年金险的四大特征

刘冠华

年金险具有这样四大特性：

安全性、收益性、专属性、持续性。

与其他理财方式相比，年金险：比理财多一份私密性、比股票多一份稳定性、比房产多一份灵活性、比权益类多一份安全性。

年金险主要是解决未来的不确定性，

如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；财富管理的不确定性（安全）；婚姻的不确定性（保护个人资产）；遗产继承的不确定性（指定受益人功能）。

年金险可以对这样几个事项有帮助作用：未来养老金、子女教育金、财富传承、保护私有。年金险具有这样四个锁定作用：锁定年金的使用对象；锁定终身领取的期限；锁定持续不断的现金流；锁定财富传承受益人。年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短期缴费，来换取与生命等长的现金流。普通家庭为何买年金险？



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大家都听说过“拿铁因子”吧？
拿铁因子一词是由金融顾问大卫·巴赫首先提出的。它源于一个故事：一对夫妻，每天早上要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积花钱竟达到了70万元。直观的理解，人们每天生活中像买杯咖啡这样可有可无的习惯性支出。仔细观察我们的生活，拿铁因子无处不在。比如有些人喜欢逛超市时随手买一瓶饮料，再比如有的人每天都要买包纸巾，以及在办公室每天都要吃小零食等。这些支出都是拿铁因子。比“拿铁因子”更严重的是，每年的双11，双12，各大电商平台大促销，很多年轻人深陷其中不能自拔，有优惠，就买买买，在双11前后几乎每天都在收快递，其实很多东西用不上。收入-支出=储蓄，这是绝大多数人的消费观，无规划的支出，常常让我们“月光”，储蓄寥寥无几。如果换个次序：收入-储蓄=支出。我们将支出和储蓄调换顺序，有收入后，强制先储蓄再消费，可以避免很多不必要的非理性消费。对于我们来说，要接受的，一是利率下行趋势，它会改变整个财富逻辑和很多行业；二是更大的趋势，是人口的老龄化。普通人有两笔钱是一定要准备的，一是孩子的教育金，二是自己的养老金。养老与子女教育作为刚性支出，在年轻时通过年金险来实现不失为最好的选择。年金险在投保时就可锁定利率，稳定收益，等到孩子上学或自己退休时，购买的年金险已经足够应对所需的支出，不必再掏空自己的存款。富裕家庭为何买年金险？



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对于很多富裕家庭来说，让孩子出国留学是个选项，孩子能在教育上得到更多的机会，这也意味着，孩子教育费用，也会更多。
给孩子做长远打算的家长，为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许。年金具有长期、稳定等特点。对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的用户，是一种很有保障的选择。尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。将鸡蛋分散在不同的篮子里，是一种非常有必要的方式。对于有财富传承需求又担心财产纠纷的人群，希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。年金险可以通过指定受益人来实现。2019年，某报纸报道，南京再现1000万元的大额保单，投保人的年龄在40-50岁，其中一位是企业主，另一位家里房产较多。“他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”据了解，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金安全性要求比较高，看好保险产品的长期稳健。这些年，我们更是看到一些首富变成“首负”，其中最著名的如山西首富的故事。他们从风光无限到负债累累，可能就几年时间，实在令人唏嘘不已！财富就像水，会流动，会蒸发，会冻结，财富没有真正的主人。今天有钱，不代表明天有钱；赚到了钱，不等于守到了钱。所以要提前规划，将家庭资产和企业资产隔离，专款专用，提前做好财富传承规划。有人是这样比喻年金险的，在资产配置的序列中，年金保险就好像我们家庭财务的守门员。在一场足球赛中，守门员无疑也是非常重要的位置，年金险也在家庭财务规划中有重要作用。为客户专人定制财富传承需求分析，帮助了解财富传承中的需求和痛点；并提供一对一的财富传承规划需求分析与梳理，助力定制专属解决方案。总之，财富传承是一项系统性工程，结合家庭财富的实际需求，在专业人士的指导下，才能合理、灵活地运用财富传承工具实现财富传承长期甚至永续性的需求。后疫情时代，大众对保险的认知度越来越清晰，作为保险从业者的我们，如何通过专业的规划给客户一个明确的未来，为客户的财产保值增值，是保险从业者面临转型不可回避的问题。

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作者：金程金融