年金和增额终身寿,这样选更靠谱!

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过去的一年，对于理财爱好者来说不太友好。

理财产品频频跌破净值，股票基金也“跳水”，保本的大额存单反而遭疯抢。

在“暴富”和“保护钱包”之间，大部分人都选了后者。

在理财市场上，能够完美躲避理财焦虑，让钱躺着就能安全保值增值的保险——年金险和增额终身寿险，也是非常不错的选择。

到底选哪个更好呢？很多朋友又纠结了。

今天保妹就来带大家好好梳理梳理，年金和增额终身寿到底应该怎么选！



年金和增额寿的区别

其实怎么选，关键还是得先看怎么用。保妹先说一下它们之间的区别。

①什么是增额寿？

增额终身寿，顾名思义就是寿险，保障责任只覆盖身故和全残（保终身）。

增额终身寿最主要的保单利益就只有身故金和退保金这两块。

之所以叫“增额”，是因为它的保单价值会“长大”。

被保人生存，就可以通过不断增长的现金价值实现保费的增值。

需要用钱了，由投保人操作退保或者部分退保来拿钱。

被保人身故，受益人可以领取对应的身故金。

不管是退保金还是身故金，都会随着时间的增加而增长。

这就好比养了一只“小金鹅”，养的时间越长，金鹅就越肥。

如果需要用钱，投保人可以通过退保或者部分退保，从“金鹅”身上割肉卖钱。

②什么是年金？

了解完增额寿，年金就比较好理解了。

年金也是“养金鹅”，同样也有现金价值和身故金，会随着时间增加而增加，投保人也可以通过退保或者部分退保拿钱。

但和增额寿不一样的是：增额寿这只金鹅”只会不断长大，而年金这只“金鹅”不一定会长得特别大，却一定会“下蛋”！

不同的年金，“下蛋”的时间、次数、大小都会不一样。

比如教育年金，一般设置在被保人18岁后开始拿钱，拿到被保人二三十岁后终止。

而养老年金，大部分是55、60甚至65岁开始拿钱，可以拿一辈子。

但不管怎么拿钱，拿多少钱，都是一开始就设置好的，中途不能随便更改。

其实说白了，年金和增额寿的核心都是让放进去的资金不断保值增值，但增额终身寿只管“增值”，不管“分配”，而年金却比增额寿多了一个自动返钱的功能。

这个多出来的自动返钱功能，让这两类产品在实际用起来的时候产生了差距。



年金和增额寿哪个好？

具体用起来有什么差别？哪个更好？

不同产品之间差异很大，不能一概而论。

但从灵活性、收益性、生存金支配权三个方面去看，还是可以帮助我们做选择的。

①灵活性上看

好的增额终身寿比绝大部分年金更灵活！

年金的返钱计划是一旦生效，基本无法更改。而返过钱的年金，现金价值增长速度就会慢下来甚至现价会减少。

要是返的钱太多，也没办法放回原账户继续增值；

要是返的钱不够用，想多拿一点，退保又有可能影响保单利益(退保金增值跟不上)。

但增额终身寿就不一样了。

只要现价涨得越快越高，收益越快在线，就越早能实现取钱自由。也就是不管投保人怎么拿钱，都不影响保单利益。

不管拿多拿少，都是投保人说了算，剩下的都可以在账户里面按原规则增值，更适合应对灵活多变的用钱计划。

以一款现价优秀，在使用上基本和增额终身寿无异的万年禧两全险 为例：



30岁男性，10万5年交，总保费50万：

第5年交完费，第7年现价就已经回本，退保可以拿回55万，相当于单利2%。

假如不拿钱，第8年复利已经去到3.353%，单利已经超过3.5%。

第13年后，不管什么时候拿钱，单利都不低于4%。

算是现价增长快并且迅速在线的类增额寿产品了。

当然，也并不是说年金险做不到这样的现价增速，只是大部分年金险在最初的设计上就不倾向灵活领取(退保利益高)，而是更侧重领取金的专款专用，再加上领取金计划不一定能跟得上变化，在灵活性上年金险就始终逊色一些。

所以，想要选择灵活度高的产品，保妹建议优先考虑前期现价涨得快、后期保单利益高的增额终身寿或者类增额的护理/两全险产品。

②从收益性上看

终身年金险的生存利益天花板，比增额寿更高！

当然，只是收益天花板更高，并不是所有产品都能把写进合同的保单利益做到天花板，所以咱们选产品上还是要擦亮眼睛。

年金和增额终身寿的预定利率都是3.5%，正常来说保险公司设计出来的产品承诺让利综合是不能高于3.5%(复利)的。

但终身年金险返的是终身现金流，这就相当于和保险公司做了一次对赌：活多久就得返多久（生存金），不能停。

所以领取金做到天花板的年金险，被保人活的时间越长，领取利益就越无敌！

保妹拿领取金高的年金险——福满满，和刚刚说到的万年禧两全险 给大家做个对比。



30岁男性，10万，5年交：

福满满 养老年金：约定60岁后，每年固定领取7.6万的年金，且活过80/90/100岁，还有额外对应的祝寿金可以领取。

万年禧 两全险：减保无限制，同样每年减保拿7.6万，最多拿到84岁，账户就领完了。

对比之下，福满满年金险只要生存，就可以一直领钱，领取金不中断，活过80、90、100岁还有更多额外的返还。

假如活到95岁，福满满年金险的领取金折算复利已经去到4.18%，突破3.5的天花板了！

③从生存金支配权上看

年金险更复杂！

增额寿没有被动返钱的功能，只有主动退保金。所以拿钱的支配权，从头到尾都只有投保人一个。

比如小明妈妈给小明买了一个增额寿，虽然被保人是小明，但是小明妈妈是投保人，所以要申请退保或者部分退保拿钱的也只有小明妈妈一个，不需要经过小明同意。

年金就不一样了，生存利益有两个：一个是和增额终身寿一样的退保金，由投保人支配。

另一个是每年被动返还的生存金，这是直接返到被保人账户，由被保人支配的。

还是拿小明举例，假设小明妈妈给小明买的是5年后每年返5万的终身年金：

虽然小明妈妈有权利申请退保拿现价，但在不退保的情况下，这每年的5万，是直接返到小明的账户里，随便小明怎么用。



投保建议

结合不同的用钱需求和功能性，不同的人适合的产品自然也就不一样。

年金和增额终身寿怎么选，保妹觉得这并不是一道选择题，我们可以结合不同用途，把现有资金分开搭配的。

①只考虑留做传承，不做它用的，选增额终身寿。

像富德康乾3号 ，就属于长期保单利益优秀，又适合传承的增额终身寿。

增额终身寿不会自动返还生存金，就意味着这笔钱只要不退保，被保人百年之后就可以完完全全给到指定受益人。

相比存款和其他资产，增额终身寿除了可以帮我们的资产长期锁利、保值增值外，在传承上更加方便省事无争议，还自带资产隔离属性，规避婚姻风险，满足父母想要完全把钱留给自己孩子的意愿。

②专注中长期储蓄，没有明确用钱计划，或者用钱计划明确但多变的，建议选择优秀的增额终身寿。

增额终身寿更加灵活，可以做出多变的取钱计划而不影响保单利益，具体原因前文也都详细讲了，这里就不赘述了。

当然，现价增长慢或者后期增长乏力的增额终身寿，也不见得灵活性有多高。

因此，要挑就选保单利益第一梯队的产品！

比如8年以后要用钱的，可以选择现价涨得比较快，且后期综合保单利益比较优秀的万年禧两全险。

不过也要结合具体的用钱计划来选择，尤其是万一8年内就要用钱的，更涉及个性化建议。

③终身现金流规划，适合选择年金。

特别是养老年金，可以做到增额终身寿都不能替代的“收入保障”功能。

虽然增额终身寿也能规划现金流，但增额终身寿的现金流是账户“存量”规划出来的，用完了就没有了。

而养老年金才是真正的“流量”，可以保证我们只要活着，钱就花不完。

而领取利益高的养老年金，还能突破3.5%的天花板，比如前面介绍的福满满养老年金 ，就可以做到增额终身寿都做不到的高生存利益。

在老龄化越来越严重的当下，在社保养老之外，是否有足够的养老金应对未来的养老危机，也是每个年轻人应该重视的事情。

趁着预定利率还没有像存款利率一样下降之前，提早用储蓄险规划我们未来的养老，未来在养老资金的准备上才不那么吃力。

④生存金专款专用，按照实际需求配置！

假如被保人和投保人不一样，比如父母想给孩子投保，那么根据生存金支配权的不同需求，就适合不同的产品。

比如咱们粉丝里面就有单亲妈妈想要给0岁孩子留一笔婚嫁金，但又怕这几十年里面出什么变故，自己也有可能要动用这笔钱，那选择增额终身寿更合适。

作为投保人的父母，中途需要的时候可以随时拿钱出来用，等到孩子要结婚了，可以把投保人转换成孩子，让她拥有真正支配权，还可以规划婚前资产，不容易和婚后财产混同。

比如有些朋友想要给孩子安排好一辈子的生活费，或者重要节日要给孩子零花钱，表达爱和仪式感，那就可以用到年金险。

年金险可以定时定量地每年返还一笔钱给被保人，既可以让孩子有自由支配的空间，也不用担心因为孩子挥霍无度而提早把钱花光。即使父母不在了，现金流也不会因此终止，可以伴随孩子一生！

想给孩子补充生活费或者发一辈子“红包”的，可以选择之前这款快返型且保单利益高的盛世福 年金险。

当然，增额寿+年金组合搭配，更容易满足多变的用途！



写在最后

年金和增额终身寿怎么选，产品和需求，缺一不可。

在用钱需求上，增额寿相对更灵活，而年金比增额终身寿更注重功能性！

当然在产品挑选上也不能随便，咱们还是要选保证给付的保单利益接近天花板，更具稀缺性的产品。

更重要的是，越早规划，锁利越高，越不吃力！

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作者：自保叔