给孩子买重疾险,看这一篇就够了

惜颜705

深度学习重疾险两个月，终于在自家孩子3岁生日前买上了他的重疾险，分享下选购思路，希望能大家一些参考。

先上结论：给孩子买重疾险的思路是，在预算允许的情况下，尽可能一步到位。保障范围要宽、保额要够、要保终身。

选择一款适合的重疾险产品，需要考虑的维度有以下几个：

1.保障时间

保终身VS保定期（30年/70年）

先说结论：我给孩子选的是保障终身的产品。60万保障终身，今年再添加40万保障到孩子33岁。

虽然从价格上来说，同一款重疾产品，保证定期比保障终身的便宜近20-30%。

但从100多家保险公司每年实际的理赔数据来看，年龄越大患重疾的风险越大，尤其是50岁之后。趁着孩子年龄小保费划算，身体健康选择空间大，第一份尽可能配置保障终身的产品。

如果需要增加保额，可以叠加1-2份定期重疾险（几百块可以买到50万保额，保障30年），比如人保的大黄蜂、招商仁和的青云卫。

这样既有了终身的保障，又给娃配置了足足的保额，一举两得。

2.保障责任

①选重疾多次赔还是单次赔

先说我的选择：当然是选择多次赔。能选多次就不要选单次赔。

在对比过100多家产品的重疾险产品后，发现重疾单次赔付的产品普遍比多次赔便宜不到20%，甚至有的单次赔产品不比多次赔付的便宜。作为陪伴孩子一身的重疾保障，单次赔付和多次赔的保额却是1倍和2-3倍的差异，从杠杆角度，显然是多次赔付的产品性价比更高。

许多家长认为多次赔付发生的概率不高，但实际上重疾险中，不同病种的关联性，让多次赔付是有较大可能性的，

以儿童高发的重疾病种白血病为例，得了白血病后一年需要进行骨髓移植。如果是买的单次赔付，只能理赔一次白血病。可如果是多次赔付，那可以白血病赔一次，骨髓移植赔一次。未来随着医学的发展，许多重疾治愈或得以控制的可能性会增加不少。

孩子的一生很长，在成本不高的情况下，为啥不给孩子多留些后路呢。

②要不要身故责任

结论：第一份重疾险必须要含身故责任。我给娃选的都是必选责任包含身故的产品。

市面上也有部分不含身故的重疾产品。同事亲历的理赔案例中，宝妈A为了省钱，给刚出生的孩子买了不带身故责任的重疾险，结果孩子意外摔下床，还没确诊重疾就夭折了。

虽然宝妈买这份保险前为了降低预算，没有听从经纪人的建议选择带身故责任的产品，但作为孩子一生的保障，建议身故责任一定要加上，以免造成保障责任的缺失。

③要不要增值服务（就医绿通、在线问诊等）

我选择的两份产品中，其中一份就是附带了就医绿通。既然要买保险，除了保险本身的保障之外，附加的就医服务也需要纳入考虑范围。

什么是就医绿通呢，通俗上就是保险公司赠送的就医诊疗等相关服务。

主要可以分为以下这三块：

诊前：了解患者情况，提供就诊的建议（就诊医院、科室等），如：视频医生等；诊中：给患者安排更好的就医资源，如：就诊/住院绿通、二次诊断、专家会诊等；诊后：给患者家属提供病后的康复指导，如：上门照护指导、照护提醒等。

因为就医绿通服务的快速的安排，与疾病争分夺秒，没错过最佳的治疗时机，为自己赢得生的希望。

四川的P女士罹患上皮性恶性间皮瘤，希望到华西医院获得更好的治疗，随后她便发现专家号一号难求，这让她十分得焦虑。

在经纪人的提醒下，她提交了工银的绿通申请。上午9点申请，当天下午4点半，就帮P女士预约到两天后华西医院肿瘤科罗主任的号。

工银对接的是多家医疗资源供应商，在申请绿通服务后，根据客户需求，综合速度、对接资源等因素选择对应供应商。根据工银的内部数据，全国顶尖的北京协和、301医院等都能覆盖，基本上响应时间也就1-2天。

在罹患重疾后，我们便需要跟疾病争分夺秒，更快的安排速度意味着能获得更及时的治疗。这份就医绿通服务只需要不高的保额门槛就可以享受到，但是非客户单次买需要3.5w的服务费。

④高发疾病责任

高发疾病责任要覆盖广泛，尤其要包含少儿高发重疾多次赔付。对于男孩子，好产品责任要包含心脑血管二次赔付，如果是女孩子则需要包含乳腺、宫颈、甲状腺等高发恶性肿瘤的责任。

因为我家是男孩子，选择的同方全球和工银都是包含了少儿高发的重疾（18岁前双倍赔付，包含高发白血病，很有诚意），同方全球自带心脑血管二次赔付和特定肿瘤切除术保险金（条款范围内切除良性肿瘤也可以赔）。两款产品都可以附加癌症二次赔付的责任。

3.保额买多少

重疾险的作用是弥补家庭成员生病后的收入损失。一般情况下，重疾治疗通常需要3-5年，所以推荐保额至少是父母年收入的3倍以上。如果收入不高，建议50万保底，有条件的可以做到100w或更高。

我是选择分两家公司投保，每家各30万保额，一共基础保额60万。

为什么是60万呢，60万差不多是我家3年最基本的家庭支出，基本可以做到安心休养。但我知道60万在未来也不一定够，还需要叠加一份少儿重疾，把总的保额做到100w。

【小窍门】

为什么我要分两家保险公司来买呢。原因一，因为两家公司的产品本身是各有特色，都想要但是预算有限。工银的绿通服务非常棒，同方全球的保障责任足够全面，因此选择了两者都买。

原因二，另外在实际理赔场景中，有几率会存在理赔争议的问题，如果分两家公司购买，可以在拿到一家更有利于自身的理赔结论后直接给另一家保险公司申请复议，从而为自己争取最大利益。

4.交费时长怎么选

说结论：我是选择30年缴费。之所以选择30年，是在预算有限的前提下，尽可能提高保额，拉长了缴费年限。

常规重疾险缴费年限有趸交(1年)、5年、10年、20年、30年等。

缴费年限越长，年缴保费最低，但保费总额却比较高的。但也有种情况是，不必非要交满约定的年限。优秀的重疾险产品基本都会包含被保人的豁免责任，也就是缴费期限内，万一孩子用上了这份保障，之后的所有保费是不用再缴纳了。

那究竟该怎么选呢？

根据目前自身的家庭预算以及对未来情况的预估，如果资金较为充裕，未来收入水平也比较乐观稳定的话，建议选择15或20年交。父母给年幼孩子买，正好在退休前把保费交完，退休后压力也不会太大。

如果跟我一样，年度预算有限，但是希望保证一定保额，也可以选择30年缴费。孩子成年后的保费让娃自己交。

5.公司品牌怎么选

说结论：我选择的是同方全球人寿和工银安盛人寿。

在公司规模、公司品牌(知名度)、保障责任、理赔服务和效率等几个维度，如果非要排序，我更看重保障责任、理赔口碑和实际服务，而能把这三个同时都能做好通常也是“不差钱”的保险公司。比如百年寿险公司，中外合资的中英人寿、同方全球，也包括我们耳熟能详的平安人寿和太平洋等等，都在我考虑的公司范畴。

综合以上这几点筛选后，留下的好产品并不太多。最终锁定了三家公司，有绿通服务的中英人寿和工银安盛人寿，可以理赔特定肿瘤切除和心脑血管二次的同方全球。

最终因为中英的癌症二次赔这项责任只能选择19年缴费才可以附加（29年交无法附加），对于想争取靠拉长缴费年限而降低年交保费的我来说不太友好，于是选择了同方和工银。

最后总结一下，一款优秀的重疾险，必须是面面俱到的——保终身、保身故、长期交费、重大疾病多次赔、包含高发轻症、免费自带保费豁免！

此外，重疾险还有一些小功能需要特别注意，

比如疾病等待期越短越好；

重疾二次理赔的间隔期越短越好；

重疾不分组，无三同条款约束的越好；

高发轻症的理赔条件越宽松越好；

给孩子投保，少儿高发重疾能多倍赔和能附加投保人（交费人）全豁免（轻症/中症/重疾/全残/身故都能豁免）更好！

市场上重疾产品琳琅满目，从以上几个维度加以分辨，可以少交上万元的智商税！也不会被各种营销手段所套路！

快来按以上这几个标准检视一下自家的重疾险保单，或挑选一款心仪的产品吧~

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作者：丸子探保