支付宝年金险哪款好?选错收益少一半!

心随674

“你不理财，财不理你”，这句话每个人都懂。但真要投钱的时候，却发现没这么简单：
先有中行原油宝一夜暴亏，再有余额宝收益跌破 1.5%，最近招行的理财产品又爆出年化收益 -4% …
难道想安安稳稳赚点小钱，就这么难吗？
今天，深蓝君和大家一起测评：支付宝的年金险，看看收益高不高？哪款值得买？
主要内容如下：

支付宝理财，都有啥选择？支付宝年金险，收益高吗？支付宝教育金，哪款值得买？

一、 支付宝理财，都有啥选择？支付宝几乎每个人的手机都有，但上面的功能又多又杂，大多数人都没有细看。其实除了购物、叫外卖，支付宝还可以理财：



可以看到，支付宝的理财产品非常多。不仅有我们熟悉的余额宝，还有基金、股票、保险等等，相当于一个银行柜台了。
今天我们先来说说 年金险 这种低风险的理财：
1、年金险是什么？有啥优缺点？年金险听着很玄乎，其实非常简单，你可以这样理解：
我们 先交钱 给保险公司，保险公司集中拿去投资，到了约定的时间，我们再从保险公司 领取收益。
我们平时看到的教育金、养老金都属于年金险，只是 领钱的时间不同，叫法不一样。
说到年金险的 优缺点，我们可以套用理财产品的 3 大属性来分析：

收益稳定，但不算高：年金险的收益写进合同，提前锁定上百年收益，但平均每年只有 3-4% 左右。灵活性差，适合长期投资：投保后，钱不是想取就能取，前几年退保还会亏钱。安全性极高，仅次于国债: 保单安全性受《保险法》保护，绝对不会出现 P2P 跑路的情况。

任何理财产品都无法同时满足收益、灵活和安全性，这就是投资理财的 “不可能三角”。
2、年金险适合谁买？年金险虽然也是保险，但它几乎没有保障功能。
万一不幸罹患大病，重疾险能赔几十万，而年金险可能还没有收益…
所以它更适合这类人：
已经 买齐了保障型保险，有一笔闲钱，想获得 长期稳定的收益。
比如说，孩子到了 18 岁就要上大学，子女教育金是一笔刚性支出，我们可以用年金险这种稳健的投资来准备。
下面我们就从 “教育金” 的角度来测评，看看支付宝哪款年金险值得买？
二、支付宝年金险，哪款收益高？买任何理财产品都要看收益，如果业务员跟你推销年金险时，连收益率都算不清楚，这就要打起精神了。



计算年金险的收益需要用到 IRR 工具，如果你还不了解，可以点击这里查看>>>
接下来，我从支付宝筛选出 6 款年金险，再加上另外两款市场热销产品，一起来比一比。
它们分别是：

弘康人寿小金猪海保人寿福佑金生太平人寿全民保教育金 2020国华人寿福多多中荷人寿金福多太平人寿来攒钱信美相互天天向上渤海人寿 i 宝贝

点击查看大图

直接说结论：
选择年金险的第一步，一定要 根据自己的投资年限，选择收益高的。
以准备教育金为例，18 岁就会用到这笔钱，但不同年龄的孩子，投资期限是不一样的。
举几个例子：

如果孩子刚出生，投资 18 年：弘康小金猪、渤海 i 宝贝、海保福佑金生都可以考虑，年均收益率分别达到 3.75%、3.66% 和 3.65%。如果孩子 3 岁，投资 15 年：国华福多多的收益率是 3.76%，相对更高一些。如果孩子 8 岁，投资 10 年：中荷金福多收益率最高，达到 3.65%，而全民保教育金 2020 还没交完钱，这时候退保是亏钱的。

在这 8 款产品中，太平人寿的来攒钱和全民保教育金 2020 收益偏低，其他几家中小型公司的表现会好一些。
年金险一般都属于人寿险，保单受《保险法》保护，而且收益写进合同，保险公司品牌相对没那么重要，我觉得挑收益高的就好。
关于保单安全性，如果你想了解更多，可以点击这里>>>
三、重点产品分析点评理财收益很重要，不过也不能只看收益，因为 资金的灵活性 也非常重要。
为了让大家更容易理解，下面我以一个真实案例来讲解：
王女士，今年 34 岁，孩子刚出生，准备投入 10 万作为教育金储备…
我们逐款产品来看看：
1、 弘康小金猪弘康人寿小金猪是一款 20 年的产品，满期 IRR 收益率达到 3.98%，表现很不错。



不过它的灵活性一般，95% 的钱，在第 20 年才返还。
以王女士为例，第 5-19 年每年返 680 元，第 20 年返 20 万。
如果投保时孩子较大，20 年后返钱时，可能早已毕业。
有一个解决方法是：提前退保，例如在第 18 年退保，年均收益率也有 3.75%，已经比大部分产品高了。



还有一点值得注意，它的宣传页面中写到：最高 5.75% 单利。该怎么理解呢？
其实这是计息方式不一样：

3.98% 是复利：今年产生的利息，会算到下一年中，俗称 “利滚利”。IRR 就是一种复利利率。

5.75% 是单利：利息不会算到下一年，投了 1000 块，始终只有这 1000 块产生利息。

单利和复利本身并没有优劣之分，但是为了统一对比，我建议使用复利。这样也能避免数字虚高，减少迷惑性。
2、 渤海人寿 i 宝贝渤海 i 宝贝是一款典型的大学教育金，表现也十分优秀。



如果王女士一次性交 10 万元:
在孩子 18-20 岁期间，每年可领 1.98 万，21 岁合同结束，可领 16.08 万，合计领取 22 万，IRR 高达 3.94%。
另外，这款产品还有个亮点：1元起投，随时追加，最多追加 20 万。
也就是说，如果暂时还没想好，甚至可以先投 1 元占个坑，日后再追加都行。
想查看产品详情，可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 找到这款产品。
3、 海保福佑金生渤海 i 宝贝是专门用来准备大学教育金的，而福佑金生兼顾了 从幼儿园到大学 的费用。



如图所示：
现在很多幼儿园每个月要 1000 块以上，所以 5 岁返还两万就能补贴一下；小学中学基本上是义务教育，不用花多少钱，所以每年只返 3400 块。
不过前面返得多，后面上大学就自然返得少。i 宝贝 21 岁时返 16.8 万，福佑金生 20 岁时只返 10.8 万，累计总返还也要少 4 万多。
另外，福佑金生也可以选择 不领取年金，把钱放在保险公司累积生息。
至于计息利率，我咨询了海保人寿，客服答复暂时没有公布。如果按行业平均水平来看，一般在 3% 左右。
4、 信美天天向上这款产品保障到孩子 30 岁，虽然收益不是最高，但也有两大亮点：
① 增值速度快在缴费期结束的第二年，现金价值就超过总保费了，如果急需用钱，退保也不会亏。
② 领取灵活有 3 种方式可选，且在孩子 18 岁前可自由转换：

大学教育金：18-21 岁每年领钱，30 岁领满期金。深造教育金：22-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。大学+深造教育金：18-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。

来看看具体的收益情况：



这款产品在大学时每年返 2 万，30 岁再一次性返 17 万，可以作为婚嫁金。
如果你对这款产品感兴趣，可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 找到投保链接。
5、 全民保教育金 2020太平人寿全民保教育金 2020 热度很高，经常有人留言问我好不好。



它的投资收益率并不高，18 年下来，平均每年只有 2.14%，比市场上的优秀产品低不少。
太平人寿的另一款产品“来攒钱”也存在类似的问题，我个人并不推荐。
6、 金福多 VS 福多多相比其他产品，金福多、福多多的保障期限要更短。
不过，两款产品的收益都不错：

金福多：保障 10 年，到期时年化收益有 3.65%。如果给 8 岁孩子当教育金，18 岁上大学时刚好能用上。福多多：保障 15 年，到期收益为 3.67%，表现也不错。

总的来说，它们更适合作为 10-15 年的中期理财，或者给年龄稍大的孩子当作教育金。
四、写在最后很多人都想不明白，理财到底是为了什么？难道赚钱就是理财吗？
我个人不是这样认为的，理财说白了，就是要 实现人生各个阶段的财务目标。
年金险的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。
今天我跟大家测评了支付宝的教育金，下一期我会继续测评养老金，感兴趣可以保持关注。
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作者：深蓝保