



在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的重疾险产品做一个横向比较，悦享安康庆典版和往期的重疾相比，价格处于整个市场偏上水平。



30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，悦享安康庆典版的价格指数得分为86.21，考虑到在不分组重疾产品序列，且二次赔付条款十分宽松，又有服务附加值溢价。



亮点
1）重疾赔付后，不限制关联疾病，轻症和中症可以再次赔付2）轻症、中症、重疾均没有三同条款限制
3）附加险丰富实用，适合不同需求

4）增值服务和核保复议功能优质

不足
1）高发中症缺失较多2）保费价格略高

观点总结

悦享安康庆典版由中意人寿保险股份有限公司承保。保障指数、公司实力、增值服务等表现优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为88.15，给予5星评级，悦享安康庆典版，作为重疾不分组多次赔付产品，主险看似基础，但十分适合看重多次赔付保障的消费者，从各个维度都凸显了二次赔付责任上的宽松，另外核保相对宽松，适合体况较为复杂的消费者进行尝试。

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作者：大鱼测评