一文明白重疾险怎么买,更划算

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文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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今天跟大家分享一下重疾险的知识。

为什么要讲重疾险呢？之前学院里有个朋友发了一个帖子。





很多朋友都留言鼓励他坚定信心，积极治疗。
放在现代社会，癌症已经不是不可治愈的，但是无论是哪种癌症，治愈过程开销都不会小。对大多数朋友来说，如果得了这种重疾，那之后大增的开销，会严重影响生活质量和家庭财富的积累。
如果能在之前有买重疾险，那遇到类似问题的时候，就不会太担心了。
保险的配置，也是家庭资产配置里很重要的一环。因为保险，可以保障我们这个人力资产，能顺利的、源源不断的产生现金流。
（PS：文章比较长，也可以点击右上角收藏起来慢慢看。）

重疾险是如何保护我们的？

重疾险，就是为了抵御这种重大疾病对家庭生活的影响而出现的。

重疾险有一个很大的好处，在被保险人符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。
这一大笔钱，可以用来治疗重疾，也可以用来保证家庭的生活质量。
这笔赔付是直接给到银行账户里，之后怎么用都是可以的。这就是重疾险很大的一个优点。

为什么需要人手一份重疾险？

人在一生当中，有72%的概率，会至少患一次重疾，这个概率是很高的。
虽然现在重疾本身对我们的生命威胁越来越小了，但重疾的治疗和康复费用很高。得了重疾后，可能会有很长一段时间，无法工作，没有收入，也会中断我们的投资理财计划，影响家庭财富的积累。
尤其是，当家里的家庭经济支柱得了重疾，面对「上有老、下有小」的情况，对整个家庭都是非常大的打击，甚至会导致家庭陷入贫困。
所以，理论上来说，每个人都有必要购买重疾险。
如果资金有限，那么重疾险的配置可以遵循这个顺序：
家庭经济支柱优先，大人配置好之后，再给孩子进行配置。



哪些人能买重疾险？

但重疾险，也不是想买，就能买的到的。

重疾险在年龄和健康状况等方面会有一些限制。



1.  符合年龄要求：通常55岁以下
大多数重疾险，都只能是小于55岁的人群才能买。55岁以上的人群，再买重疾险就不太划算了，就算可以买，保费也会非常贵。
（PS：目前也有承保年龄比较宽松、至70周岁的保险，后面有介绍）
如果要给父母做好重疾保障，大家可以帮助父母配置好防癌险。更多内容可以在公众号底部对话框里回复「老人保险」查看。
2. 符合健康要求
重疾险，还需要符合健康告知的要求才可以买。
我们在购买保险时，通常第一步都是要完成「健康告知」。也就是向保险公司提供个人健康状况，比如过往病史、家族史、近期体检结果，以及是否在近2年内住院等。
如果每一项都符合健康告知要求，就能正常购买保险了。
如果有相关的病史，要如实告知。很多小异常，比如高血压、体检指标异常等等，都可以通过走核保通道，申请投保的。

重疾险的购买原则

我们在挑选重疾险的时候，要注意的一个大原则是：高保额低保费。

这样可以让我们花更少的钱，得到更多的重疾保障。

买保险，最重要的就是买保额。如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。
重疾险要保障的保额，一般是家庭年收入的3-5倍。
具体来说就是，一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。
另外，重疾险还有几种不同的类型和附加条款，也是购买时需要注意的地方。螺丝钉把注意事项都列在下面图中了，方便大家直接查看：



PS：图中高发重疾二次赔，简单理解就是，第二次得了符合合同约定的高发重疾，比如癌症，可以再次获得赔付。
想深入了解购买原则及如何挑选的朋友，可以继续阅读文章后面的「常见疑问解答」这一小节，里面有具体的介绍。
总的来说，购买重疾险的时候，对于绝大多数朋友，先记住这句话：「先大人后孩子，高保额低保费，消费型优先」。

目前有哪些性价比高的重疾险值得买？

为了节省大家挑选的时间，螺丝钉精选了目前市面上比较优秀的4款单次赔付型重疾险和2款多次赔付型重疾险。
先来综合看看他们各自的特色：


（点击图片，放大查看）

单次赔付型重疾险

来看看四款单次赔付型重疾险，为了方便大家更清晰的了解产品保障特点，在本小节最后，螺丝钉把这四款产品的详细信息做了一个列表。

感兴趣的朋友也可以直接查看后面表格，一目了然。

1.  中青年的首选——「钢铁战士1号」

钢铁战士1号是性价比非常高的重疾险，在恶性肿瘤和心血管疾病的保障上也比较优秀。

这款产品基础保障充分，60岁前确诊符合合同约定的重疾，多送50%保额。

比如说，买50万保额，在60岁前得了合同约定的重疾，能获赔：

50万+50万×50%=75万。

它还自带「心血管轻症关爱金」，这是比较罕见的，市面上其他产品都没有，是钢铁战士1号非常大的特色。这个保障，可以针对不典型心肌梗塞等5种高发心血管疾病的轻症，赔2次。
除了基础保障全面、性价比高之外，钢铁战士1号还支持附加「恶性肿瘤关爱金」和「心血管重疾关爱金」。也就是说，第二次得了癌症和心血管重疾，符合合同约定就可以再次获得赔付。
「恶性肿瘤关爱金」附加费用低，赔付比例又高，性价比很不错，建议购买的时候附加上，很划算。
比如30岁男生买50万保额，保终身，30年交费，那么每年只需要加515元，就能享受第二次癌症再赔60万的保障：50×120%=60万。 「心血管重疾关爱金」则是针对急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等5种特定心血管重疾，提供二次赔的保障。
5种特定心血管重疾，不仅高发，再次发生的概率也很大。比如急性心肌梗塞，中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右。
比如30岁女生买50万保额，保终身，30年交费，那么每年只需要加480元，就能享受第二次特定心血管重疾再赔60万的保障：50×120%=60万。
这两个关爱金以附加责任的形式出现，很适合男生、女生给自己做个性化配置。能够针对高发的重疾，实现更精准的保障。

综合来看，钢铁战士1号是一款非常优秀的单次赔付型重疾险，男生女生都适合。
PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「钢铁战士」查看。


（长按识别二维码购买钢铁战士）

2.  身体欠佳朋友的福音——「优惠宝」

优惠宝在60岁前确诊符合合同约定的重疾，多送60%保额。

比如说，买50万保额，在60岁前得了合同约定的重疾，能获赔：

50万+50万×60%=80万。

女生购买基础保障，价格会比同类产品更低一些。



另外，优惠宝的健康告知比较宽松，尤其是针对医保卡外借的情况，很多保险公司的态度都是一刀切拒保的。而优惠宝却可以支持医保卡外借核保。

所以有一些健康问题的朋友，也是有可能顺利买到这款的。





（长按识别二维码购买优惠宝）

3.  年轻人的第一份重疾险——「芯爱」

芯爱最大的亮点是，选择保到60岁/70岁时，不强制绑定身故责任。
目前绝大多数重疾险，都只能选择保到80岁或终身时，才没有强制绑定身故责任。这样相比之下，如果保到60岁或70岁不含身故责任，每年要交的保费会低一些。
我们以芯爱惠享版为例，来看看它的价格：



所以，芯爱非常适合积蓄还不多的年轻人，作为第一份重疾险。
每年只需花2000-3000元左右，就能获得50万重疾保障。
之后收入提高了，还可以叠加购买一份保障期限更长的重疾险，保障更全面。将来组建家庭，家庭责任越来越重，再单独配置一份寿险，做好身故保障。


（长按识别二维码购买芯爱）

4.  父母的选择——「瑞泰瑞盈」

前面这些重疾险的承保年龄一般在55岁左右，而瑞泰瑞盈可以承保至70周岁，涵盖100种重疾和50种轻症，父母也可以买。



（长按识别二维码购买瑞泰瑞盈）

5.  单次赔付型重疾险详细信息汇总

总结一下上面这四款单次赔付重疾险的特点：
「钢铁战士1号」在恶性肿瘤和心血管疾病的保障上比较优秀，是中青年的首选。
「优惠宝」健康告知宽松，并支持医保卡外借核保，是身体欠佳朋友的福音。
「芯爱」保到60岁/70岁不绑定身故，价格便宜，适合作为年轻人的第一份重疾险。
「瑞泰瑞盈」投保年龄放宽至70岁，适合为父母投保。
为了方便大家挑选，螺丝钉把这四款单次赔付重疾险的详细信息，列了一个汇总表，大家可以点击图片，放大查看一下：


（点击图片，放大查看）

什么是多次赔付型重疾险？

单次赔付的重疾险在发生重疾、进行理赔之后，合同自动终止，后面不需要再继续缴纳保费，但同时也不再享有保障了。

如果想继续享有保障，就需要再重新购买保险。
不过一般来说，得过重疾并且被赔付了，之后的若干年内，都很难再买到健康类保险，尤其是重疾险。
所以，多次赔付的重疾险，就是为了解决这类问题而应运而生的。

多次赔付型重疾险，被保险人得了一次重疾，获得赔付，之后再次得了重疾，仍然可以获得赔付，赔付次数以保险合同约定为准。
并且，被保险人获得第一次重疾的赔付之后，后续的保费也不用交了，继续享有保障。
从保障责任上可以看出，多次赔付比单次赔付的保障更优。
不过，赔付的次数更多了，保费自然也会贵一些。通常来说，每增加一次赔付，保费会提升5%-15%不等。如果家庭资金预算充裕的话，可以考虑多次赔付。
需要注意的一点是，其实保险公司在设计多次赔付的重疾险产品时，并不只是简单地增加赔付次数。通常还会设置两个条件，只有在符合条件的情况下，才能得到多次赔付。

这两个条件包括「重疾分组」和「重疾时间间隔」。
▼重疾分组
重疾分组，就是保险公司把保障的重疾，按不同病种进行分组。第二次赔付的重疾和第一次赔付的重疾，必须在不同的分组里，否则就不能赔付。

不过也有一些多次赔付重疾险，并没有把重疾分组。
通常来说，重疾不分组，多次赔付概率更高；如果有分组，则分组越多赔付概率越高。

▼重疾时间间隔
多次赔付的重疾险，一般会要求两次重疾之间有一定的时间间隔。
例如，某重疾险产品规定的二次赔付间隔期是180天。简单理解就是，第一次得重疾之后，要超过了180天以后，第二次得了重疾才能获得赔付；如果两次重疾的时间间隔没达到180天，第二次重疾就无法获得赔付。
通常来说，没有时间间隔的要求更好；如果有时间间隔，则间隔期越短越好。

多次赔付型重疾险

来看看两款多次赔付型重疾险，为了方便大家更清晰的了解产品保障特点，在本小节最后，螺丝钉把这两款产品的详细信息做了一个列表。
感兴趣的朋友也可以直接查看后面表格，一目了然。

1.  重疾不分组赔2次——「守卫者3号」

守卫者3号是多次赔付型重疾险中的佼佼者，重疾不分组赔2次，一家大小都能配置。

他有很多优点，例如：重疾可以不分组赔2次，前15年多送50%保额，赔付比例递增，保障全，价格低等。

以前的多次赔付重疾险，很多都强制包含身故责任，因此价格比较贵。

守卫者3号却把身故责任单独拆分了出来。

所以，我们在选择保障至80岁或者保障终身的时候，可以不选身故责任，价格一下子就便宜了一两千元，性价比更高。

同时，如果需要身故保障，可以单独购买一份寿险，这样更划算。

守卫者3号，分为成人版和少儿版。

少儿版还多了一个独特的地方，就是少儿特定重疾额外赔付：

20种少儿高发的重疾，在18周岁前，可以额外赔付150%。

再加上前15年多送的50%保额，最高可以获赔300%保额，杠杆率很高。

比如给5岁孩子买守卫者3号，50万保额。之后孩子在10岁时不幸确诊白血病，而白血病正是在少儿特定重疾保障范围内的，那么一共可以拿到赔付金是：

50万+25万+75万=150万。

所以，「守卫者3号」是非常适合一家大小一起配置的。

PS：

更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「守卫者」查看。

更多关于少儿保险方案的建议，比如少儿重疾险、少儿医疗险、少儿意外险等，可以在公众号底部对话框里回复「少儿保险」查看。



（长按识别二维码购买守卫者3号）

2.  重疾分组赔5次——「百惠保」

百惠保最大的亮点是，重疾分组赔5次，60岁前首次重疾额外赔60%基本保额，价格便宜。

5次赔付比例分别为160%（60岁前）、100%、100%、100%、100%基本保额。

比如买50万保额，那么符合条件的话，这5次分别可以赔付80、50、50、50、50万。
重疾分组赔5次，就是保险公司把保障的重疾分成5组。第二次赔付的重疾和第一次赔付的重疾必须在不同的分组里，第二次才能赔付。
另外，百惠保首创了「前症责任」，前症可以理解为比轻症更「轻」的疾病。前症治好了，可以预防轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。 合同约定了12种前症，赔付15%基本保额。也就是买50万保额，可以获赔7.5万。而且，这项责任是自带的，不需要另外花钱就可以享受到。 百惠保也不绑定身故责任，性价比很高，是分组多次赔付型重疾险的低价产品。
预算有限又看重多次赔付的朋友，可以选择「百惠保」。



（长按识别二维码购买百惠保）

3.  多次赔付型重疾险详细信息汇总

总结一下上面这两款多次赔付重疾险的特点：

「守卫者3号」重疾可以不分组赔2次，适合想要全面保障的朋友。

「百惠保」重疾可以分组赔5次，适合预算有限又想要多次赔付重疾险的朋友。

为了方便大家挑选，螺丝钉把这两款多次赔付重疾险的详细信息，列了一个汇总表，大家可以点击图片，放大查看一下：



（点击图片，放大查看）

以上就是几款不错的重疾险，大家可以直接长按识别上面的产品二维码查看详情，对投保有疑问，都可以直接在页面上「预约顾问」来进行咨询。

重疾险常见疑问解答

▼问：重疾险所说的重疾有哪些呢？
其实主要是国家规定的25种重疾。癌症是首当其冲的，所有的重疾险理赔中，癌症占了60%的比例。
其次是心肌梗塞、脑中风等。这25种重疾，覆盖了重疾理赔的90%以上的比例。
目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖这25种高发重疾的。这已经能够覆盖绝大多数情况了。
除此以外，越来越多的重疾险进一步扩大了重疾覆盖面。有一些产品甚至涵盖了100多种重疾，这对我们来说是锦上添花的好事。
◆◆◆

▼问：男性、女性重点关注哪些重疾？

近期，中再寿险出了一份报告，叫《重大疾病保险深度分析》，统计了男性和女性高发的重疾。



从数据中可以看到：

女性高发的是癌症，占了80%以上；

男性高发的除了癌症（将近60%），还有冠心病、脑中风这样的心脑血管重疾（两项加起来接近30%）。

这给我们配置重疾险带来的启发是：

女性买重疾险，需要更关注针对癌症的保障；

男性买重疾险，需要同时关注癌症、心血管重疾的保障。

◆◆◆
▼问：重疾险选消费型还是返还型？
选消费型。
具体原因：
消费型重疾险，投保的钱花出去，如果没有得重疾，那之后就不会有现金流返还。比如说，我们花了1万买了消费型重疾险，之后没有得重疾，这笔钱就是花出去了，不会有返还。
返还型重疾险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。
但是，返还型重疾险，价格比消费型重疾险要贵很多，并不划算。
我们来看一个具体的例子。不同条款下，不同重疾险的价格也会有很大差别。
比如，30岁男性，50万重疾保额，保至70岁，含身故责任，30年缴费。
如果是消费型重疾险，每年缴纳4150元。到70岁时重疾险责任终止，即使保障期间未得过合同约定的重疾，也不会返还保费。
如果是返还型重疾险，每年缴纳10850元。如果被保险人活到了70岁，也就是合同约定给付保险金的时候，可以得到一笔「生存金」，金额等于已交保费，也就是325500元。
返还型重疾险，每年比消费型重疾险多交6700元。如果我们把每年的差额6700元，用来投资，会发生什么呢？
情形一：这笔钱每年都投资到一个年复合收益率5%的银行理财上。
从30岁开始，每年6700元投入到这个银行理财，投入30年。到70岁的时候，会积累下大约74万元左右的财富。这笔财富，比重疾险提供的50万保障还要高。
情形二：这笔钱每年都投资到一个年复合收益率10%的指数基金上。
到70岁的时候，会积累下大约300万元左右的财富。这笔财富，比重疾险提供的50万保障高出5倍。



我们在之前的文章中提到过，保险做投资的收益率是比较低的。
大多数保险公司的投资收益率，一年是在5%左右。要注意的是，这是保险公司自己投资的收益，还没有扣除各种费用。需要扣除各种费用之后，剩余的，才会给付一部分给保单持有人。
保险产品自带的「储蓄」，收益率比银行理财还要低一些。对于已经掌握了指数基金等基金投资工具的投资者来说，这种储蓄功能比较鸡肋。
不仅仅是重疾险，其他类型的带有返还、带有分红的保险，都是同样的道理。它们的投资收益率并不划算。
所以，我们在已经掌握了指数基金等品种的投资技巧的情况下，选择便宜的消费型重疾险，做好保障，更划算。省下的钱，则投资到长期收益10%以上的指数基金中，对长期家庭财富积累来说也更有利。
◆◆◆
▼问：重疾险选单次赔付还是多次赔付？
如果资金有限，选单次赔付，先把自己保障上；同时还可以在单次赔付的基础上附加「高发重疾二次赔」责任。资金充裕的话，则考虑多次赔付。
具体原因：
单次赔付是指：保障期间，得一次重疾就赔付，然后保险合同终止。
多次赔付是指：保障期间，多次得重疾会多次赔付。
单次赔付的价格比较便宜，问题在于可能赔付一次之后，就不允许再次投保了。多次赔付比单次赔付的保障更优，不过对应的保费也会贵一些。
保险公司不是慈善机构，想要多次赔付，那就要多掏钱。
不过，目前有不少单次赔付的重疾险产品，可以附加「高发重疾二次赔」的责任。也就是说，如果第二次得了合同里约定的高发重疾，也能再次得到赔付。
比如，「钢铁战士1号」可以附加癌症和心血管重疾二次赔。在购买时有两个选项，分别是「恶性肿瘤关爱保险金」和「特定心血管重疾关爱保险金」。选上之后就意味着，第二次得了约定的癌症或心血管重疾，也会得到赔付。
也就是，「普通重疾赔一次+高发重疾赔二次」。
「高发重疾二次赔」责任，可以让我们用相对较低的价格，针对高发重疾重点做二次赔付的保障，保障更精准，性价比很高，是非常实用的功能。
当然了，如果资金充裕的话，可以直接考虑多次赔付产品，保障更全面。
◆◆◆
▼问：重疾险选定期还是终身？
积蓄不多的年轻人，买第一份重疾险可以选定期型，先保障到70岁或80岁，之后等收入提高了，可以再叠加购买一份终身重疾险。如果资金充裕的话，则可以一步到位，选择保终身。
具体原因：
定期：通常是保障到70岁或80岁。终身：可以一直保障到自己去世。
终身型的重疾险，比定期型的重疾险保障更优，不过价格也要贵很多。同样的保额，终身型重疾险，价格甚至能到定期型重疾险的两倍。
所以资金有限，可以选定期，资金充裕，则可以选终身。
◆◆◆
▼问：需不需要保轻症/中症？
轻症/中症保障，可以提高疾病获赔的可能性，并且可能有保费豁免功能。可以尽量加上轻症/中症的保障责任。
具体原因：
轻症，通常指的是重大疾病的早期发展阶段，或者是重大疾病可采取微创治疗的情形。比如，恶性肿瘤是重大疾病，而原位癌，由于是极早期的恶性肿瘤，就属于轻症。
中症，是严重程度比重大疾病轻一些，但又比轻症重一些的疾病。
与重疾相比，轻症/中症的疾病严重程度要低一些，相应的治疗费用也会低一些。所以，轻症/中症的保额，也比重疾保额低。 通常来说：轻症保额，是重疾保额的20%-50%；中症保额，是重疾保额的50%-60%。
例如，一份50万保额的重疾险，合同中约定了，轻症保额是重疾保额的30%，也就是能赔15万；中症保额是重疾保额的50%，也就是能赔25万。
虽然保额低一些，但是得了轻症/中症也能赔，相当于是降低了赔付的门槛，也就增加了我们疾病获赔的可能性。
另外还有一个好处，目前市面上大多数带轻症/中症的重疾险产品，都自带被保险人轻症/中症保费豁免功能。也就是说，如果得了轻症/中症获得赔付，之后不用再交保费了，也能够继续享有保障。
所以，大家投保的时候可以加上轻症/中症保障责任。
PS：关于保费豁免更详细的介绍，也可以阅读这两篇：《重疾险的这项保障，能让你免交保费》《 买重疾险，如何巧用保费豁免？》
◆◆◆
▼问：重疾险需不需要保身故？
通常不用保身故，如果需要身故赔付的保障，单独购买一份寿险更划算。
具体原因：
现在，越来越多的重疾险产品会包含身故赔付责任。比如有的产品，如果选择保障到70岁，是强制绑定身故责任的。

而如果选择保障到80岁，或者保障终身，则可以自己选择是否要包含身故责任。
但要特别注意的一点是，含身故责任的重疾险，重疾和身故，只能赔付其中一项。
也就是说，哪个先发生，就先赔付哪个。赔付了其中一项之后，另一项责任也随之终止。比如，已经赔付了重疾责任，之后再发生身故，就不能得到赔付了。
而且包含身故责任之后，保费也会增加一大截，不太划算。
所以，我们购买重疾险时，可以选择保障到80岁或者终身，同时不含身故责任。再单独购买一份寿险，做好身故保障，这样搭配更加划算。
◆◆◆
▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？
很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。
关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

总结

总的来说，重疾险从出生后几十天开始就可以投保了。

越年轻，保费越便宜。

如果觉得保额不够的话，可以购买多份重疾险。

重疾险是可以叠加保障的，得了重疾之后，多份重疾险都会赔付。

重疾一旦发生，对家庭的影响也是最大的，所以是需要我们重点配置的险种。
公募基金在增值上速度更快，就像我们家庭资产里的前锋。冲锋陷阵、行军打战，在波动的市场里，为我们赚更多钱。
而重疾险和其他保险一样，就像我们家庭资产里的后卫。保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。
最后还是那句话：让基金做理财，让保险做保险。让合适的产品，发挥恰当的作用。

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PS：大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

购买保险之后，如果需要进行理赔，可以直接电话联系保险公司，也可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险-小马理赔」来进行，会有专人对接理赔流程的。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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作者：定投十年赚十倍