瑞华健康青安卫 | 重疾险评分

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大鱼测评第917篇原创




声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。







本次测评的青安卫来自消费型重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明







瑞华健康保险股份有限公司于2018年5月4日经中国银行保险监督委员会批准正式开业，成为国内第七家专业健康保险公司，注册资本5亿元。在大鱼系统中的公司实力评价中等，目前瑞华健康得分为81.58。2022年四季度综合偿付能力为162.81%，运营状况稳健良好。



经营指标

1）成立日期：2018年5月

2）注册资本：5.0亿

3）最新综合偿付率：162.81%

4）最新风险综合评级：BB

5）上年度原保费规模排行：2022年还未披露

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率、风险评级数据为2022Q4数据，保费数据为2022年年报数据。



重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。新生活倍倍加的保障指数得分为84.22，该项评分表现较好。
产品特色

特色1：可选责任实用，重疾或身故赔付可能超过保额
青安卫的附加责任都比较实用，癌症津贴，间隔1年即可赔付50%的保额，连续三年，按照50%、40%、30%的比例依次赔付，虽然不能一次性拿到120%的保额，但间隔1年还在治疗的概率大于3年后，因此赔付概率更大。65岁前男性和女性特定疾病也都是高发疾病，65岁后接替的护理津贴，也针对老年阶段需要达到护理阶段的疾病，有长期的津贴帮助，相当于全生命周期的高发疾病都有覆盖。
另一方面，青安卫虽然可以选择不带身故责任，但这是一款带身故更有优势的产品，在特定条件下，后期青安卫的现金价值会超过保额，最高能超过1.4倍左右。因此无论是重疾还是身故责任，都约定可以赔付保额或现价取大。但裸险做不到，需要附加完可选责任后，现价才会在老年时期超过保额，比如30岁男性30年交费，保额50万，投保基础责任+所有可选责任，在70岁时现价超过50万保额，86岁时现价达到72万。青安卫不是唯一，但算是目前在售重疾险中，后期现价增幅比较高的产品，对于老年阶段才发生重疾或自然身故比较有意义，如果前期发生了重疾理赔现价会降为0。

特色2：重疾赔付后不相关联轻症和中症继续有效，且不限次数
越来越多的重疾产品扩展了此项责任，可见市场的内卷。罹患重疾后，身体各项机能降低，再次罹患疾病的风险增加，但不一定是重疾。但一般重疾的赔付顺序是轻症或中症->重疾，但不能重疾->轻症或中症，青安卫不仅可以倒着赔，也不限制次数，只要轻症和中症的次数没有赔付完，则一直有效，这项责任十分实用。和同公司的另一款重疾该项责任一致，可参考：瑞华健康守卫者5号。

重点关注

病种全不全
重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。
青安卫首次赔付轻症或中症后，再首次确诊重疾（与上次确诊的轻症或中症为非同组重疾），额外赔付保额的20%，这一责任虽然不常见，但因为限制了必须为非同组重疾，因此理赔难度比较大，不作为特色责任推荐。
22种高发轻症和10种高发中症全部包含。青安卫的病种，覆盖十分全面。深度昏迷和较小面积烧伤，在轻症和中症均有覆盖，并且轻症仅要求48小时昏迷时间，标准较宽松；慢性肾功能障碍，对肾小球透过率和持续透析时间要求比其他产品更宽松，还升级至中症，赔付比例提升。


制表：大鱼测评


制表：大鱼测评

瑞华健康青安卫的轻症、中症赔付比例是市场平均水平，分别为30%和60%。

投保tips

瑞华青安卫主险责任基础，高发轻症、中症病种覆盖齐全，附加险责任比较实用，包含癌症津贴、男女特定疾病额外赔付、失能护理金，可根据自身预算和偏好选择。

其中癌症津贴间隔1年，依次赔付50%、40%、30%，3年累计120%，该项责任触发赔付的概率比间隔3年一次性赔付120%保额高不少。

65岁前男女特定疾病额外赔付80%保额，男女各20种病种，比如女性的乳腺癌、胃癌、肺癌；男性的肺癌、肝癌、直结肠癌等，涵盖的重疾都是常见高发疾病，病种质量不错。在价格上和60岁前不限病种额外赔付的价格相差不大，和其他产品60岁前额外赔付保额相比，增加了5年额外赔付的时间，但也限制了病种，选择时需要注意这些特点。

65岁后的护理津贴比较实用，达到护理情况的10种老年疾病，每年赔付10%保额，最高持续10年，也能和65岁前额外赔付衔接，两个附加险搭配投保，能最大程度覆盖各年龄的高发疾病保障。

瑞华健康的分支机构不多，省级分公司3家，支持全国投保，0-40岁免体检保额50万，1-4类职业。

增值服务

提供专家门诊、重疾住院、手术绿通、MDT多学科会诊、院内陪护、出院交通安排及陪护等增值服务。

投保方式
目前，青安卫支持线上全国投保，目前只提供智能核保，人工核保后期会开放。



在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的重疾险做一个横向比较，青安卫和其他消费型重疾相比，价格处于整个市场中下水平。



30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，青安卫的价格指数得分为95.73分，男性费率优于女性。



亮点
1）特定条件下，现价后期可能超过保额2）高发轻症、中症病种覆盖全面
3）重疾赔付后不相关联轻症中症继续有效

4）可选责任全面且实用性强

不足
1）公司实力，软性服务有待提升2）附加险保费略高

观点总结

青安卫由瑞华健康保险股份有限公司承保。各项指标表现均衡。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为86.21，给予4.5星评级。青安卫作为单次赔付重疾，可以自由选择不带身故责任，但由于现金价值的特殊性，考虑到后期的赔付比例，更加适合选择身故责任后，作为全险购买，适合看重保障责任全面，且预算相对充裕的消费者。

产品详情
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作者：大鱼测评