百万医疗、中端医疗&寿险的详解

胡胡胡美丽_ss

这是小伍的札记第 22 篇原创分享
小伍叨险专栏第 8 篇文章

hello~大家晚上好，我是小伍。

周日晚上应朋友邀请，在他建立的理财群做了一个保险科普分享，以下是分享的文字版。

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hello~理财群里的各位小伙伴，大家晚上好！ 很感谢愤青的信任和对我专业的认可，让我有机会系统地跟大家聊聊保险。 我先做个简单地自我介绍，我叫伍伟杰，来自明亚保险经纪公司，从事的是保险经纪人的工作。 因为每个人的财务状况、家庭结构、身体情况等不一样，所以每个人适合的保险产品也是不同的。 我们的工作主要是挖掘客户的需求，帮客户设计和匹配适合他们的保险方案。
简单来说，我们是帮客户买保险而不是简单地给客户卖保险。

01/什么是保险？

好了，切回正题，我们想要对保险有一个基础的认识，我们首先需要了解保险是什么。
1. 保险的定义

根据维基百科：

保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

这句话是什么意思呢？

给大家举一个不是很恰当的例子，保险公司就像一个收保护费的老大哥，我们每年缴纳一定的费用，
以获取保险公司对我们因疾病、意外等造成的财务损失的保护，也就是说我们把财务损失的风险转移给保险公司了。

2. 我眼中的保险

这是比较正式的定义，而在我的角度，还有两个特性，或许可以帮助大家对保险有更深刻的认识： 工具性 保险是帮我们解决风险发生时财务问题的工具，但不是唯一的方式。
举个例子，假如张三患上了癌症，急需一笔钱治病，假如他买了 50 万的重疾险，那么保险公司就会赔付他 50 万，解决治病费用的问题。 但是，大家可以想一下，这 50 万是不是只能通过保险得来呢？
不一定，你可以通过借钱、买房子，甚至轻松筹等方式筹集。 家庭财务配置的基石 钱并不是目的，我们之所以赚钱都是希望通过钱解决我们面临的各种问题，让我们的生活过得更好。 这就涉及到家庭或个人的财务配置，把钱这个工具使用好。 如果把家庭的比作一艘船，保险在家庭财务配置中则是组成船身的一部分，是家庭的基石，当意外发生时，能保证家庭财务的稳定，船能够稳定航行。
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        刚刚我跟大家讲过了，保险是用来解决问题的，所以接下来我会从某一险种想要解决的问题、怎么解决的、有什么优劣势、常见的问题以及结合一些案例给大家介绍这些险种。 由于篇幅的原因，今天我只跟大家聊聊医疗险（百万医疗、中端医疗）及寿险。

02/百万医疗

首先，我想跟大家讲讲商业保险中最基础的百万医疗。

1. 解决问题


假如你的预算只够买一份保险，我推荐你购买医疗险。 因为我觉得百万医疗是一款在经济上 0 门槛，且对我们抵抗中大型风险作用大的保险。 0 门槛
年轻群体，因为发病风险比较低，所以每年的保费很便宜，20-30 岁这个年龄，年缴保费大概 300 左右。 作用大
虽然年轻时发生概率低，但当大病发生时，对个人和家庭财务是一个巨大的考验，而大部治疗费用支出风险可以通过医疗险覆盖掉。

2. 有社保还需要医疗险吗？

可能大家会问，公司已经给我买了社保，两者有冲突吗？还需配置医疗险吗？ 要了解这两个问题，我先跟大家讲一下社保。
社保和医疗险都是实行报销制度的，也就是按照实际产生的费用的单据实报实销，但是两者的保险范围有一些差别。 社保的优势 首先说一下社保的优势： 社保中的医保是国家基础的医疗保障，所以他的使命是保障全民的医疗。 它最大的优势是，来者不拒，对你的身体情况没有要求，全民都可以参保。
与之相对应的是购买医疗险时，保险公司会对客户的身体情况进行审核。 同时，如果你已经购买了社保，你再去购买医疗险费用会比没有社保便宜很多。 社保的劣势 刚刚说的，社保是保障全民最基础的医疗问题，所以它能做的也有限。 ① 报销上限低。
一线城市医保报销上限 30 万左右，而医疗险的上限可到 100-600 万。
如果遇上一些比较严重的疾病，这个额度就有点捉襟见肘了。 ② 药品报销有限制。
医保只报销甲乙类药品，丙类药不报销，在中国大陆合法的药品有 17 万种，其中可以用社保报销的只有 2600 多种。 18 年国家医疗保障局要将 17 种抗癌药物纳入医保，在整个社会引起很大的争议。
作为社保的受益者，大家都希望尽可能多的将药品能纳入社保目录，但是实在是做不到呀。
因为医保的资金池就这么大，加上这些药品价格通常是特别昂贵的，所以即使这些药品列入了医保目录，医院也不会轻易开给病人。 而医疗险是可以报销所有药品的。




3. 保障责任


虽然市面上的百万医疗种类繁多，但主体责任主要有以下几个
① 住院期间产生的医疗费用。
② 住院前 7 天和后 30 天的门急诊费用。
③ 特殊门诊：如癌症的放化疗、尿毒症的肾透析、以及器官移植后的抗排异治疗。
医疗险还有一个优势是无病种限制，不管是疾病还是意外事故，只要是住院就进行赔付。

4. 报销规则


医疗险的价格便宜，大家也不要对它产生太多不切实际的期待，百万医疗应对的是中大型风险，不包括我们的小病小痛。
所以在百万医疗的理赔，会有以下限制：

① 住院。
除了特殊门诊及住院前 7 天和 30 天的门急诊费用，其余必须住院期间产生的费用
② 超过免赔额。
免赔额指的是自费的钱，超过1 万块才进行报销。一般百万医疗的年度免赔额是 1 万块。
举个例子，假设这次花费用了 20 万，医保给报销了 10 万，减去你自己花掉的 1 万块，剩下的 19 万才是医疗险报销的部分。
③ 报销比例：使用社保后 100% 报销，未使用社保报销 60%。
④ 既往症不保。也就是以前患过的病不保。

5. 风险


医疗险最大的风险是产品下架，也就是产品停售不买了。 下架前，不管身体发生任何变化，即使你患上了癌症，只要产品没下架，都是可以一直买一直报销。 但如果产品下架后，只能购买新的产品，这就可能会因为身体发生变化而买不上医疗险或除外某些责任。

6. 挑选要点


所以医疗险的稳定性很重要，目前中国市场上没有能保障长期续保的医疗险，所以挑选医疗险时，可以参考以下几点：
① 5-6 年保证续保。
尽量挑选有 5-6 年保证续保期的医疗险，即使产品下架， 5-6 年内都是可以买上。
② 以健康险为主要业务的公司
尽量挑选以健康险为主要业务的公司的产品，因为医疗险是他们营收的来源。
如果医疗险出现了问题，对公司的影响是特别大的，所以一般不会轻易下架产品。
③ 不要贪图便宜
不要挑选过于便宜或价格相差不大但保障远高于市场的医疗险产品。
这个很好理解，赔出去的钱都是收上来的保费来的，如果过于便宜，很容易入不敷出，产品亏损下架。

7. 理赔案例解读

下面我们来看一个案例，这是平安健康一款产品公示的一个案例，P 女士因为弥漫大 B 细胞瘤住院。
① 报销上限高
在图片的右上角，我们可以看到 P 女士在治疗过程中一共花费了 83 万，社保报销了 31 万。
而医疗险报销了将近 50 万，最后 p 女士最后自己只花了 8000 块左右。
如果她没有购买医疗险，只是依靠社保，她的治疗费用就有 50 多万的缺口。
② 药种不限社保目录
图片的左中，我们可以看到 P 女士有服用靶向药，一个疗程 28 天约 7.8 万，医疗险是可以报销的。
③ 产品不下架就可以续保
P 女士是 2017 年 7 月确诊癌症的，在 2018 年 4 月，P 女士继续购买了保险，不影响医疗费用的报销。

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03/中端医疗

接下来我讲一下另一种医疗险，中端医疗。
其实他跟百万医疗也差不多，所以我就简单讲一下它们之间的差别。

1. 医疗资源


百万医疗报销的二级及以上公立医院的普通部，而中端医疗可报销公立医院特需部/ VIP 部/国际部。
这些部门成立初期是为了服务官员干部、国际友人，发展到现在已经向有能力追求更优服务资源的人群开放。
特需部的主要优势在资源上：

在普通部需要排队的床位，特需部的床位因为价格的原因更充裕的。在普通部很难挂到号的医生，在特需部可指定看诊或者手术，看诊时间更也更长更细致。

2. 0 免赔额


百万医疗一般 1 万免赔额，但中端医疗是可以选择 0 免赔额的责任，既住院就报销。
同时特需部是不能使用社保的，所以也没有是否使用社保报销而存在的报销比例问题。

3. 门诊责任


百万医疗除了住院前 7 后 30 天的门急诊费用及特殊门诊外，不报销门诊费用。 而中端医疗可选普通门诊报销责任，但因价格的原因，不建议添加门诊责任，建议风险自留。

4. 价格


价格比百万医疗贵一点，没有门诊责任的中端医疗，20-30 岁一般在 1000-1500 之间。

05/寿险

在讲寿险之前，我先跟大家讲一个 2013 年闹得沸沸扬扬的事件，通过这个事件，大家可以大概了解寿险想要解决的问题是什么。

1. 魏延政与华为

故事的主人公叫魏延政，是华为的一名员工，在华为工作期间查出患上了恶性肿瘤。 因为公司有给员工买大病保险，所以当时他获得了 20 万的赔付，同时公司也跟他签了 2 年的病假合同。
2 年后，公司的 HR 找到他说，合同已经到期了，接下来不再续签合同，公司将根据法律法规给他按照 N+1 的标准进行补偿。



魏延政当时就跟公司反映，你们不能把我当一般员工看待，我工作很努力，也很出色，为华为无线电的发展做出了巨大的贡献，希望公司能给给多的补助。 这件事当时闹到了网上，有一部分人对他的经历表示惋惜，但是更多的网友则是抨击他，说华为已经是在按章办事，他这样的行为就是通过卖惨要求特殊的待遇。 后来他写了一篇文章，回应了为什么他会冒着这么大的压力和华为对线：
“我如果不是身患绝症，仅仅是少了一条腿，我也绝不会向老东家求助……我真的不敢对未来有任何确定的预期和打算，趁我还在，向公司寻求一点本就不多的法律补偿之外的额外帮助，算我临死前对妻儿老小的最后一点交代，我觉得这样做不丢人。”
其实，站在魏延政的角度，他放心不下自己的家人，想给家人需求更多额外的帮助，即使是自己去世了，家人也能过得好一点。
这一点他是没有错，且是在努力担起一个父亲，丈夫和儿子的责任。 事后，我们站在上帝视角来看一下，如果当初他买了一份定期寿险，这件事又会不会不一样了呢？
他最后的日子可不可以更安心地陪伴家人呢？同时他的家人也可获得一份确定的保障。

2. 解决问题

寿险的保障责任很简单，就是死了，赔钱。 它要解决的问题因为身故遗留给家人，遗留给家人的责任。
如父母的养老费用以及晚年因身体变化治疗费用的责任。
同时，还有原本应当承担的房贷子女养育的责任，支撑妻儿对过一段时间的生活费用 如果不幸离世了，还能留下一笔钱，代替自己在财务上照顾家人，让他们度过这个难关。 但是，可以很坦诚地跟大家说，英年早逝发生的概率特别地低。
2017 年中国人平均寿命为 76.47 岁，这也是为什么定期寿险的价格这么低。



虽然发生的概率比较低，但发生后对家庭带来影响无论是精神还是财务上的创伤都是十分大的。

3. 赔付条件
① 身故/全残
除了上面说的身故赔付，还有一些寿险是包含全残赔付的责任的

② 两年内自杀不赔
有一条特殊的免责条款，两年内自杀不赔，这是为了防止有客户购买高额寿险后自杀骗保。




4. 为什么是定期而不是终身？


可能有小伙伴会问，为什么要买保障到 60、70 岁的定期寿险，而不是保障终身的？ 这是因为定期寿险解决的问题是身故后遗留的责任。
随着年龄的增长，房贷慢慢换完了，儿女也养育成人了，父母的赡养义务也结束了，我们身上的担子慢慢没了。

5. 如何计算自己的经济责任？


那要买多少保额呢？
这就要计算我们身上的担子究竟有多重，大家可以参考下面这条公式。
风险缺口=（房贷+子女教育费用）*收入占比+家庭月生活支出*收入占比*10+父母预计养老费用

06/小结

今天给大家分享了什么是保险？包括保险的工具作用，家庭配置的基石。
同时我也跟大家讲了两大险种——医疗险和寿险。包括它们要解决的问题、如何解决问题的、一些注意点等等。 下周末我会给大家讲述剩下的两大险种——重疾险和意外险，欢迎大家捧场。 如果大家有什么问题可以在群里提出来，我看到了就给大家解答。
谢谢大家的捧场，今天我的风险到这里也就结束了。

下周我在这个理财群里面还有一场分享，感兴趣的小伙伴可以扫下方名片的二维码添加我的微信，我把你拉到群内。

感谢大家的阅读，我们下周再见。



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作者：小伍的札记