年金险和增额终身寿险有什么区别?选哪个更好?

462710480 · 发表于 2023-2-2 13:50:44

最近看到一个网友吐槽，“都说做投资理财最核心的就是，不要把鸡蛋放到一个篮子里，结果，现在所有篮子都给打翻了，R2、R2级别的理财啊，都跌出了股票的既视感~”，如果说3年前，老百姓最关心的，是怎么能赚到钱，那现在，老百姓最关心的早已变成，怎么能保本保息了。

作为三大保本保息理财工具之一的理财类保险，也从此异军突起，成为全网最受欢迎的理财工具之一，而理财类保险中，又当属年金险和增额终身寿险热度最高了，这两种保险理财，到底哪种更好？

那今天，作为全网中，最懂理财类保险的人（之一），天眼君定当不负众望，给大家好好说道说道。

全文一共1.2万字，阅读预计10-15分钟，但我敢说，这将会成为保险理财最最最全科普文，即使你是什么都不懂的小白，通过这篇文章，你也弄清楚，到底怎么选，才能不踩坑，价值至少上万块，如果你有幸看到，一定要记得收藏，顺便，再帮天眼君点个漂亮的赞

全文目录如下：

一什么是年金险？

年金险：是指投保人一次性交纳或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年/半年/季/月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。用大白话来讲，就是现在交钱，未来，只要被保人活着，且在保险期间内，保险公司每年就会按照合同约定的金额，给被保人一笔固定的钱。

年金险，我们可以划分为四类，分别是教育年金、养老年金、定期快返年金和终身快返年金。接下来，天眼君以具体的产品，带大家了解这几类年金险：

01
教育年金

教育年金，即专门用于给孩子储备教育金的年金保险，我们以0岁男孩，年交5万为例：

通过上图演示，我们会发现，教育年金的形态是，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定在18岁-25岁之间。

问题一：教育年金如何交钱？

我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择；

问题二：教育年金如何领钱？

到了领取年限，教育金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高，同时，买的时候，孩子年龄越小，保费可增值的时间越长，领取的金额也就更高。

小结：不同教育年金，设计形态也不同，有的教育年金保险是15岁-17岁领取高中教育金，18岁-22岁领取大学教育金，25岁领取创业金/婚嫁金；也有的教育年金保险是18岁-21岁领取高中教育金，22岁-25岁领取大学教育金，30岁领取创业金/婚嫁金……，但不管领取方式如何设计，教育金保险性价比到底高不高，本质，还是要看内部收益率（IRR）。

02
养老年金

养老年金，即专门用于给自己或者孩子，储备养老金的年金保险，我们以30岁男性，年交5万为例：

通过上图演示，我们会发现，养老年金的形态是，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交，甚至15年交、20年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定年龄开始领取的，一般可以选择开始领取的年龄有，55岁、60岁、65岁、70岁。

问题一：养老年金如何交钱？

和教育年金一样，我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择；

问题二：养老年金如何领钱？

到了领取年限，养老金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高，同时，越早领取，每年领取金额越低，越晚领取，每年领取金额越高，同时，养老年金和教育金一样，买的时候，被保人年龄越小，未来增值的时间越长，那退休后，每年能领取的金额也越高。

小结：不同养老年金，领取形态都差不多，但领取金额会有很大差异，在挑选养老年金的过程中，我们不仅需要看每年领取金额的多少，也需要兼顾了解身故保障和退保收益如何，当然，最核心的，还是要看领取金额和身故保障怎么样，根据自身需求来搭配，才是最好的选择。

03
定期快返年金

定期快返年金，是专门用于做定期闲散资金打理的一种年金保险，我们以30岁男性，年交5万为例：

通过上图演示，我们会发现，定期快返年金的形态是，缴费年限可选择，大多数都是1年交、3年交、5年交，保障期限固定，通常固定保10年、保15年，或者保20年，领取时间和领取金额也都是固定的，有的产品是第5年开始，每年领取固定保险金，有的是第10年开始领取固定保险金。

问题一：定期快返年金如何交钱？

同样，我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择；

问题二：定期快返年金如何领钱？

如果单独的定期快返年金，每年返的钱，会自动进入我们指定的银行卡，在相应的年限，银行卡会直接收到固定金额的钱；

但如果是捆绑了万能账户的定期快返年金，那主账户返还的钱会自动进入到万能账户，市面上很多定期快返年金，都是和万能账户捆绑打包销售的，钱进入万能账户之后，如何领钱，需要结合万能账户规则来看。

小结：高性价比的定期快返年金，非常适合做定期闲散资金打理，比如10年期、15年期，都可以，但也需要注意，定期快返年金，捆绑万能账户的保险，95%的产品，性价比都是超级低，仅有不到5%的定期快返年金，是值得入手的，所以，对这类产品感兴趣的朋友，买前，一定要擦亮眼睛。

04
终身快返年金

终身快返年金，是专门用于做终身储蓄的一种年金保险，我们以30岁男性，年交5万为例：

通过上图演示，我们会发现，终身快返年金的和定期快返年金，都是第5年，或者第10年开始，就可以领钱，但区别在于，定期快返年金，保障期限是固定10-20年的，而终身快返年金，保障期限是终身的，所以，单纯主险，终身快返年金，一旦缴纳完成，领取金额是活到老领到老的。

问题一：终身快返年金如何交钱？

交钱，我们同样，可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择；

问题二：终身快返年金如何领钱？

如果单独的终身快返年金，和定期快返年金一样，每年返的钱，会自动进入我们指定的银行卡，在相应的年限，我们银行卡上，会直接收到固定金额的钱；

但如果是捆绑了万能账户的终身快返年金，那主账户返还的钱会自动进入到万能账户，这种终身快返年金，基本上，也都是和万能账户捆绑打包销售的，钱进入万能账户之后，如何领钱，需要结合万能账户规则来看。

小结：终身快返年金，虽然现在交钱，第5年就可以领钱，一直领取到终身，但实际上，每年领取的金额是比较低的，如果单看主险，收益其实并不高，而结合万能账户，万能账户收益是浮动的，短期看结算利率，长期一定是看保底利率的。

而万能账户，在全行业中，保底利率，最低的1.75%，最高的3%，长期持有万能账户并不是很划算，如果终身快返年金本身收益还不高的话，这种保险，是超级不建议买的。

天眼君点评：上述，我们讲到了年金险中的四种类型的保险，事实上，无论是教育年金、养老年金、定期快返年金，还是终身快返年金，这四类年金险：

第一、都有大量产品是可以附加万能保险的，但万能保险，除了保底利率写进合同以外，超出保底利率的收益是不保证的，虽然短期，结算利率高，但长期，结算利率一定是逐步下降的趋势，所以，长期持有均不划算；

第二、交钱方式都是一样的，缴费金额和缴费年限，都是根据自己需求来确定金额的，领钱金额和领钱时间，是由产品形态来决定的，但，这四类年金险，本质都属于理财类保险，核心，一定是看收益；

第三、在上述四类理财类保险中，目前教育金内部收益率IRR，最高也才3.3%附近，终身快返年金，都是要长达30年，甚至50年后，收益才能达到3%附近，都是超级不划算的，不建议选择，重点可关注的是养老年金和定期快返年金，这两类年金险中，都有收益非常不错的产品。

具体哪些产品，收益不错，性价比超高呢？在后面的内容中，天眼君会为大家重点介绍：

二什么是增额终身寿险？

经常有朋友问到：终身寿险不是保身故的吗，为什么都告诉我可以当做理财产品呢？

事实上，增额终身寿险，有三个关键词，分别是“增额”、“终身”、“寿险”，通过这三个关键词我们可以发现，增额终身寿险，就是保额会增长的，带有身故责任保障，能够保障终身的一种保险，要想了解什么是增额终身寿险，我们首先就要学会区分定期寿险、终身寿险，和增额终身寿险这三大险种。

01
定期寿险

定期寿险，顾名思义，保定期的寿险，单纯保障身故/全残责任的保险。在合同保障期限内，不管因为意外还是疾病，导致了身故/全残，就可以获得高额身价赔付，通常保费低，保额高，对于有房贷、车贷的人群，是必不可少的险种。

（比如市场超高性价比的华贵大麦2022定期寿险，30岁男性，选择100万保额，交30年，保到60岁，一年仅需1089元，50万保额，一年仅需544元。）

02
终身寿险

终身寿险，也叫定额终身寿险，和定期寿险最大的区别就是保障期限的差距，定期寿险通常可以选择保10年、20年、30年、60岁，或者70岁，保的期限越长，价格越贵，而定额终身寿险，都是保障终身，因为每个人终将面临死亡，所以，这个险种是100%能获得理赔的险种，价格相对偏高，更加适合于家族传承。

03
增额终身寿险

增额终身寿险，因为保额会增长，所以叫增额终身寿险，与定额终身寿险不同的是，增额终身寿险现金价值高，而身故保额偏低，加上具有减保领取的功能，所以通常被作为储蓄型保险，存取灵活、而且复利递增、刚性兑付，用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。

我们以30岁男性，年交5万为例：

我们会发现增额终身寿险和年金类保险一样，缴费方式非常自由，缴费金额和缴费年限都是自由惦的，不一样的是，年金险领取金额和领取时间，都是保险公司提前设定好的，灵活性一般，而增额终身寿险，领取金额和领取时间，则是由自己来决定的，所以，灵活性更强。

问题一：增额终身寿险如何交钱？

交钱，我们同样，可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择；

问题二：增额终身寿险如何领钱？

增额终身寿险中有一个现金价值，而这个现金价值就相当于我们“银行卡的账户余额”，利率“写进合同”，想取多少金额，以及想什么时候领取，都完全属于自己的自由。不过，需要注意的是，目前的增额终身寿，有95%以上的增额终身寿险，领取都会有20%的金额限制，极少数产品领取金额无限制。

小结：相比于年金险，增额终身寿险，领取时间和领取金额都更加的自由，所以，不管是做闲散资金打理，还是做养老金储备，或者给孩子储备教育金，增额终身寿险，都是非常不错的选择。

但需要注意的是，增额终身寿险，前期账户现金价值是低于已交保费的，所以，在回本前，千万不要动用账户资金，具体什么时候是最早可领取的时间，需要结合具体产品来看，这里就不做过多分析。

三年金险和增额终身寿到底哪个好？

天眼君这里，要直接告诉大家，年金险好，或者说，增额终身寿险好，说实话，那都是在耍流氓。

不管是年金险，还是增额终身寿险，存在即合理，各有优劣势，到底哪种好？一定要先弄清楚自身实际需求，然后再结合具体产品来判定，一定不能以偏概全，那具体，如何结合自身需求来定呢？接下来，天眼君会用一些实际需求场景，带大家进一步深入来比较：

01孩子教育金，选哪个更好？

在年金险的四个类别和增额终身寿险中，可用作教育金储备的险种仅有两个，一个是教育年金，一个是增额终身寿险，所以，在这个版块，重点带大家了解一下，教育年金和增额终身寿险，哪个更适合做养老金？我们先看下面的教育年金对比表：

上述4款教育金，为目前市场热度最高，综合性价比最靠前的4款教育金产品，天眼君以0岁男孩，年交5万为例，分别测算了上述5款产品，不同缴费年限的内部收益率（IRR），通过上面收益演算，我们会发现，大家鑫守护、恒安标准智盈未来、国华小状元1号，这几款教育金，收益表现都非常一般

收益最高的教育年金是恒大锦绣前程这款教育金，无论是趸交、3年交，还是5年交，内部收益率都超过了3.8% 。

那这种固定领取的教育年金和增额终身寿险相比，到底哪种，更适合给孩子做教育金呢？我们主要从两个角度来对比：

1）从收益性角度来对比：

从收益性来说，锦绣前程，趸交、3年交和5年交，满期IRR都超过了3.8%，而增额终身寿险，由于预定利率上限为3.5%，所以，不可能有IRR超过3.5%的增额终身寿险，所以，单从收益性的角度来说，恒大锦绣前程教育年金更具有优势，其他几款教育年金则收益明显很差。

2）从灵活性角度来对比：

教育年金和其他年金一样，最大弊端就是灵活性一般，以恒大锦绣前程来说，只能按照16-25岁领取，不能提前领，不能推后领，同时，25岁领完满期金后，保单就会自动终止，所以，会存在的问题是，16岁前如果需要急用资金，教育年金则没办法提前支取，如果25岁后，没有好的资金打理渠道，这个合同也不能继续持有，所以，教育年金，灵活性是比较一般的

相比之下，增额终身寿险，领取金额比较自由，领取时间也是按照自己需求来定，如果宝宝11岁，刚上初中，我们就需要提前领钱，那我们就可以领钱，如果到了25岁，手头也不缺钱，这笔钱，也可以继续存放到账户中，继续保值增值，保单是终身有效的，3.5%复利增值的利率，是可以锁定一辈子的，所以，增额终身寿险灵活性更强。

天眼君点评：做孩子教育金储备，实际上，教育年金和增额终身寿险，都是非常不错的选择，如果对灵活性没有强烈的要求，那选择专门的教育年金，肯定收益更高（当然，前提是高性价比的教育年金），如果对灵活性有更高的要求，建议重点关注增额终身寿险。

02大人养老金，选哪个更好？

在年金险的四个类别和增额终身寿险中，可用作养老金储备的险种仅有两个，一个是养老年金，一个是增额终身寿险，那养老年金和增额终身寿险，哪个更适合做养老金呢？

1）不同年龄段身故，总收益对比

我们以30岁男性，10年交，年交5万为例：

我们以目前增额终身寿险中，10年交收益天花板的和谐健康人我行，和养老年金中，10年交综合性价比最高的大家养多多3号20年保证领取版为例，进行对比，对比的是，不同年龄段身故，生存金与身故金累计领取的内部收益率，通过上面的对比，我们会发现：

也就是说，从收益的角度，只有在60岁-66岁之间身故，或者84岁后身故，养老年金的收益才会超过增额终身寿险，而60岁前，包括67岁到83岁区间，都是增额终身寿险更加占有优势,。

当然，如果这样来看，或许很多朋友，依然不知道，到底选择哪款更好，所以，接下来，我们继续其他维度的对比：

2）养老金持续领取时间对比

同样，我们以性价比天花板的和谐健康人我行和大家养多多3号为例，来进行对比：

所以，我们会发现，如果让增额终身寿险和养老年金，按照同等金额来领取，增额终身寿险领取到一定时间，账户余额过低便不能再领取，而养老年金，却可以活到老领到老，毋庸置疑，养老年金持续领取时间更长。

3）养老金金额领取灵活性对比

虽然增额终身寿险前期领取的金额越高，累计能够持续领取的时间就越短，但，由于增额终身寿险领取金额和领取时间，并没有严格的限制，所以，可以确保我们再60-80岁区间，身体状况好的时候，可以多领些养老金来用，等到80岁后，对于大部分人来说，即便是有钱，我们身体也难以消受。

天眼君点评：总体来讲，养老年金和增额终身寿险，各有优劣势，天眼君这里，给大家以下几个建议：

1）如果是对自己寿命预期高的，更加建议选择养老年金，活到老、领到老，累计领取金额更高，总收益也更高；

2）而对于有社保养老做为基础，退休后已经有源源不断的退休金的，实际更适合选择增额终身寿险，退休金做基础养老保险，增额终身寿险做养老补充，由于取钱灵活性更强，所以，退休金不够花是，我们能够从增额终身寿险中来灵活支取

3）另外，如果自己没有退休金，但又希望退休时，领取更灵活的，也更加适合选择增额终身寿险

03闲散资金打理，选哪个更好？

在年金险的四个类别和增额终身寿险中，可用作闲散资金打理的险种有两个，定期快返年金和增额终身寿险，那这两种理财类保险，哪种更适合做闲散资金打理呢？

我们以30岁男性，5年交，年交5万为例：

我们以目前增额终身寿险中，5年交收益天花板的XX增额终身寿险，和收益天花板的定期快返年金，进行对比，通过上面的对比：

1）从收益性角度来对比：

从收益性来说，上面这款定期快返年金，满期内部收益率（IRR）测算出来为3.78%，但增额终身寿险，由于预定利率上限为3.5%，所以，不可能有IRR超过3.5%的增额终身寿险，所以，单从收益性的角度来说，无疑，真正高性价比的定期快返年金，实际收益会超过增额终身寿险

不过，需要注意的是，定期快返年金中，99%的产品实际内部收益率（IRR）都只能达到1%-2.5%，远低于增额终身寿险3.5%，所以，即使看重定期快返年金，挑选的时候，也一定要测算收益再来判断是否值得入手。

2）从灵活性角度来对比：

定期快返年金，存在的最大弊端在于，灵活性一般，和其他种类年金一样，只能按照规定的方式领取，不能提前领取，也不能推后领取，就如上述产品，交5年，保15年，15年期满后，合同会自动终止，所以，如果满了15年，定期快返年金则没办法继续产生收益

相比之下，增额终身寿险，领取金额比较自由，领取时间也是按照自己需求来定，如果不继续用钱，保单是终身有效的，即使持有到80岁、甚至90岁、100岁，也完全可以，也就是说，虽然预定利率是3.5%，但这个利率，是可以锁定一辈子的。

天眼君点评：做闲散资金打理，实际上，定期快返年金和增额终身寿险，都是非常不错的选择，但无论哪一种险种，一定是挑选到收益高的产品了，才是值得入手的，如果选错了，那便只是存了不少钱，收益还很一般，这里，天眼君也给大家几点建议：

1）看重灵活性的，建议选择增额终身寿险

如果这笔钱，不确定什么时候要用，是10年内有可能动用，还是20年后、或者30年后才有可能需要动用，那么，这笔钱，就更加适合放到增额终身寿险中，需要动用的时候，可随时领取，不需要动用，也可以继续存在账户中保值增值，灵活性更强。

2）看重中期收益的，建议选择定期快返年金

如果我们15年内，不会动用这笔资金，交5年，保15年，高性价比的定期快返年金一定比增额终身寿险收益高，如果看重收益，而这15年内又不会动用这笔钱，定期快返年金最为适合。

最后，天眼君再提醒大家一下，终身定期快返年金，表面上交10年，第5年可以开始领钱，活到老领到老，不仅领的早，时间还能持续的长，但实际上，这类年金保险，领取几十年，才能领回自己的本金，几十年后，收益都是超级低，所以，无论是做教育金储备、做养老金储备，还是做闲散资金打理，天眼君都不建议，

四年金险和增额终身寿产品推荐

1
教育年金，我只推荐这1款

教育年金，对比全网几十款产品后，教育年金，我只推荐恒大人寿锦绣前程这一款

1）无论是趸交、3年交，还是5年交，收益都是目前教育年金中的天花板；

2）可附加万能账户，保底利率2.5%，结算利率4.5%，虽然保底利率没有3%的高，但投保即可附加万能账户，且追加无限额，超级优秀；

3）可附加小意外、小疾病医疗保障，包括住院津贴等之类的责任。

起投门槛相对较高，至少是2万起，且不支持10年交

天眼君点评：恒大锦绣前程无疑，是目前全网教育年金中的天花板，当下仅存的少有的利率满期IRR超过3.5%的教育年金，通过这一款产品，即可为孩子提前规划好高中教育金、大学教育金、研究生教育金、创业金婚嫁金，想给孩子提前储备教育金的，这款产品，是超级不错的选择。

不过，关于恒大由于地产的事情，近两年都闹的沸沸扬扬，不少客户就担心，恒大地产，会不会影响到恒大保险呢？

我相信，大家听烂了的话，就是保险公司都是靠谱的，受《保险法》保护，再差的情况，也有国家来做最大的接盘侠，但这里，我要讲的是，事实上，在恒大集团财务危机后，恒大人寿的股权早已经被抵押给了盛京银行，而盛京银行的大股东是沈阳国资委，这个背后的股东也是超级强大的。

而且，一直以来，恒大人寿与恒大集团就分别有独立的资产负债表，一直是独立经营的状态！也就是说目前恒大人寿，也就是“恒大”这两个名字挂在头上，和恒大的财务危机根本没啥关系！那我们自然，也不用有任何担忧。

2
养老年金，我只推荐这3款

养老年金，对比全网几十款之后，只给大家推荐这3款

1）大家保险养多多3号

养多多3号有两个版本，一个是保证领取20年的版本，一个是保证领取10年的版本，两个版本各有特色，但，任何一款拿出来，都是目前全网养老年金中的天花板

那大家养多多3号有什么优劣势呢？

（1）综合性价比天花板，保证领取20年的所有养老年金中，养多多3号是10年交、15年交和20年交，同等缴费金额情况下，领取金额最高的养老年金，而且现金价值也可持续至84岁；而高领取版的所有养老年金中，养多多3号也是各缴费期间，领取金额最高的养老年金。

（2）可附加万能账户，总保费达到一定要求，可附加万能账户，万能账户为大家万家福养老年金万能账户，养老年金与万能账户相结合，主险满足长期养老需求，万能账户满足5-10年短期理财需求；

（3）增值服务超级棒，达到相应的缴费金额，不仅能提供医疗健康类服务，而且还拥有入住城心养老社区或者旅居养老入住资格，养老社区都是位于市中心，社区紧邻三甲医院，就医非常方便，真正实现了医养结合，对于想要高品质养老生活的人群，还是非常友好。

可附加的万能账户现行结算利率不高，超级看重万能账户的，这款产品并不是最佳选择。

天眼君点评：大家养多多3号，不管是10年保证领取版，还是20年保证领取版，10年交、15年交和20年交，都是妥妥的养老年金NO.1，看重生存领取金额高的，重点关注养多多3号10年保证领取版，看重身故利益和生存利益综合性价比的，重点关注养多多3号20年保证领取版。

2）爱心人寿乐养多

爱心人寿乐养多也一直是行业中超级火爆的一款产品，号称高领取版的天花板，自上线以来，一直无产品能超越，前段时间招商仁和出来了一款燃力虎，原本能反超乐养多，但因为收益炒的太火，上线不到两周，就被迫下架，乐养多最终，还是保留住了趸交、3年交、5年交，高领取版NO.1的位置

那爱心人寿乐养多有什么优劣势呢？

（1）生存收益高，5年交生存收益之王，同等缴费情况下，不管是选择55岁领取、60岁领取、65岁领取，还是选择70岁开始领取，领取金额都是妥妥的NO.1

（2）退保收益高，5终身有现金价值，很多产品一旦领取，现金价值就降低为0，而大部分产品，现金价值都是持续到80岁或者85岁，但爱心乐养多，现金价值持续至终身，虽然有紧急需求，都可以领取一部分现金价值，或者退保取出全部现金价值。

（1）缴费年限比较局限，只支持1年交、3年交和5年交

（2）身故利益一般，身故无保证领取规则，只能退还没领完的已交保费，比如总保费20万，领了2万人就不幸走了，只能把18万本金给到家人，不像保证领取版，有额外的利息。

天眼君点评：爱心人寿乐养多养老年金，是典型的高领取版形态的天花板级别的产品，如果我们不在乎身故利益，倾向的缴费年限是5年交，或者1年交、3年交，那这款产品，都是当之无愧的最佳选择。但如果想要身故利益有保障，或者想要10年交，15年交，或者20年交，那这款产品就不适合了。

3）恒大人寿北极星

作为3款养老年金中，最后一款亮相的养老年金，不得不说，是这个月冒出来的，当之无愧的 “全能王者”，一款产品，给你5种搭配选择，妥妥的“不管你需求是啥，我都要满足你”

那恒大北极星有什么优劣势呢？

（1）多个版本灵活可选，不管是看重身故利益，还是看重生存领取，北极星都有相对应的版本。

北极星的方案一，也就是高领取版，是目前所有养老年金中，同样缴费金额，领取金额最高的一套方案，看重生存领取金额的，选择北极星方案一超级适合；

北极星的方案二，也就是身故赔已交保费的版本，虽然领取金额是5套方案中最低的，但这款产品，无论被保人何时身故，都是赔已交保费，这就类似于，被保人存了一笔钱在保险公司，每年拿这笔钱的利息来养老，等哪一天平安终老了，本金全部留给孩子，看重传承的，这套方案也是超级棒。

至于北极星的基础版，以及方案三和方案四，在整个行业中，竞争力都比较一般，这3套方案，是天眼君不建议大家选择的。

（2）可对接养老社区——恒大集团的恒大人寿的“恒大人寿·恒享家”养老社区。只需总保费满50万，即可享受高端养老社区的入住权，这比起其他产品动辄需要200万，300万的来说，门槛真的是超低了。

北极星的5个计划都有一个共同的问题，一旦开始领取养老年金，账户现金价值就降低为0，这就意味着，一旦领取，想要退保，那是不可能的了，如果介意这点的，就慎入。

总体来讲，恒大北极星这款养老年金，在全行业中，性价比都是挺不错的，尤其是计划一和计划二的版本，所以，正在挑选养老年金的朋友，除了关注上面的大家养多多3号和爱心乐养多以外，这款产品，也是可以重点关注一下的。

3
定期快返年金，我只推荐这1款

定期快返年金里面有哪些产品值得关注呢？对比全网之后，只给大家推荐这2款

1）中融人寿其乐融融

中融人寿其乐融融，可以选择3年交，也可以选择5年交，保障期限是固定15年的，以40岁男性，年交10万，交3年为例：

累计领取498115元，利息有198115元，实际测算真实内部收益率IRR为3.74%，折算平均年化单利为4.72%

如果手上有一笔钱，短期不会动用，但并不是为养老做储备的资金，所以，也不需要这笔资金长期保值增值，就希望在15年内，能把这笔资金收益发挥到最大，那这种定期快返年金，就不失为一种不错的选择。

2）国华人寿泰山尊

国华人寿泰山尊，固定只能选择3年交，保障期限可以选择保8年，也可以选择保10年，同样，我们以40岁男性，年交10万，交3年为例：

虽然真实内部收益率测算下来，IRR比不过前面的中融其乐融融年金险，但国华泰山尊的优势是，可以附加国华鑫管家万能账户，万能账户保底利率2.75%，结算利率4.25%。

这个结算利率虽然不算特别高，但比起一大批“开门红”年金险，主账户真实收益才不到2%的产品来说，国华泰山尊这款产品，在主账户利率能达到3.4%以上的基础上，万能账户保底利率还能达到2.75%，在整个市场上，这种优质的产品，不得不说，也是屈指可数了。

4
增额终身寿险，我只推荐这3款

通过测评了全网上百款增额终身寿险，我只推荐这三款：

1）和谐健康人我行

收益超级强，3年交、5年交和10年交，人我行都是全网增额终身寿险中的收益天花板，比如30岁男性，10年交，每年5万，交完第1年，账户价值便能达到624953元，折算年化平均单利为4.17%，第25年，收益直接翻倍。

人我行减保有20%的限制，每次减保，最高不得超过合同生效时基本保险金额的20%，减保的灵活性上，会有一定的约束，除此之外，这款产品，仅支持大人购买，不支持给孩子购买

综上所述，人我行最大的优势就是，收益高，但不足是减保有限制，且只能给大人买，不能给孩子买，所以这款产品，超级适合想给自己做闲散资金打理的，和想给自己做养老金储备，单纯看重收益的人群，不太适合给孩子做教育金储备

当然，这里给大家支一个小妙招：如果看重的产品，收益高，但有20%的减保限制，怎么办？实际上，介意减保有限制的朋友，可以通过拆分保单的形式，把减保金额的限制降到最低。具体操作方法，比如：原本10万10年的预算，可以拆分成2份5万10年的来进行购买，如果需要的资金量大，可以直接退掉其中一份，保留另外1分即可。

2）恒大人寿万年禧两全

1）收益超级高，趸交收益第一，3年交、5年交、10年交，收益仅次于和谐健康人我行；

2）取钱灵活性强，减保无20%的金额限制，保单生效满2年后，便能支持减保，减保灵活性非常强；

3）可附加万能账户，保底2.5%，现行结算利率4.5%，而且，投保即可附加万能账户，无门槛要求，附加万能账户之后，万能账户无追加限额，超级优秀。

万能账户保底利率为2.5%，相比于部分万能账户，保底利率为3%的，仍有一定差距，但总体来说，也是一个不错的万能账户。

综上所述，恒大万年禧增额两全保险，收益高，尤其是趸交，另外，减保灵活性强，可附加万能账户，而且满足一定条件，也可享受养老社区的入住权，综合性价比超级高，特别适合想要一次性交，存一笔钱的朋友，同时，也特别适合对减保灵活性有比较高要求的朋友。

3）昆仑健康增多多3号久久版

1）收益超级棒，20年交收益天花板，趸交、3年交、5年交和10年交，收益都是仅次于和谐人我行和恒大万年禧这两款产品；

2）总保费达到50万，可支持追加万能账户——金银花，保底利率3%，结算利率5%；

3）支持附加投保人豁免功能，缴费期间内，如果投保人发生合同规定的100种重疾，可免交后续所有保费，并且，未缴纳的部分，视为已缴纳，与已缴纳的保单享受同等权益。

万能账户附加门槛相对比较高，总保费满50万才可附加。

综上所述，昆仑健康增多多3号久久版，虽然支持附加万能账户，但万能账户附加门槛比较高，如果预算不高，又想要万能账户的，这款产品并不适合，而如果单纯看重主账户收益，尤其是趸交，增多多3号久久版，就是超级不错的选择。

好了，今天关于年金险和增额终身寿险，怎么去挑选，就分享到这了，总的来说，不管是年金险中，还是增额终身寿险中，都有性价比高的产品，也都有性价比低的产品，选的产品性价比不高，哪种都不靠谱，如果都是高性价比产品，具体哪个更好，就需要结合自己的深度需求。

如果看完上面的内容，大家还有对年金险和增额终身寿险挑选方法、避坑指南有疑问的，或者想了解更多高性价比产品的，都可以直接通过公众号发消息，联系到天眼君哦

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作者：查保险

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年金险和增额终身寿险有什么区别?选哪个更好?

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