聊聊重疾险中的疾病定义

井底燕雀傥

一般而言，在选择买哪款重疾险的时候，通常是从保障责任、疾病数量、保费、增值服务等进行数值上的比较。

例如A产品中正责任，保障120种重疾，B产品保障128种重疾，这时通常会被人认为：A产品弱于B产品。

情况真是如此吗？

先同步一个既定的事实——长期重疾险必须囊括的28种疾病，其发生率在所有发生率占绝大多数。

因此，对于保司而言，将重疾的范围从120种填充到128种，是有空间做到“费率几乎不用调整”的水平。

因此，当保障的重症疾病在100种以上时，比较它的数量，意义不大。

那看什么？

看疾病定义。



A产品对某重疾的定义



B产品对某重疾的定义

虽然这两款产品都包含了“严重肌营养不良症”，但A的限制性可能更强——诊断类型、至少90天的治疗。

之所以加上“可能”，是因为我不是医学专业，难以笃定地从这个描述上说“A的范围一定比B的小”。

但这确实是一些拒赔案子的原因——虽然被保险人得了这个疾病，但不符合疾病的状态/阶段/定义，所以保司拒赔。

一旦发生，近乎100%的舆情事件。

即便我是保险从业者，在这种情况下，也不愿意为保险公司站台——在这种专业性极高的细节上，玩弄信息不对称，我们保险还能作为坚实的后盾吗？

但是，很难做到将多数重疾险在疾病定义的层面上进行对比。

此时需要一个简单的方法，让赔付的概率变大。

那就是在选择终身重疾险时，加上“身故保险金责任”。

这样的话，赔付概率就接近100%了——除非作，尝试责任免除中的情景。



作者：人身险产品经理