​增额终身寿和年金险到底选哪个?

素色流年783

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上篇文章讲到储蓄险可以终身锁利，面对当下经济环境和银行利率一直下行的原因，对于喜欢存银行的人来说还是不错的选择

那我们讲到有增额终身寿还有年金险，那到底要选哪一个呢，我们一起来看看两者的差异，然后再来看哪个更能满足你的需求

增额终身寿和年金险的相同点

1.安全性高

这一点，可以说是保险产品的共性了。

因为无论是健康保障类产品还是储蓄型产品，都受到《保险法》第九十二条的保护，所以本金和收益都有着无可比拟的安全性。

同时，国家对保险公司的保障机制也非常健全，能够让我们不必为保险公司的安全性担心。

2、保值增值

增额终身寿险和年金险都通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益。

而且，增额寿的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确了的，无惧利率下行的风险，哪怕进入了负利率的时代，增额终身寿和年金险长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益。

而且前文提到，保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要进行兑付。因此，增额终身寿和年金险其保值增值的特性，绝对放心。

3、强制储蓄

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，而如果退保的话，很可能有亏损。

同样，增额寿在合同成立之后，也约定了缴费期限和方式，在缴费期满之前退保，和年金险一样也可能会亏损，这在一定程度上就起到了强制储蓄的作用。

4、稳定的现金流

年金险一经投保，便确定了领取时间和方式，届时可在保险期间内获取稳定的现金流。

比如养老年金，可以确保我们在退休后拥有一笔持续稳定的养老金。可以领取终身不断流，能够很好的应对长寿风险。

而增额终身寿随着保单年限的增加，其保额和保单的价值会不断增长。

而不断增长的现金价值可以通过减保取现或者贷款的形式取现，什么时候取钱以及取多少取决于自己对现金流的规划。

也就是说，只要前期的规划合理，后期就可以持续、稳定地获取现金流，根本不用担心市场经济的波动会影响到自己的收益。

再说说两者的区别

1，领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。



增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。



2，现金价值增长速度不同

年金险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响。约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：缴费期间有身故杠杆（身故金>已缴保费），中后期现金价值速度比较快，一般在缴费期刚结束，甚至仍在缴费期，现金价值就已经超过已交保费了。

3，所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、加保、减保、退保等，减保、退保是打到投保人的账户里。

如果被保人身故，身故赔偿金归受益人。

但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

4，现金流稳定性不同

年金险：提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。

增额终身寿险：每年现金价值递増，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出，可以通过减保（部分退保）的方式领取资金，但依然以应急为主。

5，身价保障能力不同

年金险：保单本身现金价值越来越低，因此对被保险人身故后的赔偿会有些不足，有的年金险即便有身故保障，但因为前期的领取也会使得身故保障能力较弱。

增额终身寿险：因为没有定期领取，所以这笔钱会一直利滚利的继续下去, 这就使得增额终身寿的现金价值会越来越高，因此它的身故保障也就越高。

6，财富传承和保全功能不同

年金险：很注重返还，因此它更侧重于生前传承，如果发生婚变或债务，这个时候很有可能会被分割或被拿去清偿债务。

增额终身寿险：增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承，因此我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。

适合什么样的人群购买

1、想补充养老金人群：年轻时辛苦打拼，希望在退休后能富足退休，那年金险是一份不错的选择，活多久领多久，保险公司可按月或者按年打款至约定账户。同时还应对了长寿风险。

2、需要强制储蓄的人群：赚的多花的多人比比皆是，如果自控能力不强，也怕年老后被骗钱，那年金险的不灵活性则是优点。

哪怕这月被骗光，下月还能继续有钱进账户。年老后稳定持续的现金流，既是对自己年轻时付出的回报，也是孝顺子女的福报。

3、对灵活性有需求的：增额终身寿是最优选择，因为它就有着投保人对保单的绝对掌控性，既能作为自己的养老金账户，也可作为孩子教育金账户，根据需要减保取现。

4、对财富保全和传承有需求的：人固有一死，增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

另外，保险金也不是属于遗产，是非常好的一个资产分配工具，避免遗产纠纷和被分割的风险。

通过对保单架构的合理设置，还可以应对婚变等风险，做到资产保全。

两者谈不上谁比谁更好，在选择的时候，一定要想好自己的实际需求。险确定需求，再选择产品匹配

另外，同一款产品，不同的缴费年限，不同的领取期限，对收益也有很大影响，因此建议大家一定要在专业人士的指导下购买。

有需要了解的也可以加下面微信联系我哦~



作者：杨小姐的财富后花园