这是目前最推荐的成人重疾险

冀苍鸾

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01今天带大家来温顾一下目前最推荐的成人重疾险。
好久没聊成人重疾险，几款优秀重疾险各有什么优势，我都快忘记了，我估计大家也一样。
目前的成人重疾险虽然更新很慢，但可选产品还是挺多，并且对不同伙伴，因保费预算不同，最理想的重疾险产品也会不一样。
我们今天这篇文章就以“保费预算”这一核心指标，带大家了解不同的重疾险产品。

02如果预算充足（年缴费8000元及以上）：女性最推荐考虑阿波罗2号！阿波罗2号这款重疾险对女性伙伴来说，优势特别明显，几乎相当于是花单次赔付重疾险的钱，买到一份多次赔付重疾险，且是不分组多次赔付。多次赔付重疾险我前几年跟大家聊的比较多，当时总体上不太推荐，因为相比较于买单次赔付重疾险，性价比不高。
一直以来，我对多次赔付重疾险的期待是：
保费只能比单次赔付重疾险贵一点点，更关键的是要补上多次赔付重疾险的缺陷。在我们的想像中，不分组多次赔付重疾险应该是保障最全面的重疾险，实际上它的保障也有一个很大的漏洞，即：同一种重疾只赔一次，而所有的恶性肿瘤属于同一种重疾。
这导致的问题是，如果前一次患胃癌，后一次患肺癌，你感觉自己是患了两次重疾，实际上并不能获得多次赔付。---阿波罗2号（点击链接可购买，下同）就是那款满足我所有期待的多次赔付重疾险。首先，它的女性费率很便宜，比期待的都还便宜，直接做到了与单次赔付重疾险费率一致。
另外，它有一项可选保障重大疾病扩展保险金，再次确诊同种重疾（不为前一次重疾持续状态）也能赔，修复了前面说的多次赔付重疾险保障Bug。

这是我当时写阿波罗2号测评文章时做的一张表。当仅买必选保障时：阿波罗2号的女性费率与超级玛丽6号（现在更名超级玛丽7号经典版）是差不多的，但阿波罗2号是多次赔付重疾险，而超级玛丽6号是单次赔付重疾险。
附加上各种可选保障，阿波罗2号的女性费率与超级玛丽6号还是差不多的。
虽然后面又新上市了达尔文7号重疾险与超级玛丽7号暖男版，但保费是差不多的，保障也没明显升级。
所以，对女性伙伴买重疾险，目前阿波罗2号最推荐考虑。关于阿波罗2号的更详细介绍，可以查看之前写的测评文章：更新！女性最推荐的重疾险换成这款！

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03
预算充足的男性该考虑哪款重疾险呢？
此时就没有唯一最优推荐了，最推荐考虑这两款产品：

超级玛丽7号暖男版；

达尔文7号重疾险；

超级玛丽7号暖男版是一款男士专属重疾险，理应男性最推荐，但它相比较其他重疾险的优势并没有阿波罗2号那么大。

与达尔文7号比较，超级玛丽7号暖男版的最大优势是：重疾二次赔付保障要更加实用。超级玛丽7号暖男版与达尔文7号也都可选重疾二次赔付，但是与阿波罗2号比较，它们的重疾二次赔付是阉割版的。
超级玛丽7号暖男版要求第一次患重疾的年龄在60岁前，才可享受第二次重疾保障，对第二次患重疾的年龄没有限制；达尔文7号则要求60岁内患第二次重疾才享有第二次重疾保障。
显然，超级玛丽7号暖男版的重疾二次赔付保障要更好，更实用。
达尔文7号的优势是什么呢？
达尔文7号有一项特色保障：在ICU住院满7天，可以获得30%保额赔付。
这实际上相当于是在ICU住院满7天就算达到了轻症标准。
这项保障我觉得对保险公司来说还是挺有风险，毕竟ICU住7天真不算太长，特别是本来在ICU住3-5天就可以转普通病房的，你要求多住两天，医生应该也不会有啥意见。
另外，达尔文7号也跟进了目前少儿重疾险的特色保障：重疾赔付后，依旧可享受轻/中症保障。在其他一些文章的观点中，超级玛丽7号暖男版的恶性肿瘤津贴保障也算一个优势，因为恶性肿瘤津贴的赔付间隔期是1年，门槛更低，获赔概率更大。
但我个人一直都更喜欢达尔文7号可附加的恶性肿瘤二次赔付保障，我认为从需求角度这项保障更有用些。恶性肿瘤二次赔付与恶性肿瘤津贴的显著不同是：恶性肿瘤二次赔付的赔付间隔期更长（一般为3年），但赔付比例更高，比如120%保额；恶性肿瘤津贴赔付间隔期更短（一般为1年），但单次赔付比例低，一般为40%保额，最多可赔3次。
我们需不需要在患恶性肿瘤1年后就获得一个40%保额的赔付？我感觉不太需要。
当然，偏好因人而异，这两项保障大家可以根据个人偏好来选择。在我看来，超级玛丽7号暖男版与达尔文7号的优点综合一下，会是一款不错的产品，希望后续能有产品跟进。具体到这两款产品的选择，也需要大家根据它们的保障优势及个人偏好来选择，就我自己而言，总体上我更喜欢超级玛丽7号暖男版一点。多说一句，超级玛丽7号经典版与超级玛丽7号暖男版差别是很小的，所以这两款都可以考虑。
关于超级玛丽7号暖男版的更详细介绍，可参考：这款重疾险，男士专属！
关于达尔文7号重疾险的更详细介绍，可参考：新品！达尔文7号重疾险来了

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04预算在6000元左右，推荐买保70岁重疾险。
重疾险到底该买保70岁还是终身，没有一个标准答案。
但如果你预算有限，更推荐买保70岁，让关键年龄段有重疾保障要更重要。
我反复分享过，目前买重疾险的作用主要有二：一个是补偿患病后不能工作的家庭收入损失；另一个是对百万医疗险停售风险的备份作用，以及对百万医疗险保障不到的医疗费用（比如康复治疗费用）的补充作用。
就补偿患病后不能工作的家庭收入损失来说，70岁后这个需求肯定是没有了，所以老年人对重疾险的需求是要更低的，我们买重疾险保障至70岁也不是一定不行。
保70岁重疾险，目前最推荐考虑神盾七号重疾险。


神盾7号的重疾二次赔付类似超级玛丽7号暖男版，对患第二次重疾时的年龄没有限制，然后它又跟达尔文7号一样，可选附加恶性肿瘤二次赔付。所以从产品形态看，它有点像是综合了超级玛丽7号暖男版与达尔文7号优点的一款产品。神盾7号可选保70岁且不用捆绑身故保障，性价比也非常高。
所以如果想买保70岁重疾险，神盾7号是个不错的选择。关于神盾七号的更详细介绍，可参考：最推荐的保70岁重疾险，换成这一款
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05如果预算极其有限（3000元左右），推荐考虑无忧人生2022.无忧人生2022的一大特色是：可以仅买纯重疾保障，也就是说，除重疾保障外的其他所有保障，如轻/中症等，都可以不要。这样就可以大大降低我们的重疾险保费。

说明：作为对比的嘉和保2021已下架。对30岁被保人，大约只要3000元就可以买到50万保额至70岁；如果保终身的话，会贵一些。
如果你的预算在5000元左右，那就要做一些取舍了，可以考虑买保70岁附加上轻/中症保障，也可以考虑买纯重疾保障至终身。另外，无忧人生2022的恶性肿瘤二次赔付是赔150%保额，也可以考虑选择纯重疾+恶性肿瘤二次赔付，这样组合也很不错。
关于无忧人生2022的更详细介绍，可参考：便宜的纯重疾险来了！
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06如果你的预算只有1000元，那也还是有重疾险可以买，可以考虑买1年期重疾险。
1年期重疾险很久没跟大家介绍过了，后面会再专门跟大家说说。之前经常有伙伴跟我抱怨：重疾险太贵了，不划算。实际上，保费预算从1000元到1万元，都有可选的重疾险产品，预算不同买法不同。
但如果你想用1000元的预算买到1万元才有的保障，那这确实太难了。很多伙伴看多了1万元重疾险的保障后，就不太想去买5000元的重疾险，总感觉这类产品很差。
其实你不知道的是，仅仅在三四年前，大家都买的还是5000元保障的重疾险，只保重疾+轻症+中症这些。这两年重疾险升级都在保障上做文章，保障越来越好，保费也水涨船高。
重疾险最核心的保障永远是重疾保障，其他的保障都是锦上添花，在预算有限时，这些锦上添花的保障不要也罢。
建议大家还是要放平心态，根据个人预算来选择合适的产品。
07今天文章就聊这些，再聊的话就又太长了。
以上提到所有重疾险产品都可点击产品名称超链接了解详情及直接购买。

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作者：Jun保屋