重疾险怎么买?2023年最新重疾险排行榜+2月推荐清单

永远就三年疗

重疾险是最复杂的保障型保险，不仅产品形态多，疾病程度的界定，疾病种类的覆盖，疾病的赔付次数，各种疾病的理赔条件等等，真是看得人眼花缭乱。

那么，重疾险到底应该怎么买？又有哪些重疾险产品值得入手呐！

天眼君提醒各位：跟风不可靠，只有真正了解了重疾险，才能挑选到心仪的产品！

全文纯干货经验分享，不仅有超全重疾险挑选指南，更有最新重疾险产品推荐，包含了天眼君满满的心血！！建议先收藏再翻阅，避免下次找不到！

只要你能坚持看完，以后关于重疾险，没有人能再忽悠得了你！

全文内容如下：

什么是重疾险，保障有哪些重疾险挑选指南2023热门重疾险产品推荐重疾险注意事项

一、什么是重疾险，保障有哪些

重疾险全称是重大疾病保险，也叫大病险，保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱。

如果身患保险合同中约定的疾病，保险公司会给一笔赔偿金，用来补偿医疗费以外的各种损失。比如说，工资收入损失，陪护护工照料等等，还有出院以后长期的康复疗养费用等等，至于说能赔多少钱，那就要看你买了多少保额，很多的保险公司在不断地增加疾病的数量，高达100多种。

其实保什么病，我们不用太过于关心，因为银保监会统一规定了28种高发疾病的定义，保险公司是不能随意的更改的，这28种疾病是日常生活中最常见的，几乎涵盖了大部分的重大疾病，占到出险理赔的97%。

早期的重疾险都是保大病的，严重的病才能够理赔，而且赔完以后保障就结束了；后来重疾险连微创手术都能够赔，而且还能够赔多次，比如白血病，做骨髓的移植手术能够赔多次；到现在重疾险的大病早中晚期涵盖可以说非常全面了，保障责任不仅丰富而且可以灵活搭配。

重疾险一般包含以下几项保障：

必选保障

主要保障1：重疾责任

重大疾病，一般都有2个特点，一是不治会危及生命，治疗花费需要10-30万；二是康复的周期很长，一般需要3-5年时间；比如癌症、心梗，脑中风后遗症、尿毒症等都是有以上2个特点。

中国银保监会联合中国医师协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了28种高发重疾，市面上的所有重疾险，不管是哪一家保险公司的，一定都包含这28种疾病，且这28种疾病也占到了重疾险理赔的98%。



所以挑选重疾险，重疾的数量不管是80种，还是110种，我们都不无需太关注。

但是能赔多少？是需要重点关注的，这个在“重疾险挑选指南”会详细为大家讲解。

主要保障2：轻/中症保障

轻症和中症是重疾的早期形态，例如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤 - 轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等疾病。

我们都知道，重疾都是从轻到重逐渐发展而成的，所以轻症和中症大大降低了重疾险的理赔门槛。

而且轻症和中症一般都会自带豁免功能，也就是说当发生轻症/中症后，保费不必再交，合同继续有效。在疾病还没达到重疾严重程度前，就能获得理赔款去治疗，非常人性化。



可选保障

可选保障虽然不是最核心的保障内容，但已成为主流保障的趋势，是重疾险对比很重要的一环，可以按需附加~

身故/全残/疾病终末期：附加后，无论是疾病还是意外导致的身故都能赔。线下的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，线上性价比高的重疾险大多可以自行选择。

恶性肿瘤/心脑血管疾病多次赔付：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发和转移的疾病可以多次赔付，非常实用。

具体”恶性肿瘤/心脑血管疾病多次赔付“应该怎么选，在下面天眼君会详细说明。

投保人豁免：绝大多数的重疾险都自带被保人豁免（被保人出险，保费不必再交，合同继续有效）。现在不少重疾险，支持额外附加投保人豁免。当我们给孩子、给爱人投保时，加上投保人豁免是非常有必要的，一旦投保人不幸先出险，后期保费也不必再交，且被保人的保障持续有效。

如果附加投保人豁免，需要满足2个条件：一是投保人的身体符合健康告知，二是投保人的年龄+缴费期限不超过65周岁。

责任免除

责任免除是指根据法律或者保险合同约定，保险公司不承担赔偿保险金的责任，也就是重疾险不保的地方。

责任免除的内容，会因为保险公司的不同有所不同，也会因为产品类型不同而有所差异。但一般来说，都会包括以下几类内容：





影响理赔的因素有很多，我们在重视产品“保”什么的同时，也要注意它“不保”什么。因此，清楚责任免除，也是读懂保险责任非常关键的一步。

增值服务

天眼君在这里提醒各位小伙伴一定要关注你买的保险产品能提供什么增值服务，这种“隐性保障”十分重要，关键时刻可以带来良好的就医及理赔体验。

二、重疾险挑选指南

上文介绍了重疾险的保障，接下来教各位小伙伴重疾险怎么买，要重点关注以下几点：

1. 如实健康告知

健康告知的重要性天眼君强调过太多次了，它不仅影响你能买哪个产品，更是决定着你买的保险能不能顺利理赔。

如果不幸罹患重疾，第一步就是把理赔资料提交给保险公司，保司会派专业的理赔员进行调查。理赔员除了审核提交的申请资料外，还会根据健康告知的清单对被保人投保时的情况进行调查。

例如：健康告知中询问曾经是否患有下列疾病？如果有患病记录，但投保直接点击了“确认以上无问题”：


（某重疾险健康告知）

理赔员查到相关记录后，保司很有可能以“没有如实健康告知”为理由拒保，如果故意隐瞒隐瞒疾病史，最严重的后果可能连已经缴纳的保费都不会退回。

这样的后果不仅保费白白打了水漂，最后还要自行承担治疗疾病带来的巨大经济损失。

所以，投保前一定要仔细阅读健康告知页面，切不可直接划过！

关于健康告知，我们需要遵循的原则是：“有问必答、不问不答”。
意思就是，问到的内容如果我们有涉及到的，就需要告知，如果没有涉及到的，点“确认以上无问题”即可。（注意：千万不要过度告知）

另外，要提醒大家一点，怎么确保自己是告知给保险公司了，而不是业务员呢？告知之后，在合同条款上，是会有体现的。
假如我们身体有异常我们已如实告知，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是因为，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”。


（在告知事项最下面会体现出投保时的告知内容）

2. 保额配置多少才合适？

我们经常说，买保险，就是买保额，同样的钱，保额越高越好，那保额到底多少才算够呢？

重疾险最佳的配置保额是：一场大病正常的花销 + 三到五年的年收入。

因为，一场大病花销+平均治疗费用，都是在23-32万之间；以20万大病花销为例，那假如家庭年收入是10万，那配置保额，应该配置到50万-70万更加合理。

总而言之，一句话，挑选重疾险，首先要想到的就是，用尽可能低的保费，撬动尽可能高的保额。

高保额有多重要？

目前所有的重疾险，在疾病保障方面，前28种重大疾病都是一模一样的，连标点符号都一样，这28种重疾是银保监会统一规定的，可以说这28 种重疾已涵盖了最高发、最核心的疾病，我给大家整理了他们对应的治疗费用和治疗康复情况。



根据上表可知：重大疾病的治疗费用一般在几万到几十万之间。比如癌症需要长时间的治疗而且后期的康复时间也比较长。要治疗这一个病症有两个因素是最重要的：时间和金钱。

而对于重疾患者而言，时间基本等同于金钱，因为患病期间无法正常工作，没有了收入，而面对长时间的治疗，需要有一笔钱作为支撑，这时候如果有一份足够保额的重疾险，就能解决这一问题。也就是只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。

3. 是选单次赔付还是多次赔付？

重疾险有单次赔付的和多次赔付的，其中多次赔付的有分组的、不分组的以及恶性肿瘤多次赔付的。



从保障来讲，一定是多次赔付比单次赔付的重疾险更好，毕竟，单次赔付重疾，赔完一次合同就终止了，而多次赔付的重疾险，后续还可以继续赔。

但这并不意味着，我们所有人，都要去选择多次赔付的重疾险。毕竟，多次赔付重疾险既然赔的次数更多，价格肯定也会更贵。其次，不同家庭实际经济情况、家族病史等都不一样，所以，切不可一概而论。

给大家三个判断标准：

第一，要看家庭预算是多少。如果保额已经做到了30万，或者50万，预算依然很充足，那你可以去追求重疾多次赔，但如果预算有限，那就更应该选择单次赔付重疾，优先做高保额，毕竟大部分人一辈子也就一次大病，多次大病属于小概率事件。

第二，要看家族是否有遗传病史。弄清楚家族遗传史，如果家族有癌症，或者心脑血管病史，非常建议附加癌症，或者心脑血管相关的多次赔付，如果家族没有相关病史，单次赔付完全足够。

第三，要看产品性价比高低。怎么看性价比呢？比如，从价格来讲，单次赔付重疾险是3000元/年，多次赔付要5000元，那这种多次赔付不要也罢，但如果多次赔付是3300元，或者3500元，就是非常值得考虑的。也就是说，要看一下附加多次赔后的保费情况，一般高出几百元左右属于性价比较高的情况。

大家在考虑选择单次或多次的产品时，就可以根据上面的三点进行考虑。

4. 是选保定期？还是保终身？

保定期的重疾险

保定期重疾险的保障期限有20年、30年、至70周岁等，只保障一段时间，到期后保障就没有了，比如，保到70岁，70岁前生病可以直接赔几十万，如果70岁前没生病，钱就是消费掉的。（当然，这里不排除有部分定期重疾险，保障期间内没生病，钱还能返还回来，俗称返还型重疾险，这种建议大家，千万别碰）

保终身的重疾险

终身重疾险即提供终身保障的重疾险，因为保的期限更长，所以价格，肯定是比定期的重疾险价格会高一些，当然，保障也会更加全面一些。

如果只保定期到60岁或者70岁，后面就没有保障了，但随着年龄增加，生病的概率会提高。所以天眼君建议大家，在条件允许的情况下，一定是优先买终身的重疾险。如果实在预算有限，可以考虑定期的，至少确保我们家庭顶梁柱的阶段，能够有非常充足的保障。

5. 二次赔付，要不要附加？

（一） 癌症二次赔

据调查，癌症的复发转移的概率达到90%以上。而且主要集中在5年内，这也就意味着，对于发生了癌症的人群，之前买的重疾险有癌症二次赔付功能，那二次能获赔到的几率，也会大大增加。

所以，如果是预算充足的朋友，或者是家族有癌症病史的朋友，还是非常建议大家，可以附加一个癌症二次赔付的责任。

但是在附加癌症两次时，还要注意以下两点：

间隔期：越短越好

目前，对消费者最友好的癌症二次/多次赔付的间隔期是这样设置的：癌→癌：3年间隔期；非癌→癌：180天间隔期

赔付比例：越高越好

赔付比例越高，对消费者越有利。
目前最低的是赔付100%基本保额，高的可达160%基本保额，足足相差了60%！
毕竟间隔期VS赔付比例，间隔期更胜一筹。

恶性肿瘤的附加保障，还有一种实用性非常优秀的是：恶性肿瘤持续治疗津贴。

它着重于首次癌症的保障，只要是1年后仍在进行治疗，可赔付一定比例保险金，而且可以持续2-3年赔付。每个持续治疗年度，可赔付40%基本保额，最多3次，间隔期1年。这项责任的最大优势在于赔付的间隔期只需1年，更短，理赔概率更高。

（二） 心脑血管二次赔

和癌症一样，心脑血管疾病不仅高发，且复发概率也挺高。

心血管病是和心脏相关的疾病，如冠心病、心肌梗死等为代表；脑血管病是和大脑相关的疾病，如脑卒中、脑出血等为代表。结合过往保险公司的理赔数据，高发心脑血管疾病如下：



当然，涵盖的病种越多越好、越全越好。

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。
目前，对消费者最友好的心脑血管二次/多次赔付的间隔期是这样设置的：心脑血管疾病→心脑血管疾病：1年间隔期；非心脑血管疾病→心脑血管疾病：180天间隔期。
赔付比例方面，目前最低的是赔付100%基本保额，高的可达160%基本保额，足足相差了60%！

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种，但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。



比如说第一次重疾得的是脑中风后遗症，那么间隔期后，第二次只有再得脑中风后遗症才能赔；假如第一次脑中风后遗症，后来得了心肌梗塞，就不能赔。

除此之外，关于“同一种疾病”的要求，也是会有详细说明的。



所以，“心脑血管二次/多次赔付”这个附加险，实用性一般体现在另一种情况，即：第一次非心脑血管疾病，第二次患心脑血管疾病能够再赔付。

所以，预算充足的朋友，建议男性癌症二次和心脑二次都有必要考虑，而女性，优先选择癌症二次赔付的附加险。

当然，我再强调一遍，一定要结合家庭的预算，预算有限的朋友，优先保障重疾险第一次保额。

6. 身故责任，要不要附加？

很多朋友在购买重疾险时就很纠结要不加身故责任？

要知道一张重疾险保单，即使附加上了身故责任，也不能同时做到重疾赔付和身故赔付，如果没有生重疾身故可以赔付基本保额，但是如果一旦得了重疾，身故责任就没有了。



而且，重疾和身故一定会共占保额，不附加身故责任的重疾险，它的特点是：

相同条件下，保费更便宜相同保费下，可以做高保额

关于是否要附加身故责任？需要结合自身预算来看。

天眼君一般是不建议大家附加身故责任，如果是家庭顶梁柱，可以额外购买一份定期寿险，这样重疾赔付后，后面身故也能赔付。30岁男性，保到60岁，100万保额只需1000元左右。

中国人买东西都有一个习惯，就是货比三家。保险产品也不例外，今天天眼君就来给大家做个市面上爆款重疾险的横向评测，来看看性价比之王究竟花落谁家？

三、2023热门重疾险产品推荐

天眼君详细测评了市场上上百款爆款成人重疾险，总结了目前市场上TOP24的重疾险榜单供大家参考：



通过各方面综合对比，天眼君最终给大家推荐两款最值得购买的重疾险：

1）成人重疾险

Top1：国联人寿达尔文7号



优势：1.性价比高：保终身，不管是只选基础保障还是附加其他可选保障，保费最低，可以说突破了单次赔付重疾险的价格底线。2.重症赔完还能接着赔：等待期内确诊了轻/中症，仅免责该疾病，合同继续有效 ; 重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效，满满的安全感 。3.二次癌症赔付范围广：除了重度恶性肿瘤二次赔偿120%保额外，还拓展了轻度恶性肿瘤或原位癌的二次赔付(赔30%保额)，可以说是相当实用了。注意事项：
关于癌症二次赔：轻度恶性肿瘤二次赔和原位癌二次赔两者仅赔付一次。

天眼君点评：重疾确诊后，非同组中轻症还有继续保障。可选责任也同样优秀。除了重度恶性肿瘤二次赔偿120%保额外，还拓展了轻度恶性肿瘤或原位癌的二次赔付；达尔文7号作为达尔文系列的最新升级版，不仅保障升级，在单次赔付成人重疾险里可谓是性价比之王了。

Top2：和泰超级玛丽7号



优势：1.重疾额外赔付力度大：重疾赔付比例高，附加上疾病关爱金，60岁前重疾和中症分别额外赔100%和20%保额。也就是说，60岁前确诊重疾，能直接翻倍赔。2.二次重疾保障升级：对第二次重疾没有年龄限制，不同部位的同种重疾也能赔。3.癌症的多次赔付是以津贴形式，间隔1年赔40%保额，理赔门槛相对较低。注意事项：
重疾二次赔付限制多：需要同时满足第一次重疾必须发生在60岁前/间隔期要满3年/第二次重疾不能是第一次重疾的持续状态这三项条件。

天眼君点评：重疾赔付比例高，附加上疾病关爱金，60岁前重疾和中症分别额外赔100%和20%保额。也就是说，如果60岁前确诊重疾，直接翻倍赔。二次重疾保障升级，没有年龄限制且不同部位的同种重疾也能赔，但要注意需间隔 3 年。另外，癌症的多次赔付是以津贴形式，间隔1年赔40%保额，理赔门槛相对较低。

2）少儿重疾险

大人的重疾险保障解决了，小孩子的保障自然不能落后，但由于市面上重疾险五花八门，很多宝爸宝妈不知道怎么选，天眼君测评了如今市面上性价比高的少儿重疾榜单给到大家。



在经过天眼君的多方对比后，小淘气1号这位新朋友和我们的老朋友青云卫2号以产品自身超强优势荣登重疾险2月推荐榜单！

Top1：招商仁和青云卫2号



优势：1）理赔责任升级：重疾赔完轻中症继续赔，且病种升级为201种，额外赔扩展至60周岁，额外赔保额高达60%，比同类型产品保障时间更长。2）癌症二次赔可与重疾多次赔叠加：初次确诊非癌重疾，且隔期大于1年时再次确诊癌症，同时赔付2次重疾和2次癌症，一共可获赔240%保额，实用性和适用度都很高，大大增加了赔付力度。3）重疾监护病房补贴保险金：每天按保额的0.1%给付补贴保险金。3天免赔，每年最多补贴50天，最高累计300天。这些钱既可用于少儿的治疗康复费，又能弥补家长照顾孩子不上班所损失的收入，对于病患儿家庭来说，无疑是雪中送炭。4）增值服务实用：供儿童口腔保健、视力检查、常用药8折购药优惠等多项儿童适配健康服务，真正做到以孩子的视角，给予最贴心的服务。注意事项：
1）青云卫2号捆绑身故责任，但是可以选择赔保费和赔保额两种方案，如果预算不充足还想返钱的情况下，青云卫2号身故返保费就更有优势。2）重疾二次和癌症二次赔必须打包附加，不能单独投保。

天眼君点评：青云卫2号作为青云卫1号的升级版，综合实力最强，长期版本在少儿时期保障充足的同时，增加了60岁前额外赔付的可选责任；癌症二次赔付也扩展了非癌的情况，特定情况下，第二次重疾和癌症二次还可以叠加赔付。重疾还没有“三同条款”限制，可以说打破了传统重疾险赔付顺序和保障诉求之间的矛盾，是作为少儿长期重疾的不二选择。

Top2：国联人寿小淘气1号



优势：1）基础保障齐全：重疾赔付后，合同继续有效，轻、中症还各有一次赔付机会，保障更全面。2）前30年轻中重症都有额外赔：无论是投保30年保障、保到70岁还是保终身，都是前30个保单年度有额外赔责任，首次重/中/轻症额外赔付60%/20%/10%保额，大大加强了保障力度。3）重疾赔付比例高：第2/3/4次重疾，赔付120%/150%/200%保额，重疾多次赔最高赔付200%保额，是目前少儿重疾险市场重疾多次赔付比例最高的一款产品了。4）重疾理赔后住院还能赔：首次确诊重疾后，因意外/疾病住院，0.1%基本保额/天，累计最高30%保额；另外，还可附加ICU住院津贴，不在轻中重责任范围内的入住ICU，也有1000元/天的津贴，也就意味着没达到理赔门槛也能赔，买50万保额的情况下，累计最多可赔15万，给予孩子更多保障。注意事项：
1）选择保30年/保至70岁的保障期限，身故责任都是捆绑的，不能选择。2）住院津贴有门槛，必须在确诊重疾后才能享有这项保障。

天眼君点评：小淘气1号胜在保障简单的基础上捆绑的责任少，还创新了ICU住院津贴这项责任，不同预算的家长可以根据孩子的需求搭配出一份合适的保障方案，最重要的是，小淘气1号价格还很便宜，在保终身的情况下，价格是如今少儿重疾险市场地板价的存在了！

四、重疾险注意事项

关于三同条款

先来解释一下什么是三同条款：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的轻度疾病(无论一种或多种)、中度疾病(无论一种或多种)和重大疾病(无论一种或多种)，我们仅按其中最严重的一项保险责任进行给付。

（某产品三同条款截图）

三同条款是多次赔付型重疾险总会悄悄放在合同中的条款，多了这样的一个门槛，理赔的难度肯定会有所上升。

没有三同条款有啥好处呢？给大家举个例子：

李四在2019年确诊了严重冠心病，2020年因为病情加重做了冠状动脉搭桥术。没有限制三同条款的重疾险，即使是同一种病因，也可以正常进行二次赔付。所以，李四会前后共计收到200%基本保额（每次重疾赔100%保额）的赔付，即投保30万，会获赔60万！

规定了三同条款的重疾险产品，会因为李四两次重症是同一疾病原因，而只进行一次赔付。这样的设置显然是非常不利于消费者。

所以，不要简单地认为，买了多次赔付的重疾险就可以实现多次赔付，在“三同”条款的限制下，是否能够多次赔付还是要打个折扣。

目前市面上，没有“三同”条款的重疾险很少，而有“三同”条款的重疾险，我们也无需把它们归为“坑”，可以看做是正常的普通产品，而没有“三同”的，可以作为我们挑选重疾险的一小方面。

关于返还型重疾险

能和你说返还型重疾险更好的人，要么对保险不了解，要么就是在欺骗你。返还型重疾险，因为带有返还责任，所以保费一定会高很多。

从保障上，返还型重疾保障比较差，赔付的钱比较少。

从返还上，返还型重疾不一定可以返还，因为一旦发生重疾了，就不会再返还了，也就是说即使多花了保费，还不一定能返还保费。假设终身没出险，保费的返还要经过几十年的通胀，那时返还的保费，它的购买力和现在还有的比吗？

从保费上，保费贵了很多，占用了很高的现金流。

看似横竖都是赚，其实最终吃亏的也只是自己罢了，所以与其去投保返还型重疾，不如把标准型重疾的保额做高！
综上所述，作为消费者不仅要练就一双火眼金睛，更要理清自己的需求。

关于2月份的重疾险榜单分享到这里就结束了，如果还有什么疑惑或者想要了解哪款产品，欢迎大家后台私信或者评论区留言哦~
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作者：天眼保测评