重疾险怎么买划算?

敢想敢做敢拼

随着人们保险意识的增强，越来越多人开始买保险，但同时，也面临一个问题，保险怎么买划算？

对此，今天具体聊聊重疾险。

首先，什么是重疾险？

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。

重疾险分几种？

1、按保险期间划分，重疾险可以分为定期和终身两大类。

定期重疾险的保障期一般为有限的一段时间，比如10年、20年、或者保至60岁等，到期后保障随之终止。

举个例子，如果你买定期险，买到60岁，那么60岁之前不幸身患重疾，保险公司会赔付，60岁之后再不幸患重疾，就不再赔付。

终身重疾险，顾名思义，保障终身，无论你什么时候出意外，都会赔付。但终身保障的形式有两种，一种是重疾保障为被保险人终身提供，直至被保险人身故；一种是指定一个“极限年龄”如105岁，因保险公司在厘定费率时使用的生命表最高是105岁，所以将这个年龄称为极限年龄，当被保险人生存超过105岁，保险公司理论上认为其已经身故，保险人会给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

因为终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，所以费率相对定期重疾险的保费高得多。

据国家癌症中心2018年发布的《2014年中国恶性肿瘤发病和死亡分析》显示，恶性肿瘤发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰，80岁后有所下降。



2014年中国恶性肿瘤发病和死亡分析

而据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病来看，男女重疾发生率均在49岁以后大幅度提升，所以，综合来看，买终身保障还是很有必要的。



图片来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表

2、按给付形态划分，重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型和回购式选择型五种。

先说几种比较常见的。

提前给付型。提前给付型重大疾病保险产品保险责任包括重大疾病和死亡（或）高度残疾，保险总金额为死亡保额，包括重大疾病和死亡保额两部分。

举个例子，如果你确患重疾，那你可将一定死亡保额比例的重大疾病保险金提前领取，用于医疗开支，等到你身故时，再将剩余部分给你的身故受益人。所以，提前给付的意思就是将身故保额的一部分提前给付用于罹患重疾病时的保险金，剩余的身故保额相应减少。

而如果你没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，给你的受益人领取。

附加给付型。附加给付型重大疾病保险产品通常被作为寿险的附加，保险责任里也包含重大疾病和死亡高残两类。不同于提前给付型的是，该类保险重疾给付是有条件的，即有确定的生存期间。生存期间是指保险人规定的从被保险人身患重疾的30、60天、90天等阶段。

如果被保险人患重疾且在生存期内死亡，那就赔付相应的死亡保险金；如果被保险人患重疾且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。

但由于该类重疾险种计算较为复杂，保费也不便宜，所以目前在市场上很少见。

独立主险型。独立主险型重疾险是指不依附于寿险进行销售，而是作为主险形态独立存在的，其包含的重疾和死亡也是各自独立的，简单说，如果你身患重疾，那保险人给付重大疾病保险；如果你未患重疾，则保险人给付你死亡保险金。

再来说说消费型重疾和返还型重疾。其实按照保险产品设计类型分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。但它具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

消费型重疾指的是纯消费型的保险，若被保险人在合同约定的时间里，没有发生重疾，那所交的保费就作废了，不能奉还。

返还型重疾其实就是带有身故或生存给付责任的重疾险，被保险人在保障期内身故，返还已交保费或给付身故保额，被保险人在保障期满后仍生存，则给付生存保险金（已交保费或保额），返还型重疾险通常是以组合险的形态存在，如满期生存给付，其通常是主险（两全保险）条款中的保险责任。

总之，各种各的优点，消费型虽便宜，但保障不全，返还型虽贵，但保障全面。



图片来源：摄图网

说完了重疾险的分类，那关于重疾险，怎么选划算呢？

建议一：

如果你预算充足，而且怕麻烦，那就直接买终身型重疾险，或者买返还终身型重疾险，这样终身都有保障。

建议二：

如果你预算不足，可以选择消费型重疾，用较小的保费去撬动一个较大的保障额度，把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，而且对个人及家庭经济上压力较小。

建议三：

建议17岁以下的（按少儿来算），先选定期重疾险。

因为价格优势非常明显，大家可以充分利用年龄的价格杠杆，花更少的钱获得更高的保障。

但需注意的是，当孩子的定期重疾险快到期时，一定要及时补充长期终身保障。

建议四：

年龄在17岁以上，建议直接购买终身重疾

为什么这么说呢？

首先，价格相对低。

想想看，你二三十岁购买终身型重疾和四十岁买终身重疾，价格会差多少？

有朋友可能想问了，那我二十多岁买定期不行吗？

大家算一下，如果你今年25，开始买重疾，选了30年保障，到期你才55岁，前面花的钱都浪费了不说，这个年纪还是重疾高峰期。

如果你这时候想再购买重疾险，都会受到很多限制。先不说，健康告知不容易通过，很多产品最高年龄限制在50岁，你根本买不了。

所以，如果经济条件允许，最好一步到位，买终身保障。



               
作者：保银任森